【ITBEAR】8月23日消息，近期，無論是電話、短信、APP彈窗還是朋友圈廣告，消費貸的推廣信息無孔不入，銀行似乎正以前所未有的熱情，競相向消費者推銷其貸款產品。
與以往銀行在個人信貸業務上的審慎態度大相徑庭，如今的無抵押貸款紛紛以低利率和高額度作為主要賣點。市場上有部分消費貸產品的年利率已經降至3%以下，貸款額度顯著提升，最高可達百萬元級別，貸款期限也延長至五年之久。
據ITBEAR了解，銀行如此積極推銷消費貸，背后有多重考量。從宏觀經濟的角度來看，這是銀行信貸政策積極調整的一個反映。消費貸作為刺激消費的重要手段，能夠直接提升居民的購買力，有效擴大內需，進而促進經濟增長。
對于銀行而言，消費信貸具有對象廣泛、風險分散且利差水平較高的特點。在凈息差下降、企業貸款利差收窄、房貸業務規模持續下滑的背景下，消費信貸成為銀行提升盈利能力的重要途徑。同時，積極的營銷策略也有助于銀行在短時間內吸引客戶，擴大市場份額。
資金成本的降低也為銀行提供了“慷慨”放貸的底氣。當前，銀行存款利率普遍下調，資金成本顯著降低。在資金充裕而投資渠道有限的情況下，銀行自然希望通過貸款的方式將資金投放到市場中，以獲取更高的收益。
然而，這些看似誘人的低利率、高額度的消費貸產品，往往伴隨著一定的門檻和限制。多家銀行客戶經理透露，公務員、事業單位員工或擁有良好公積金繳存記錄的優質客戶更容易獲得定向發放的利率折扣優惠券。而對于資質一般的客戶來說，不僅貸款額度會受限，還可能面臨較高的利率負擔。
在“低息”的誘惑下，部分消費者為了追求利益最大化，不惜利用消費貸進行跨市場套利。近年來“提前還房貸”的熱潮和近期多地冒出的“零首付購房”現象，本質上都是“以貸轉貸”。雖然看似利率支出減少，但明顯縮短的償還期無疑會增加消費者的短期還款壓力。
此外，個別中小銀行一味追求房貸業務增長，對貸款條件審核不嚴，再加上貸款中介的造假操作，看似降低了貸款門檻，但實際上“羊毛出在羊身上”。超過個人承擔能力的貸款額度乃至“多頭借貸”，不僅增加了個人杠桿風險，也推高了銀行的壞賬率風險。
消費貸屬于信用貸款，無抵押、無擔保的特點也讓銀行在風控上面臨著更大的挑戰。面對消費貸市場的亂象，監管部門已經多次出手整治。從近期的多起處罰案例來看，銀行因貸后管理不到位、消費貸款資金違規使用等問題被重罰的現象屢見不鮮。
提振內需有賴于積極的財政政策和穩健的貨幣政策形成合力。現實的盈利困境讓銀行選擇在個人消費貸上發力。但金融風險的防控必須堅守底線，絕不能隨意開閘放水。在追求業務增長的同時，銀行也要“悠著點”，對用戶的錢包和自己的“錢袋子”雙重負責。
