“我兒子現在還在銀行征信‘黑名單’上，能通過征信修復解決這個問題嗎？”近兩日，來自湖北地區的讀者李阿姨向北京商報記者提出了這樣的疑問。
征信修復，在金融市場上并非陌生概念。過去的幾年間，不法分子在各類公開社交平臺以“征信修復”“征信洗白”的旗號吸引用戶，不僅造成了消費者的資金損失，也讓金融機構大為頭疼。直至2022年3月，國家發展改革委強勢出手，要求全面整治征信修復相關亂象。
2024年3月5日，北京商報記者調查發現，在經歷兩年的整頓后，征信修復亂象得到有力管控，部分此前提供征信修復服務的個人中介均表示“已經轉行”。不過，從警方披露的信息來看，仍然存在部分用戶因欠缺對征信修復的了解而上當受騙。
仍有用戶尋求征信修復
“45天修復逾期征信記錄，一條2000元”“征信異議投訴咨詢、代理，不成功不收錢”，遇到這樣關于征信修復的宣傳廣告，你是否會心動呢？
這些廣告里提到的內容，便是李阿姨關心的征信修復。據李阿姨介紹，早前其兒子因為信用卡逾期遭遇銀行多次催收，即便是2021年初在家人的幫助下還清了欠款，但逾期信息已經被記錄在個人征信報告上。
李阿姨告訴北京商報記者，自己此前并不知道銀行信用卡的使用流程，也是在兒子出現逾期后才了解到征信報告相關的金融知識。“聽說進入征信‘黑名單’后無法貸款，我便開始在網絡上尋找解決辦法，就有人留下了信息表示可以開展‘征信修復’。”李阿姨表示。
李阿姨回憶稱，彼時對方提出可以在2個月內完成該筆逾期信息修復，報價是3800元，前期支付50%，在完成修復后再支付剩下的金額。同時，還需要向其提供逾期人的身份證、銀行卡、手機號、征信報告等諸多信息。
最終，出于對陌生人的不信任以及隱私信息保護的考慮，李阿姨并未選擇開展相關操作。近期兒子婚期臨近，卻因為征信處于“黑名單”狀態無法購房、購車，這才讓著急的李阿姨萌生了開展征信修復的想法。
李阿姨在為征信修復顧慮重重時，有人已經為騙局付出了代價。就在今年2月29日，湖南省永州市公安局冷水灘公安分局通報稱，轄區居民楊先生通過朋友圈看到一條“修復個人征信、辦理銀行卡”的信息，便聯系對方進行征信修復，并向對方轉賬8000元。但完成轉賬后，騙子卻并未按照承諾將其征信“洗白”。被警方抓獲后，犯罪嫌疑人唐某對自己假借征信修復、債務優化等理由進行詐騙的事實供認不諱。
在北京市社會科學院副研究員王鵬看來，部分公眾對于征信系統及其影響的理解還存在不足。許多人可能對于逾期還款等行為的后果缺乏足夠的認識，或者對于如何改善自己的信用狀況感到困惑。因此，金融機構和政府部門需要進一步加強征信知識的普及和教育，幫助公眾更好地理解和管理自己的信用。
部分代理中介已轉行
征信修復，正是此前金融市場上盛行的黑灰產之一。部分機構或個人中介利用銀行與征信報告主體的信息差，混淆征信異議與信用修復概念，大肆宣傳“征信修復”“征信洗白”。2022年3月開始，國家發展改革委開展“征信修復”問題專項治理工作，力爭在2022年6月底前對“征信修復、洗白、鏟單”等市場主體實現退出率達到100%，此后嚴格保持動態清零。
在經歷整治之后，市場上是否還有人在頂風作案開展這類違規行為？3月5日，北京商報記者以“征信修復”為關鍵詞在多個社交平臺上搜索發現，此前常見的各類宣傳廣告當前已經銷聲匿跡，相關平臺或是直接對征信修復進行話題詞屏蔽，或是在頁面上方醒目提示“切勿輕信債務減免、征信修復等承諾”。
“失去了這些社交平臺，我們這類代理中介就很難找到用戶了，生意也就做不下去了。”在問及是否還在從事征信修復相關工作時，劉慶（化名）給出了否定的回答，并進一步解釋了原因。劉慶表示，征信修復這類服務瞄準的都是逾期用戶，因此代理中介們往往會在貼吧等平臺留下自己的聯系方式廣泛撒網，或是主動聯系存在債務逾期的用戶。
劉慶直言，不同于此前的風險提示，2022年3月后征信修復被明令禁止，這一方面降低了用戶對于代理中介的信任度，一方面也讓地方監管部門加大了打擊力度，代理中介也不愿意再冒險。而除了劉慶外，還有部分受訪代理中介向北京商報記者直言，已經轉行了，更有甚者指出自己連加盟代理的學費都沒能掙回來。
此外，北京商報記者在天眼查平臺搜索“征信修復”發現，包括企業征信修復在內，還有多家機構在公司名稱、經營范圍中含有“個人征信”“不良征信申訴及征信修復”“征信申訴修復技術推廣”等字樣，相關結果超過14000條。2022年3月以來，已有超過600家開展個人征信修復工作的機構進行了注銷。
銀行業資深觀察人士蘇筱芮表示，從過往監管部門披露的案例信息來看，不法分子打著“征信修復”的概念實施詐騙活動，稱可以通過修復方式將征信報告中的黑點“洗白”，但通常存在騙取所謂修復費用，侵害個人信息等違法行為，一方面擾亂了征信市場秩序，另一方面也可能造成相關群體的財產損失。
打擊金融黑灰產不容松懈
按照監管對于征信記錄的相關要求，征信機構對個人不良信息的保存期限自不良行為或者事件終止之日起為五年，即逾期信息將在欠款還清后的五年后從征信報告中抹去。也正是五年的時長限制，讓不法分子從中看到了“商機”。
而征信修復這類黑灰產，也是金融監管部門、從業機構防范的重點之一。早前，人民銀行征信中心多次發布聲明，明確任何提供所謂“征信修復”并借此斂財的均為詐騙行為。社會公眾不僅無法借此刪除不良信用記錄，還存在信息泄露、上當受騙、錢財損失的風險。
“綜合警方通報的案例現狀來看，當前仍有不法分子打著征信修復概念實施詐騙活動，也再次表明對于金融黑產的打擊是不容松懈的。不法分子利用人們對于征信的誤解和焦慮，進行欺詐活動，嚴重損害了消費者的權益。”王鵬建議，一方面需要加大對于此類詐騙活動的打擊力度；另一方面需要加強對于公眾的警示和教育，提高金融消費者的防范意識。
此外，談及征信修復亂象的治理，蘇筱芮直言，從打擊成效來看，征信修復在市場上已經大面積整治，這也表明擾亂金融行業市場秩序的行為是行不通的，最終將灰飛煙滅。
王鵬同樣強調，征信修復亂象治理對于其他黑灰產有著重要的借鑒意義。此舉不僅表明了監管部門對于打擊金融欺詐和維護市場秩序的決心和力度，對于黑灰產從業者形成了有力震懾。同時，征信修復亂象整治對于其他領域的黑灰產治理提供了有益的參考和經驗。例如，可以借鑒征信修復治理中的做法，加強對于相關行業的監管和檢查，加大對于違法違規行為的處罰力度。
風險提示
“征信修復”有何風險？
近幾年來，征信修復廣泛出現在大眾視野。代理中介等市場相關參與主體以“利”驅動，形成了集征信修復培訓、加盟代理、個人信息售賣等多項業務的灰色產業鏈，在為逾期用戶打開一扇“偏門”的同時也產生了信息泄露、資金損失等多方風險，并進一步擾亂了金融秩序。
而今，在監管的圍追堵截下，征信修復轉向了更隱蔽的地方，仍有不法分子頂風作案，從中套利。這為監管打擊加大了難度，也要求用戶以更高的警惕性，防范此類風險。
個人用戶如何防范
作為信息主體，個人在日常生活中要注意量入為出、按時還款，保持良好的信用記錄。需要牢記的是，個人征信由中國人民銀行征信中心統一管理，任何單位與個人都無權修改、刪除。同時，不要相信任何“征信修復”相關廣告，不輕信、不匯款、不泄露個人信息、不點擊不明鏈接。
北京商報記者 廖蒙
