隨著國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)步入結(jié)構(gòu)性調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期，汽車金融作為激活消費(fèi)市場(chǎng)的關(guān)鍵杠桿，其作用日益顯著。面對(duì)市場(chǎng)增速放緩和轉(zhuǎn)型壓力，汽車金融不僅成為降低消費(fèi)者購(gòu)車門檻的有效途徑，更是推動(dòng)汽車市場(chǎng)持續(xù)增長(zhǎng)的新動(dòng)力。
近年來(lái)，我國(guó)汽車金融市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，其重要性不言而喻。中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)王都指出，汽車金融服務(wù)體系的日益成熟，對(duì)于穩(wěn)定汽車消費(fèi)市場(chǎng)起到了至關(guān)重要的作用。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，汽車金融服務(wù)如同新車產(chǎn)品一樣，亟需實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型，以助力車市發(fā)展。
為了進(jìn)一步激發(fā)汽車消費(fèi)潛力，2024年4月，中國(guó)人民銀行與國(guó)家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合發(fā)布了新政策，允許金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，根據(jù)借款人信用狀況和還款能力，自主決定汽車貸款的最高發(fā)放比例。這一政策為汽車金融機(jī)構(gòu)提供了更大的靈活性，使得零首付購(gòu)車成為可能。
自政策實(shí)施以來(lái)，多家汽車金融公司和銀行迅速響應(yīng)，推出了零首付車貸產(chǎn)品。市場(chǎng)主流車企紛紛為旗下新車提供多樣化的貸款方案，包括0首付、12至60期不等，以及首付50%起、24期免息的貸款選擇。部分熱銷車型更是推出了12期0息0月供的特別方案，極大地減輕了消費(fèi)者的購(gòu)車壓力。
王都強(qiáng)調(diào)，隨著汽車消費(fèi)側(cè)壓力的不斷提升和新車“價(jià)格戰(zhàn)”的持續(xù)，汽車金融服務(wù)已成為保障汽車流通正常運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵因素。對(duì)于汽車金融機(jī)構(gòu)而言，提供更加豐富、個(gè)性化的汽車金融產(chǎn)品，以滿足消費(fèi)者的多樣化需求，是當(dāng)前的重要任務(wù)。
在新能源車領(lǐng)域，汽車金融服務(wù)同樣展現(xiàn)出巨大的潛力。由于新能源車已成為消費(fèi)者購(gòu)車的主要選擇，金融機(jī)構(gòu)紛紛加大對(duì)新能源車的貸款支持力度。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室研究院主任李晶指出，新能源車金融滲透率與主機(jī)廠商的市場(chǎng)表現(xiàn)密切相關(guān)。面對(duì)新車銷售凈利潤(rùn)不斷下降的現(xiàn)狀，車企及經(jīng)銷商通過(guò)汽車金融服務(wù)獲取更多收益，以彌補(bǔ)前端制造的虧損，未來(lái)汽車金融或?qū)⒊蔀橹鳈C(jī)廠商的主要盈利點(diǎn)。
在新能源車金融服務(wù)模式上，互聯(lián)網(wǎng)思維的應(yīng)用為新能源車企業(yè)帶來(lái)了不同的玩法。消費(fèi)者只需通過(guò)車企自家APP，即可輕松查詢不同金融產(chǎn)品的購(gòu)車方案。同時(shí)，借助AI技術(shù)，系統(tǒng)可以根據(jù)消費(fèi)者需求進(jìn)行金融方案優(yōu)化，提供更為精準(zhǔn)的分期付款預(yù)估。
除了新車市場(chǎng)，新能源車保險(xiǎn)也是汽車金融服務(wù)亟待提升的領(lǐng)域。多家新能源車企紛紛涉足新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)提供保險(xiǎn)中介服務(wù)，增加消費(fèi)者粘性，提高用戶服務(wù)滿意度。中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)汽車金融分會(huì)副秘書長(zhǎng)周偉表示，金融機(jī)構(gòu)在滿足消費(fèi)者價(jià)格需求的同時(shí)，還需關(guān)注服務(wù)效率、通過(guò)率和服務(wù)體驗(yàn)等多元化需求。
然而，汽車金融的發(fā)展也面臨著風(fēng)險(xiǎn)管控的挑戰(zhàn)。近年來(lái)，汽車金融公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)被處罰的事件時(shí)有發(fā)生。例如，長(zhǎng)安汽車金融有限公司因附加貸發(fā)放審核不審慎、侵害金融消費(fèi)者自主選擇權(quán)等違法違規(guī)行為被罰款90萬(wàn)元。這凸顯了加強(qiáng)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)管控、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要性。
針對(duì)汽車金融行業(yè)可能出現(xiàn)的違規(guī)放貸風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)已出臺(tái)相關(guān)政策進(jìn)行規(guī)范。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)被視為汽車金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。上汽通用金融市場(chǎng)銷售部總經(jīng)理鮑震表示，在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，汽車金融行業(yè)應(yīng)強(qiáng)化內(nèi)控管理、提升服務(wù)質(zhì)量，堅(jiān)決杜絕捆綁銷售等侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。
