2023年，各主要銀行的年報已經披露，存款成本基本都在上升，息差大幅下降，慘不忍睹，中國銀行業已經被逼到懸崖邊，如果息差再不改善，整個行業隨時有可能發生系統性風險。
不同銀行的具體情況又各不相同。我們先看兩個表格。
第一，存款成本變化。
我們發現除了郵儲銀行外，其它各家銀行的存款成本都在不同程度上升。但郵儲銀行的存款成本沒有包含集團的攬儲服務費，因此沒有太大可比性。除郵儲銀行外，5年來存款成本維持低位且波動不大的只有招商銀行；而交通銀行、平安銀行、興業銀行、中信銀行、民生銀行則基本維持在2%以上的高位波動；工建農中四大行存款成本增長較快，特別是中國銀行增速很高，主要是其外匯存款占比顯著高于其它銀行的原因。
第二，存款占比負債總額。
2023年，除郵儲銀行外，存款占比總負債最高的銀行是工商銀行，其次是招商銀行，占比均高達80%以上。建農中行存款占比也接近80%。交通銀行、平安銀行、興業銀行、中信銀行、民生銀行則低于70%，最低的是興業銀行，只有54.94%。
眾所周知，存款乃銀行的立行之本。雖然最近十幾年以來，同業負債的異軍突起，給予了很多存款基礎較差的銀行得以發展，但是，沒有強大的存款基礎做后盾，就沒有穩定的低成本負債。同業負債的鴉片吃多了，會導致銀行身體虛弱。所以，在存款基礎上看，招商銀行和四大行具有絕對的優勢。
第三，息差。
2023年，由于持續的非對稱降息，導致銀行息差大幅下降，拖尾效應將影響2024年全年。目前息差在2%以上的銀行只剩下郵儲銀行、平安銀行和招商銀行。而工、建、農、中、交行和中信銀行、民生銀行的息差更是低于銀保監要求的1.8%的風險控制線。特別是交通銀行的息差已經到了1.28%。如此大幅下降的息差和如此低的息差，將給銀行業帶來巨大風險。或者說，目前很多銀行的息差收入根本無法覆蓋風險成本，就存貸款業務而言，這些銀行已經事實上虧損了。
所以，2024年，在息差進一步承壓的背景下，銀行如何活下去，成為了中國經濟的最大挑戰。如何改善銀行的息差，是銀行家要考慮的主要問題，更是央媽要考慮的問題。目前看，只有大幅單邊下調存款利率，才是最有效最直接的辦法。
綜上所述，2024年，銀行業已被逼入死角。具有存款規模和成本優勢的銀行，會活得稍微好一些，沒有存款基礎的銀行會活得很痛苦甚至可能被送進ICU。銀行業分化，在經濟下行周期，顯現得淋漓盡致。十幾年前，招商銀行的董事長和行長說銀行已經差異化，沒有多少人相信，直到今天，依然有很多人不相信，但是，無論是否相信，客觀事實已經擺在面前。十幾年前，相信銀行差異化的銀行，今天會活得稍微好一些，不相信的銀行只有到處被動挨打；十幾年前，相信銀行差異化的銀行股東，今天會活得比較好，不相信的銀行差異化的銀行股東也只有到處被動挨打
