近期，醫(yī)療險(xiǎn)市場迎來了一股新風(fēng)潮——多家保險(xiǎn)公司競相推出免健康告知的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這一變化不僅涵蓋了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，還擴(kuò)展到了重疾類產(chǎn)品。傳統(tǒng)上，健康告知作為保險(xiǎn)公司評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，往往成為投保成功與否的絆腳石。然而，如今免健康告知的設(shè)計(jì)正悄然改變這一現(xiàn)狀。
在這一波潮流中，國壽財(cái)險(xiǎn)推出的“惠享保（免健告）百萬醫(yī)療險(xiǎn)”備受矚目，其以免健康告知和一般既往癥可賠付為賣點(diǎn)，迅速吸引了大量關(guān)注。與此同時(shí)，眾安保險(xiǎn)的“爸媽安康保百萬醫(yī)療險(xiǎn)”、升級(jí)后的“眾民保”，以及中華財(cái)險(xiǎn)的“中華全民保重疾險(xiǎn)”等，也紛紛加入了免健康告知的行列。業(yè)內(nèi)人士指出，這一變化解決了部分消費(fèi)者因健康狀況不佳或年齡原因難以購買傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)的痛點(diǎn)。
然而，免健康告知并不意味著所有疾病都能理賠。以“惠享保（免健告）百萬醫(yī)療險(xiǎn)”為例，雖然責(zé)任內(nèi)一般既往癥可賠付，但初次投保前已罹患的嚴(yán)重疾病及其并發(fā)癥導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用并不在保障范圍內(nèi)。這類產(chǎn)品的價(jià)格通常略高于普通百萬醫(yī)療險(xiǎn)，且在報(bào)銷比例、免賠額等方面可能存在一定限制。因此，消費(fèi)者在選擇時(shí)需謹(jǐn)慎考慮。
盡管如此，免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)仍受到了一定的市場歡迎。部分產(chǎn)品甚至成為了互聯(lián)網(wǎng)渠道的“網(wǎng)紅”。資深精算師徐昱琛提醒消費(fèi)者，雖然產(chǎn)品免健康告知，但并非所有醫(yī)療費(fèi)用都能獲得賠付。投保前需仔細(xì)了解產(chǎn)品要求，特別是既往癥是否在賠付范圍、免賠額和報(bào)銷比例等關(guān)鍵信息。
值得注意的是，隨著人口老齡化的加劇，非標(biāo)體（既往癥和慢性病人群）規(guī)模不斷擴(kuò)大。這部分人群對(duì)醫(yī)療保障的需求更為迫切。近年來，有關(guān)部門也加大了對(duì)帶病體保險(xiǎn)的支持力度。金融監(jiān)管總局發(fā)布的指導(dǎo)意見中明確提出，要引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展面向各類風(fēng)險(xiǎn)群體的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，合理擴(kuò)大對(duì)既往癥和慢性病人群的保障。
