過去很長(zhǎng)一段時(shí)間，金融服務(wù)幾乎由傳統(tǒng)銀行壟斷，因其天然存在的“金融排斥”現(xiàn)象，大量長(zhǎng)尾客群的金融需求難以得到滿足。
在此背景下，數(shù)字銀行以補(bǔ)位者身份出現(xiàn)，標(biāo)志事件是2014年首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)啟動(dòng)，至今已有19家民營(yíng)銀行獲批設(shè)立。憑借金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用，數(shù)字銀行解決了客戶精準(zhǔn)畫像、全流程風(fēng)控等諸多讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)頭疼的問題，猶如“鯰魚”一般倒逼傳統(tǒng)銀行加速改革與創(chuàng)新。
不過每個(gè)快速發(fā)展的新興事物都會(huì)面臨成長(zhǎng)的煩惱。在民營(yíng)銀行通過創(chuàng)新的方式服務(wù)普羅大眾和小微企業(yè)，走差異化、特色化、精品化發(fā)展路徑的同時(shí)，也面臨流量效應(yīng)減退、股東“輸血”壓力加大、負(fù)債成本高等挑戰(zhàn)。
以百信銀行、郵惠萬家為代表的數(shù)字銀行“國(guó)家隊(duì)”，雖入局稍晚，但控股股東是國(guó)有銀行，由國(guó)家金融監(jiān)督管理總局直接監(jiān)管，在合規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制、科技實(shí)力等方面不遑多讓。在滿足普惠客群對(duì)國(guó)有數(shù)字銀行穩(wěn)健、安全性等需求的同時(shí)，也實(shí)現(xiàn)了數(shù)字銀行領(lǐng)域業(yè)態(tài)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。
回望數(shù)字銀行在我國(guó)發(fā)展的十年，就像今年頂流游戲《黑神話·悟空》中的主角“天命人”一樣，不是少年在“荷爾蒙”噴發(fā)下的激情之舉，也不是盲目解構(gòu)一切的自我感動(dòng)式“英雄主義”，而是駕著數(shù)據(jù)的筋斗云，擎著科技的如意棒，一往無前地奔赴普惠金融的“靈山”。在這趟艱難旅程中，面對(duì)未知和挑戰(zhàn)不斷尋找自我、成長(zhǎng)蛻變，最終釋放金融的力量和價(jià)值。
數(shù)字銀行崛起
金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主體，天然存在著“金融排斥”現(xiàn)象，金融資產(chǎn)規(guī)模小、收入偏低的大量民眾長(zhǎng)期被拒在傳統(tǒng)金融服務(wù)門檻之外。他們貸款金額小、期限短、資質(zhì)不足，融資需求無法在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)得到滿足，時(shí)常誤入民間借貸的“陷阱”。低門檻、高流動(dòng)性財(cái)富產(chǎn)品的稀缺，使他們難以享受到社會(huì)發(fā)展和財(cái)富增長(zhǎng)帶來的社會(huì)紅利。在一些金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，很多長(zhǎng)尾客群甚至沒有銀行賬戶。
為解決這些問題，普惠金融應(yīng)運(yùn)而生。2013年，黨的十八屆三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融”，普惠金融成為國(guó)家戰(zhàn)略;2015年，首個(gè)國(guó)家普惠金融發(fā)展規(guī)劃出臺(tái);而后普惠金融快速走向“C位”，普惠小微貸款余額突破30萬億元，融資成本不斷下降;2023年底中央金融工作會(huì)議提出金融強(qiáng)國(guó)的建設(shè)目標(biāo)，將普惠金融列為金融“五篇大文章”之一。
十年間，普惠金融在我國(guó)取得了快速的發(fā)展，但傳統(tǒng)銀行篩選客戶“掐尖兒”、價(jià)格戰(zhàn)等現(xiàn)象依然存在，掣肘的一大因素是風(fēng)控。
此時(shí)，擁有金融科技特長(zhǎng)、生態(tài)數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)的數(shù)字銀行，則成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之外重要的補(bǔ)位者，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展快速崛起。其全線上的服務(wù)渠道突破了時(shí)空限制，使得數(shù)字銀行能以較低成本下沉服務(wù)、觸達(dá)大量分散的小微企業(yè)、新市民等普惠群體，大數(shù)據(jù)、大模型、算法等數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，也有效解決了信息不對(duì)稱、客戶精準(zhǔn)畫像、全流程風(fēng)控等諸多問題。
十年之變：“民營(yíng)系”“國(guó)家隊(duì)”勠力同心
回望這十年，數(shù)字銀行整體有著趨同的發(fā)展路徑，就是通過持續(xù)的金融科技突破，讓普惠群體更加平等地獲得金融服務(wù)。同時(shí)通過開放銀行模式，強(qiáng)化與生態(tài)伙伴的合作，不斷延伸服務(wù)的廣度，并以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)為抓手，全面提升經(jīng)營(yíng)效率和用戶體驗(yàn)。
回顧十年的發(fā)展歷程，民營(yíng)銀行的成立時(shí)間集中在這十年的“前半程”，有兩波熱潮，第一波是2014年首批5家民營(yíng)銀行成立;第二波熱潮是2016年，當(dāng)年有12家民營(yíng)銀行獲批籌建。2019年民營(yíng)銀行陣營(yíng)才再次擴(kuò)容，至今總數(shù)已達(dá)到19家。
民營(yíng)銀行的成立速度一定程度上也折射了普惠金融行業(yè)的旺盛需求。在這些“年輕的銀行”探索利用數(shù)字化的手段去更好地服務(wù)長(zhǎng)尾客戶的同時(shí)，傳統(tǒng)銀行也加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)。
作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的血脈和穩(wěn)定器，銀行業(yè)亟需一支有著國(guó)有背景、兼顧金融的審慎穩(wěn)健與互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新雙基因的機(jī)構(gòu)，探索金融科技與傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的新路徑。
2015年，中信銀行響應(yīng)監(jiān)管“商業(yè)銀行成熟業(yè)務(wù)板塊子公司制改革”號(hào)召，發(fā)起設(shè)立百信銀行。2016年批籌、2017年正式開業(yè)，首家數(shù)字銀行“國(guó)家隊(duì)”正式入局，國(guó)有資本正在撬動(dòng)更大的社會(huì)資源。百信銀行的大股東是中信銀行，其身上自帶中信的金融基因，決定了其審慎穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)策略，以及大力發(fā)展普惠金融、讓更廣泛人群平等享受金融服務(wù)的社會(huì)責(zé)任，讓普惠金融的陽光雨露以更穩(wěn)健、更安全、更合規(guī)的方式灑向社會(huì)的更多角落。
由此可見，如果說數(shù)字銀行是普惠金融的“補(bǔ)位者”，國(guó)有背景的數(shù)字銀行則可視為數(shù)字銀行的“穩(wěn)定器”，在合規(guī)審慎、穩(wěn)健安全以及金融服務(wù)的可得性等方面滿足了普惠客群更多樣化的需求。
在進(jìn)入市場(chǎng)較晚、缺少獨(dú)占性資源的背景下，如何讓普惠金融的使命達(dá)成、讓數(shù)字普惠這條路走得行穩(wěn)致遠(yuǎn)，卻是“國(guó)家隊(duì)”需要攻克的難題。同樣，面對(duì)普惠群體信用資質(zhì)弱、無抵押物等問題，銀行如何在成本和風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，為海量用戶提供可得性、便捷性和持續(xù)性更高的金融服務(wù)，成為破題的關(guān)鍵所在。
在金融科技和數(shù)智化能力的驅(qū)動(dòng)下，百信銀行用六年多的時(shí)間踏出了一條國(guó)有數(shù)字銀行的可持續(xù)發(fā)展之路。成立以來，百信銀行累計(jì)投放貸款超9100億元，產(chǎn)業(yè)金融戶均余額6.7萬元，新市民特征用戶5370萬戶，占比超過總客戶數(shù)的54%，平均貸款成本約200元。
相較于單純追求經(jīng)營(yíng)規(guī)模和利潤(rùn)，肩負(fù)著“試驗(yàn)田”使命和普惠責(zé)任的“國(guó)家隊(duì)”似乎并不急于追求賬面盈利，而是在業(yè)務(wù)發(fā)展上聚焦跑通展業(yè)模式、沉淀核心能力。百信銀行在科技研發(fā)與創(chuàng)新方面更是不惜投入，連續(xù)六年科技投入占比保持在50%以上，不斷強(qiáng)化智能風(fēng)控體系和合規(guī)體系建設(shè)修煉內(nèi)功，連續(xù)五年獲得3A主體長(zhǎng)期信用評(píng)級(jí)。
另一家數(shù)字銀行郵惠萬家背靠郵儲(chǔ)銀行，和大股東一樣定位于服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，其著力點(diǎn)之一即構(gòu)建適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的金融服務(wù)模式助力鄉(xiāng)村振興，運(yùn)用金融科技服務(wù)“三農(nóng)”及緩解小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題。
兩家國(guó)有數(shù)字銀行均脫胎于傳統(tǒng)銀行，實(shí)行獨(dú)立法人的子公司制經(jīng)營(yíng)，母行對(duì)控股子公司實(shí)施穿透式并表管理。值得關(guān)注的是，這兩家數(shù)字銀行在國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的直接監(jiān)管下，同時(shí)高標(biāo)準(zhǔn)肩負(fù)起黨建、合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)責(zé)任等方面責(zé)任。據(jù)了解，在國(guó)家金融監(jiān)督管理總局直接監(jiān)管的多家銀行中，百信銀行作為目前最年輕、規(guī)模最小的銀行，公司治理評(píng)級(jí)連續(xù)多年位列中上游。更重要的是，在新發(fā)展階段，銀行服務(wù)實(shí)體的功能性是第一位，銀行應(yīng)平衡好功能性與營(yíng)利性的關(guān)系，這與“國(guó)家隊(duì)”數(shù)字銀行的初心契合。
助力普惠之路越走越寬
縱觀全球，伴隨市場(chǎng)需求變化、數(shù)字經(jīng)濟(jì)與數(shù)字技術(shù)迅速發(fā)展等，數(shù)字銀行發(fā)展迅猛。據(jù)7月下旬發(fā)布的《全球數(shù)字銀行發(fā)展與創(chuàng)新趨勢(shì)報(bào)告》顯示，持牌數(shù)字銀行數(shù)量已由2014年的48家增長(zhǎng)至2023年底的235家。部分?jǐn)?shù)字銀行利用自身資源稟賦、開發(fā)生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)了彎道超車甚至領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面承擔(dān)愈發(fā)重要的角色。
當(dāng)前，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷加力。去年底召開的中央金融工作會(huì)議提出金融“五篇大文章”，今年7月黨的二十屆三中全會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)和部署，要提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。
就國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，韓國(guó)Kakao Bank、巴西NuBank等發(fā)展勢(shì)頭良好，提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。以巴西NuBank為例，自2013年成立至今，該行發(fā)展經(jīng)過了萌芽期、起步期以及發(fā)展期三個(gè)階段，通過不同時(shí)期戰(zhàn)略重心的轉(zhuǎn)變，不斷蓄勢(shì)并最終展現(xiàn)了不一樣的增長(zhǎng)曲線。
巴西NuBank就全面詮釋了數(shù)字銀行高ROE、高滲透率和高效率的三大特點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示，巴西NuBank今年二季度凈利潤(rùn)為5.63億美元，同比增長(zhǎng)114%，ROE高達(dá)28%;二季度末，客戶群擴(kuò)大到1.045億，其中9550萬在巴西，約占巴西總?cè)丝诘囊话耄@示出“高滲透”的特點(diǎn);此外，該行人效比為711萬元/人年，服務(wù)于每位活躍用戶的平均月成本小于1美元，比傳統(tǒng)銀行低85%，突顯了“高效率”的特點(diǎn)。
“數(shù)字銀行的底層邏輯在于與傳統(tǒng)銀行不同的增長(zhǎng)曲線，選擇可持續(xù)且具備規(guī)模效應(yīng)的模式為首要考量因素，科技、用戶體驗(yàn)以及風(fēng)控為數(shù)字銀行需不遺余力不斷打磨的能力重點(diǎn)，在成長(zhǎng)的不同階段善于把握節(jié)奏，并果斷調(diào)整戰(zhàn)略為不斷發(fā)展壯大的關(guān)鍵。如何更好地利用科技、風(fēng)控和經(jīng)營(yíng)能力應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期、適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢(shì)，也是數(shù)字銀行未來可持續(xù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)和考驗(yàn)。”業(yè)界如是總結(jié)NuBank帶來的啟示。
業(yè)內(nèi)認(rèn)為，數(shù)字銀行是未來銀行的發(fā)展趨勢(shì)。社會(huì)大眾對(duì)金融業(yè)加強(qiáng)科技變革的期望也愈加強(qiáng)烈，數(shù)字銀行被寄予厚望，將在整體金融體系中持續(xù)扮演創(chuàng)新推動(dòng)者角色，提升普惠金融發(fā)展能級(jí)，助力普惠金融之路越走越寬。
