【ITBEAR】8月20日消息，近年來，商業銀行在尋找新的利潤增長點的過程中，零售信貸尤其是消費信貸因其輕資本、高盈利、低波動等特性，逐漸成為業務轉型的重要方向。在此背景下，銀行消費貸款利率普遍呈現下降趨勢。
經過多年的迅猛發展，消費金融行業已從增量階段邁入存量競爭階段。在部分細分市場和同質化產品趨于飽和的背景下，管理精細化、創新產品和服務成為行業競爭的關鍵。
據ITBEAR了解，某城商行在其消費貸微信小程序上推出了新客首借年化利率低至2.98%的優惠活動，吸引了大量關注。這款消費貸產品主要針對20至55周歲、有穩定職業和收入的客戶群體，最高貸款額度可達20萬元。
消費貸利率邁入“2”字頭并非罕見現象。隨著貸款利率的整體下行，商業銀行需要尋找新的增長點，零售信貸尤其是消費信貸成為重要選擇。多家銀行通過發放優惠券、拼團等方式加大利率優惠力度，同時增加授信額度，部分消費貸產品的最高貸款額度已增至百萬元。
然而，最優惠利率并非人人都能獲得，通常需要符合一定的資質要求。例如，有的銀行要求借貸人有12個月以上公積金繳納記錄，且貸款不能有逾期；有的銀行則表示，有穩定收入的客戶在貸款利率和審批速度上才會有優勢。
消費金融行業已從增量階段邁入存量競爭階段，管理精細化、創新產品和服務成為制勝關鍵。在部分細分市場和同質化產品趨于飽和的背景下，銀行需要尋找新的差異化發展策略。
某股份行客戶經理表示，該行一款消費貸產品目前推出了優惠活動，優質客戶券后年利率能低至2.88%，額度高達100萬元。這一優惠活動顯示了銀行在消費貸市場的激烈競爭。
消費貸利率下降并非個別現象。融360數字科技研究院的數據顯示，消費貸定價下行趨勢明顯，有的銀行消費貸利率已低于3%。面對營收壓力，銀行在資產端進一步深耕挖掘優質信貸資產，大力發展消費貸款業務成為銀行零售板塊增收的重要舉措。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，消費貸利率持續走低既受到市場競爭影響，也與市場利率下降有關。國內消費穩步恢復，銀行機構持續發力消費貸業務，加大個貸投放，拓展業務增長點，同業競爭較為激烈。同時，為支持經濟向好發展，市場利率也有所下降。
盡管部分銀行消費貸最優惠利率已經降至3%以下，但實際貸款利率還是因人而異，最低利率通常針對優質客戶群體。銀行在降低利率的同時，也需要確保風控標準不降低，以維護資產質量。
在拼低價背后，銀行消費貸產品和服務的同質化問題凸顯。長期以來，商業銀行“鋪網點”式的營銷獲客模式與消費場景結合不夠緊密，導致客群定位、獲客方式、信貸產品、消費場景等方面重合度較高。
業內專家表示，銀行消費貸業務要在激烈的市場競爭中勝出，除了拼價格，還需要有針對性地創新獲客方式，并嚴格把控資金流向。同時，銀行也應界定好消費金融業務的目標客戶群，結合自身資源稟賦與風險偏好制定差異化發展策略。
我國經濟正向消費主導型轉變，挖掘國內市場消費潛力、促進居民消費支出增長將催生旺盛的消費金融需求。利好消費金融發展的政策措施接連落地，為商業銀行提供了政策機遇期。銀行應把握好這一機遇，提高產品和服務質量，增強自身在消費貸市場的業務競爭力，實現更加差異化的發展。
