經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 汪青 “在傳統(tǒng)信貸模式下，在提供基礎(chǔ)資料信息后，還需要和審批員進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間的面談，接著就是需要經(jīng)歷漫長(zhǎng)的審批結(jié)果等待期。但是對(duì)于我們這個(gè)行業(yè)而言，時(shí)間就是金錢(qián)，有時(shí)候快一分鐘就能決定今年是盈利還是虧損。因此，我們?cè)谶x擇貸款產(chǎn)品時(shí)最看重的就是能否快速出額。”浙江臺(tái)州機(jī)電生產(chǎn)商李女士在10月31日接受經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者采訪時(shí)表示。
據(jù)介紹，銅是機(jī)電生產(chǎn)商的核心原材料，今年年初李女士預(yù)判銅價(jià)仍將繼續(xù)上漲，決定提前大批量采購(gòu)銅，彼時(shí)如何快速申請(qǐng)到一筆資金跑贏銅價(jià)就顯得非常關(guān)鍵。李女士算過(guò)一筆賬，如果在銅價(jià)繼續(xù)上漲前購(gòu)入原材料，可以直接為企業(yè)節(jié)約原料成本數(shù)十萬(wàn)元。
實(shí)際上，盡管近些年小微融資難在總量層面已經(jīng)解決，但較下沉的小微群體包括個(gè)體工商戶(hù)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，仍面臨準(zhǔn)入門(mén)檻高、申請(qǐng)流程復(fù)雜、等待時(shí)間長(zhǎng)、額度不滿(mǎn)足等痛點(diǎn)。
平安擔(dān)保信貸審批部總經(jīng)理沈國(guó)駿介紹道，有些客戶(hù)在發(fā)展運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，隨著業(yè)務(wù)量快速上漲，但現(xiàn)有生產(chǎn)線、廠房倉(cāng)庫(kù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，急需擴(kuò)大規(guī)模。可又苦于沒(méi)有可抵押的資產(chǎn)，企業(yè)想要獲得融資難度很大。
“這些痛點(diǎn)是小微融資服務(wù)長(zhǎng)期以來(lái)的瓶頸，行業(yè)也在針對(duì)這些痛點(diǎn)進(jìn)行技術(shù)的革新和突破。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速迭代，AI智能貸款正給行業(yè)帶來(lái)更多想象空間。”沈國(guó)駿表示，在2016年平安擔(dān)保就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程全線上化，并在2021年推出了非銀領(lǐng)域首個(gè)AI智能貸款解決方案——“行云”。
相較于傳統(tǒng)貸款模式，沈國(guó)駿認(rèn)為，Ai智能貸款已經(jīng)在多方面展現(xiàn)出顯著優(yōu)勢(shì)。AI技術(shù)通過(guò)多維度數(shù)據(jù)分析，可以提供更為全面和精準(zhǔn)的信用評(píng)分，有效降低壞賬率；通過(guò)AI技術(shù)審批過(guò)程時(shí)間顯著縮短并降低了人力成本。同時(shí)，AI技術(shù)還能夠根據(jù)借款人的信用狀況和需求，提供個(gè)性化的貸款產(chǎn)品和服務(wù)推薦；AI技術(shù)還能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控信貸業(yè)務(wù)中的異常行為，識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，并提前發(fā)出預(yù)警，幫助金融機(jī)構(gòu)及時(shí)采取措施防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
陸金所控股產(chǎn)品及研發(fā)團(tuán)隊(duì)總經(jīng)理王耀華以近期升級(jí)的“行云2.0”為例介紹道，通過(guò)精簡(jiǎn)操作、流程并行等措施，使客戶(hù)申請(qǐng)時(shí)長(zhǎng)減少了大概20分鐘，80%的用戶(hù)1小時(shí)內(nèi)獲得借款，95%的用戶(hù)1.3小時(shí)內(nèi)獲得借款。同時(shí)，抵押借款數(shù)字化簽約使簽約流轉(zhuǎn)時(shí)間下降30%。
“我們還通過(guò)視頻技術(shù)升級(jí)，并建設(shè)自研視頻通訊平臺(tái)，優(yōu)化了超過(guò)100個(gè)系統(tǒng)卡頓問(wèn)題、視頻接通成功率提升至99.6%、視頻接通速度提升60%。降低了對(duì)客戶(hù)手機(jī)機(jī)型要求、減少視頻流量損耗，降低客戶(hù)使用成本8%。”王耀華說(shuō)。
據(jù)了解，截至2024年9月底，“行云”累計(jì)幫助104.4萬(wàn)客戶(hù)獲得借款2395億元，申請(qǐng)流程平均耗時(shí)降低31%，流程斷點(diǎn)減少50%。
Ai智能貸款在快速發(fā)展過(guò)程中也面臨著一些挑戰(zhàn)，比如數(shù)據(jù)治理問(wèn)題、場(chǎng)景標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題等。盤(pán)古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚在接受采訪時(shí)表示，為應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，打破數(shù)據(jù)孤島，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的整合與共享。同時(shí)，需要推動(dòng)場(chǎng)景標(biāo)準(zhǔn)化以適應(yīng)市場(chǎng)需求和監(jiān)管要求。
