經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 汪青 “在傳統(tǒng)信貸模式下，在提供基礎(chǔ)資料信息后，還需要和審批員進行長時間的面談，接著就是需要經(jīng)歷漫長的審批結(jié)果等待期。但是對于我們這個行業(yè)而言，時間就是金錢，有時候快一分鐘就能決定今年是盈利還是虧損。因此，我們在選擇貸款產(chǎn)品時最看重的就是能否快速出額。”浙江臺州機電生產(chǎn)商李女士在10月31日接受經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者采訪時表示。
據(jù)介紹，銅是機電生產(chǎn)商的核心原材料，今年年初李女士預(yù)判銅價仍將繼續(xù)上漲，決定提前大批量采購銅，彼時如何快速申請到一筆資金跑贏銅價就顯得非常關(guān)鍵。李女士算過一筆賬，如果在銅價繼續(xù)上漲前購入原材料，可以直接為企業(yè)節(jié)約原料成本數(shù)十萬元。
實際上，盡管近些年小微融資難在總量層面已經(jīng)解決，但較下沉的小微群體包括個體工商戶在傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款時，仍面臨準(zhǔn)入門檻高、申請流程復(fù)雜、等待時間長、額度不滿足等痛點。
平安擔(dān)保信貸審批部總經(jīng)理沈國駿介紹道，有些客戶在發(fā)展運營過程中，隨著業(yè)務(wù)量快速上漲，但現(xiàn)有生產(chǎn)線、廠房倉庫已經(jīng)遠遠不夠，急需擴大規(guī)模。可又苦于沒有可抵押的資產(chǎn)，企業(yè)想要獲得融資難度很大。
“這些痛點是小微融資服務(wù)長期以來的瓶頸，行業(yè)也在針對這些痛點進行技術(shù)的革新和突破。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速迭代，AI智能貸款正給行業(yè)帶來更多想象空間。”沈國駿表示，在2016年平安擔(dān)保就已經(jīng)實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程全線上化，并在2021年推出了非銀領(lǐng)域首個AI智能貸款解決方案——“行云”。
相較于傳統(tǒng)貸款模式，沈國駿認為，Ai智能貸款已經(jīng)在多方面展現(xiàn)出顯著優(yōu)勢。AI技術(shù)通過多維度數(shù)據(jù)分析，可以提供更為全面和精準(zhǔn)的信用評分，有效降低壞賬率；通過AI技術(shù)審批過程時間顯著縮短并降低了人力成本。同時，AI技術(shù)還能夠根據(jù)借款人的信用狀況和需求，提供個性化的貸款產(chǎn)品和服務(wù)推薦；AI技術(shù)還能夠?qū)崟r監(jiān)控信貸業(yè)務(wù)中的異常行為，識別潛在風(fēng)險，并提前發(fā)出預(yù)警，幫助金融機構(gòu)及時采取措施防范信貸風(fēng)險。
陸金所控股產(chǎn)品及研發(fā)團隊總經(jīng)理王耀華以近期升級的“行云2.0”為例介紹道，通過精簡操作、流程并行等措施，使客戶申請時長減少了大概20分鐘，80%的用戶1小時內(nèi)獲得借款，95%的用戶1.3小時內(nèi)獲得借款。同時，抵押借款數(shù)字化簽約使簽約流轉(zhuǎn)時間下降30%。
“我們還通過視頻技術(shù)升級，并建設(shè)自研視頻通訊平臺，優(yōu)化了超過100個系統(tǒng)卡頓問題、視頻接通成功率提升至99.6%、視頻接通速度提升60%。降低了對客戶手機機型要求、減少視頻流量損耗，降低客戶使用成本8%。”王耀華說。
據(jù)了解，截至2024年9月底，“行云”累計幫助104.4萬客戶獲得借款2395億元，申請流程平均耗時降低31%，流程斷點減少50%。
Ai智能貸款在快速發(fā)展過程中也面臨著一些挑戰(zhàn)，比如數(shù)據(jù)治理問題、場景標(biāo)準(zhǔn)化問題等。盤古智庫高級研究員江瀚在接受采訪時表示，為應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，金融機構(gòu)需要加強數(shù)據(jù)治理，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，打破數(shù)據(jù)孤島，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的整合與共享。同時，需要推動場景標(biāo)準(zhǔn)化以適應(yīng)市場需求和監(jiān)管要求。
