事非經(jīng)過不知難。
銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)系統(tǒng)化的過程，充滿了既要、又要、還要——
既要有明確的商業(yè)模式，又要有充分的技術(shù)和人才支持，還要做好嚴(yán)格的風(fēng)控管理……
所以，何止是行百步者半九十，很多銀行業(yè)機(jī)構(gòu)都在探索的過程中，選擇一條適合自己的轉(zhuǎn)型之路。
中央金融工作會(huì)議指出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章，堅(jiān)持把金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為根本宗旨;二十屆三中全會(huì)進(jìn)一步提出，要完善金融機(jī)構(gòu)定位和治理，健全服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的激勵(lì)約束機(jī)制。
如何順應(yīng)時(shí)代變革浪潮，更好地服務(wù)更廣泛的普惠群體，這對(duì)各家金融機(jī)構(gòu)來說是挑戰(zhàn)，亦是機(jī)遇。作為中信銀行控股的數(shù)字普惠銀行，百信銀行始終堅(jiān)持用科技驅(qū)動(dòng)金融向善，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，聚焦數(shù)字普惠金融戰(zhàn)略定位，在數(shù)字金融創(chuàng)新探索之路上，正如探路者一般，不斷“堅(jiān)持做難而正確的事”。
通過多年來積累的AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)賦能，百信銀行為新市民、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主等普惠客群、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的代表提供安全、便捷、可信賴的數(shù)字金融服務(wù)，陪伴他們實(shí)現(xiàn)扎根他鄉(xiāng)的夢(mèng)想，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展積蓄力量。
01便捷的數(shù)字金融服務(wù)，讓創(chuàng)業(yè)小伙夢(mèng)想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)
雖然不是名牌大學(xué)畢業(yè)，但有勇有謀的張陽一直未放棄向上的努力。2013畢業(yè)后，他先是在韓資某公司做操作工，后來成為一家禮品公司的推銷員。越做越好之后，他開始獨(dú)立創(chuàng)業(yè)，并成立了擁有十幾名員工的禮品貿(mào)易公司。
到2018年底，他與一些知名企事業(yè)單位達(dá)成了禮品采購合作，年銷售額實(shí)現(xiàn)了突破。2019年，洞察到禮品行業(yè)增長(zhǎng)乏力，又恰好迎來直播行業(yè)的風(fēng)口，張陽決心南下廣州，發(fā)力直播銷售業(yè)務(wù)，并成為某品牌電器的代理商。
又是從零開始，但是敏銳的商業(yè)嗅覺，讓張陽很快扎下根來，并取得了每年千萬銷售額的好成績(jī)。
不過，一切向好的同時(shí)，張陽的公司也面臨著巨大的資金壓力。因?yàn)橛H戚朋友多數(shù)都是農(nóng)村人，張陽難以從積蓄并不多的他們身上借到多少錢。另外作為創(chuàng)業(yè)公司，受限于業(yè)務(wù)規(guī)模以及各種資質(zhì)問題，他跑遍了廣州大大小小的銀行，發(fā)現(xiàn)即便是抵押上自己的所有，也很難快速得到借貸支持。
一籌莫展之際，張陽向百信銀行提交了申請(qǐng)，竟很快獲得了一筆貸款。“放款速度非常快，利率也比較合適，備貨資金終于有著落了。”張陽掩不住開心道。
02.金融活水 滋養(yǎng)小微企業(yè)成長(zhǎng)
實(shí)際上，不僅僅是張陽，小微企業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增強(qiáng)市場(chǎng)活力、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)等方面發(fā)揮著重要作用。但在現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)過程中，很多小微企業(yè)主同樣在融資方面面臨資金周轉(zhuǎn)的問題。
王健軍就是眾多這樣的小微企業(yè)主的一個(gè)縮影。從參加工作開始就和二手車打交道，王健軍已經(jīng)在二手車行業(yè)摸爬滾打了十多年。
他依然記得剛來北京開始創(chuàng)業(yè)時(shí)，手里的資金少，資源也少，只能通過拍賣行拍車，一步步堅(jiān)持下來十分不易。如今，他的經(jīng)營(yíng)規(guī)模也從最初的10輛車，到如今已經(jīng)擁有8000平米場(chǎng)地、100多位員工、300多輛庫存車，每月銷量也在250輛左右。
特別是近兩年來，隨著短視頻帶貨和直播電商的興起，王健軍也緊跟潮流并親力親為，靠著專業(yè)的二手車普及知識(shí)和把粉絲當(dāng)家人一樣耐心的態(tài)度，各平臺(tái)累計(jì)收獲了近百萬粉絲。粉絲也親切地叫他“優(yōu)百老王”。很多網(wǎng)友慕名而來，專門跑到北京來找他買車。目前，王健軍的客戶中，有7成來源于這些短視頻平臺(tái)。
銷售越來越出色之際，國(guó)家優(yōu)化二手車交易環(huán)境政策的推出，也讓王健軍有了進(jìn)一步擴(kuò)大公司規(guī)模的決心。
但二手車是一個(gè)重資產(chǎn)行業(yè)，對(duì)現(xiàn)金流和流通速度的考驗(yàn)非常高，所以想要擴(kuò)大規(guī)模，對(duì)于王健軍來說，資金壓力巨大。而如果不抵押固定資產(chǎn)，很難獲得傳統(tǒng)銀行的貸款。
在朋友向他推薦了百信銀行后，眼前的困難迎刃而解。據(jù)了解，為打破二手車經(jīng)銷商長(zhǎng)期面臨的困境，百信銀行面向二手車經(jīng)銷商推出了純線上、免抵押的融資產(chǎn)品“二手車訂單貸”，為破解二手車商的“采車難”困境提供數(shù)字化解決方案。
“下款快，效率高，利息相對(duì)也低，相信在百信銀行的支持下，我們一定能有更好的發(fā)展。”王健軍笑著說道。
除了二手車行業(yè)，金融的這股活水還流向了田間地頭。
種子是農(nóng)業(yè)的“芯片”，種子好不好，事關(guān)人民飽不飽。隆平高科是由袁隆平院士作為主要發(fā)起人設(shè)立，以雜交水稻、雜交玉米、雜交蔬菜種業(yè)為核心業(yè)務(wù)，擁有下游種業(yè)經(jīng)銷商近8000戶，主要分布在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，年齡普遍超過45歲。
柴經(jīng)理便是其中一員。以往，每年種子采購?fù)拘枰獋湄洉r(shí)，柴經(jīng)理都需要準(zhǔn)備大量的資金。之前為了種子采購貸款跑銀行，他每次都需要帶著結(jié)婚證、房產(chǎn)證等，簽字畫押，很快就大半個(gè)月過去了。
百信銀行在了解到種業(yè)經(jīng)銷商存在種子采購資金缺口的難題后，充分發(fā)揮數(shù)字普惠銀行的金融科技優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)攜手隆平高科，通過金融科技和金融服務(wù)的創(chuàng)新，推出了面向種業(yè)經(jīng)銷商的全線上“百興貸”產(chǎn)品，提高了貸款的可得性，有效解決了種業(yè)經(jīng)銷商的融資難題。
柴經(jīng)理在通過全流程的線上操作后，就獲得了上百萬元的“百興貸”授信。
03.以“補(bǔ)位”角色 做難而正確的事
事實(shí)上，隨著我國(guó)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的深入推進(jìn)，涌現(xiàn)出了許許多多像張陽、 王健軍、柴經(jīng)理這樣的創(chuàng)業(yè)者。
他們都在用勤勞的雙手和辛勤的汗水去升騰起自己的人間煙火氣，勾勒出當(dāng)下“新市民群體”最美好的模樣，成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量。
與此同時(shí)，在創(chuàng)業(yè)的過程中，他們常常需要快速的資金注入，來應(yīng)對(duì)日常運(yùn)營(yíng)中的突發(fā)狀況或抓住即時(shí)商機(jī)。
一頭是渴望成功的信念，一頭是資金壓力對(duì)前路的阻擋，在左與右的十字路口，金融起到了關(guān)鍵作用。
但因金融知識(shí)薄弱、信用信息不全、抵質(zhì)押物不足、金融需求小而分散等難處，而被擋在了傳統(tǒng)金融服務(wù)的大門之外，較難享受到與自身需求匹配的金融服務(wù)。
去年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》指出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)符合小微企業(yè)、個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和發(fā)展需求的產(chǎn)品和服務(wù)，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長(zhǎng)期貸款投放，不斷深化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口等新市民金融服務(wù);今年3月國(guó)家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)的《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》也明確，要增強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)法人服務(wù)能力，加大首貸、續(xù)貸投放，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。前不久央行在下半年工作會(huì)議中也提到，為做好金融“五篇大文章”統(tǒng)籌規(guī)劃和政策落地，要深入開展中小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興等金融服務(wù)能力提升工程。
實(shí)際上，這不僅需要政府部門通盤考慮，發(fā)揮合力謀深謀遠(yuǎn)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，不論是國(guó)有背景的銀行還是民營(yíng)銀行，都要樹立正確的義利觀，立足本職，發(fā)揮特色，把金融服務(wù)做實(shí)做細(xì)，不斷增強(qiáng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多樣性、普惠性、可及性，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。
在黨中央、國(guó)務(wù)院以及各金融監(jiān)管部門的的政策指導(dǎo)下，作為新興的數(shù)字普惠銀行，百信銀行一直著眼于對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)進(jìn)行“補(bǔ)位”，針對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)較難覆蓋的小微企業(yè)、新市民等長(zhǎng)尾普惠客群，通過人工智能、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)，以“純線上”模式打破金融服務(wù)的時(shí)空限制，讓客戶線上申請(qǐng)、線上開戶、線上簽約，享受到簡(jiǎn)單、便捷、安全的數(shù)字普惠金融服務(wù)，成為落實(shí)和踐行國(guó)家方針政策、提升金融普惠性和可得性的新興生力軍。
百信銀行一直秉承著“堅(jiān)持做難而正確的事”的準(zhǔn)則，在探索數(shù)字金融和普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的道路上，貢獻(xiàn)著獨(dú)具特色的“百信力量”。
截至2023年末，百信銀行普惠小微企業(yè)貸款規(guī)模近63億元，較年初增長(zhǎng)59%。其中，累計(jì)發(fā)放電動(dòng)車及電池專屬經(jīng)銷商貸款超過9億元;服務(wù)小微用戶16萬余戶，較年初增長(zhǎng)169%。
而把時(shí)間線拉長(zhǎng)，自2017年創(chuàng)立以來，百信銀行累計(jì)投放消費(fèi)金融貸款超過1800億元，業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國(guó)超過600個(gè)地市，為5000萬以上他鄉(xiāng)打拼的奮斗者、小微企業(yè)主等新市民群體提供服務(wù)，讓超1億用戶樂享智“惠”金融生活。
