本文轉自【中國消費者報】；
金融監管總局發布的《保險銷售行為管理辦法》已于3月1日起開始施行?！朵N售辦法》有哪些亮點？在《銷售辦法》頒布到實施期間保險業通過哪些舉措來規范行業銷售行為？新規實施后保險銷售人員合規展業情況如何？
近日，記者就此進行了調查采訪。
保險銷售有規可循
銷售誤導歷來是保險行業的頑疾之一。僅2023年一季度，銷售糾紛在人身險公司投訴總量中的占比就超過50%。
金融監管總局相關負責人在答記者問時表示：“保險銷售行為直接影響保險消費者的權益。通過《銷售辦法》，明確誰能銷售保險產品、怎么銷售保險產品、保險機構和保險消費者在保險銷售過程中各自要履行哪些義務，從前端對保險銷售行為進行全面規范，實現源頭治理，更好地維護保險消費者合法權益。”
據了解，《銷售辦法》分別對保險售前、售中及售后的行為規則作出了規定，要求保險公司建立保險產品說明制度、保險產品分級管理制度，推進保險銷售人員銷售能力分級工作，強調在銷售保險時，如果發現投保人不適合某款保險產品時，應當建議投保人終止投保。此外，《銷售辦法》明確劃定了多條銷售紅線，如禁止強制搭售和默認勾選、禁止代簽名、不得炒作停售等。
對外經貿大學保險學院教授王國軍表示，《銷售辦法》的亮點在于提出產品分級和銷售人員分級，可以提高產品適當性，減少銷售誤導現象。同時，分階段規制保險銷售行為、建立產品說明制度，也有利于保險銷售的標準化，促進保險市場健康發展。
險企落實重在分級
記者注意到
自2023年9月《銷售辦法》頒布后
為促進新規落地
保險行業采取了諸多舉措
今年1月8日，金融監管總局遼寧監管局印發《關于進一步強化銷售管理，促進保險業務平穩健康發展的通知》，要求各公司將《銷售辦法》列入本公司和從業人員的重點培訓內容。堅持目標導向和問題導向，對照《銷售辦法》進行全面梳理，針對保險售前、售中、售后各環節的操作流程，發現不符合要求的要及時整改完善，規范保險銷售行為。
3月15日，中國保險行業協會發布《保險銷售從業人員銷售能力資質等級標準（人身保險方向）（征求意見稿）》，向業內征求意見，同時下發《保險銷售從業人員銷售能力資質等級標準培訓與測試大綱（人身保險方向）（征求意見稿）》《人身保險產品銷售授權管理自律規則（征求意見稿）》等文件。上述文件顯示，保險銷售從業人員劃分為4個等級，從低到高分別為四級（初級）、三級（中級）、二級（高級）、一級（特級），三級以上才可銷售萬能險產品。據了解，此舉是為了全面提升保險銷售人員專業能力和職業素養，建立健全銷售人員銷售能力資質分級體系。
部分公司則行動更快。大家人壽去年正式頒布了《大家人壽個人保險代理人銷售資質分級管理辦法（試行）》，對銷售人員實行差別授權，特級資質代理人可以銷售更復雜的產品，參加更高等級的培訓，獲得更多的運營管理權限等。中信保誠人壽則從客戶保險需求、風險特征、保險費承擔能力、已購買同類保險的情況及其他與銷售保險產品相關信息等方面，進行客戶適當性評估，劃分為保守型、穩健型、進取型3類。同時，根據產品復雜程度、保險費負擔水平以及保單利益風險高低等標準，劃分3類保險產品。
銷售合規任重道遠
記者調查發現
在不少社交媒體上
銷售違規行為依然可見
“商業養老年金頂流產品，3天之后再也不見”“本月3月31日產品就停售了”“內部通知增額終身壽3.0又要下架了”……在小紅書平臺，多個社交賬號以停售為由建議消費者抓緊時間投保。
在保險代理人的微信朋友圈，記者看到，停售的消息較以前明顯減少，比較收益的推廣則有所增加。“【儲蓄計劃】每年4萬美金，存5年，一次性支付能賺多少錢？”這不是某款美元存款產品，而是安盛保險代理人在微信朋友圈展示的一款保險產品。另一位代理人在朋友圈發文宣傳友未來年金保險產品時稱“多存多得、少存少得、不存不得”，并突出宣傳該產品的利益“全部確定”。
而在一些農村基層銀行網點，也有機構將保險產品名稱隱去，突出“存款”，宣稱“年存1.2萬，每年領1800元”，以所謂的高收益吸引儲戶。
“對于消費者來說，炒停售行為可能會導致部分投保人購買到與其需求不匹配的保險產品。”王國軍說，消費者在購買保險時，應當了解保險產品的條款和保障范圍，選擇適合的產品，不盲目比較收益，要根據自己的風險偏好、保險需求和預算購買。
記者/聶國春
