隨著個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)步入兩周年，其全國(guó)推廣已指日可待。面對(duì)“開戶熱潮，繳存冷清”的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司如何在產(chǎn)品與服務(wù)層面發(fā)力，以打破這一僵局，成為行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。同時(shí)，如何在養(yǎng)老金融領(lǐng)域抓住巨大的市場(chǎng)機(jī)遇，亦是險(xiǎn)企亟待解決的問題。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，上海地區(qū)個(gè)人養(yǎng)老金累計(jì)開戶已近500萬戶，繳存金額超110億元；廣東的廣州、深圳兩地開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶超900萬戶；北京市開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶則達(dá)到531.8萬戶，繳存資金114.2億元。這些數(shù)據(jù)彰顯了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的巨大潛力。
個(gè)人養(yǎng)老金制度自2022年11月正式落地以來，產(chǎn)品種類持續(xù)豐富。目前，國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)上已有144款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，而中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司官網(wǎng)公布的名單則顯示，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品已擴(kuò)容至210種，在售產(chǎn)品達(dá)61款。這些產(chǎn)品涵蓋了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等多種類型。
然而，盡管開戶數(shù)量龐大，但實(shí)際繳存情況卻不盡如人意。中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告（2024）》顯示，僅約35%的受訪者實(shí)際參加了個(gè)人養(yǎng)老金，超過40%的受訪者了解政策但并未參加。這一現(xiàn)狀促使險(xiǎn)企在推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)面時(shí)，需注重產(chǎn)品創(chuàng)新、提升服務(wù)質(zhì)量并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。
險(xiǎn)企在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上需更加靈活多樣，以滿足不同消費(fèi)者的保障需求。同時(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量、改善消費(fèi)體驗(yàn)也是關(guān)鍵。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保個(gè)人養(yǎng)老金的資金安全并提升收益，是險(xiǎn)企贏得市場(chǎng)信任的重要一環(huán)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可以通過資產(chǎn)管理的方式，設(shè)計(jì)更多符合個(gè)人養(yǎng)老金投資的產(chǎn)品，豐富投資選擇。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中認(rèn)為，市場(chǎng)利率下行和股市回暖將增強(qiáng)養(yǎng)老金制度的吸引力，但要從根本上改變開戶熱、繳存冷的現(xiàn)狀，還需進(jìn)一步完善制度，如提高稅收優(yōu)惠力度、豐富產(chǎn)品選擇等。北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書長(zhǎng)宋占軍則建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)以個(gè)人養(yǎng)老金推廣為契機(jī)，全面銷售多種形式的商業(yè)保險(xiǎn)年金產(chǎn)品，同時(shí)加載健康和養(yǎng)老保障服務(wù)，構(gòu)建全生命周期的養(yǎng)老金融保險(xiǎn)保障和健康管理與養(yǎng)老服務(wù)。
