聲明：本文來自于微信公眾號 鹿鳴財(cái)經(jīng)（ID：luminglab），作者：應(yīng)淇、Millie，授權(quán)轉(zhuǎn)載發(fā)布。
新的切口正在被打開。
很長一段時間以來，人們好像已經(jīng)習(xí)慣了這種隔閡，移動支付領(lǐng)域的互不連通。消費(fèi)者會在不同的平臺使用不同的支付方式，在不同的支付錢包中反復(fù)切換。寫字樓下或者地鐵出口的攤販、商戶也總是主動擺著不同的二維碼。
如果只有一個碼就好了，如果他們之間彼此互通，如果一種支付方式可以走遍天下……
“如果”是有可能成真的。
如今，當(dāng)大環(huán)境下互聯(lián)互通的靴子幾近落地，移動支付也正在“破壁”，第三方支付工具的場景“限制”不再是理所當(dāng)然，支付生態(tài)的開放才是大勢所趨。
巨頭的移動支付之爭耗時數(shù)年，一來一往的博弈最終形成了今天互聯(lián)網(wǎng)劃地而居的格局。而互聯(lián)互通的改變，也要從支付的“地基”，一張二維碼開始。
01支付互聯(lián)互通進(jìn)行時
去年開始，首先“破冰”的就是支付條碼的互通。
其實(shí)早在2016年末，銀聯(lián)就發(fā)布了二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，意在實(shí)現(xiàn)銀行間“一碼通用”，也為實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)間銀行卡條碼支付互聯(lián)互通奠定了基礎(chǔ)。
2019年9月，人民銀行又發(fā)布了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃(2019―2021年)》，該規(guī)劃明確提出，推動條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同App和商戶條碼標(biāo)識互認(rèn)互掃。
2020年初，市面上傳出消息，中國銀聯(lián)與騰訊旗下財(cái)付通公司就條碼支付互聯(lián)互通達(dá)成合作，雙方將共同研究條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)方案，率先建立全面互掃互認(rèn)的條碼支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，銀聯(lián)和財(cái)付通達(dá)成掃碼互認(rèn)的主體是 “云閃付 App”和 “微信支付”，之后，相關(guān)試點(diǎn)一直在推進(jìn)。
到了今年8月，云閃付App已支持通過掃描微信“個人收款碼”進(jìn)行付款。
而互聯(lián)互通的大趨勢之下，政策和輿論的子彈還在繼續(xù)飛。
不久前，央行行長易綱在“中德金融科技與全球支付領(lǐng)域全景—探索新疆域”視頻會議表示，要推動大型互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)開放封閉場景，充分保障消費(fèi)者支付選擇權(quán)。相隔數(shù)日，央行副行長范一飛又在“第十屆中國支付清算論壇”強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前支付產(chǎn)業(yè)公平發(fā)展面臨新挑戰(zhàn)，彌合支付領(lǐng)域數(shù)字鴻溝刻不容緩。
因此，除了“一碼互通”，“支付生態(tài)開放”或也將成為第三方支付平臺不得不面對的選項(xiàng)。
于是，繼微信支付收款碼與銀聯(lián)云閃付App實(shí)現(xiàn)互認(rèn)互掃之后，近日，騰訊與云閃付的互聯(lián)互通也將迎來更大進(jìn)展:云閃付App支持Q幣、QQ音樂和騰訊視頻的充值服務(wù);以及微信小程序支持云閃付支付。9月22日，微信小程序已經(jīng)啟動支持云閃付App的灰度測試，首批上線的小程序包括微信讀書和騰訊視頻。
當(dāng)一位用戶通過小程序進(jìn)行騰訊視頻的充值時，他可以自行選擇微信支付或云閃付作為支付方式。
而此前，有媒體發(fā)現(xiàn)，淘寶 App 端也測試接入了云閃付的付款渠道，部分用戶在手機(jī)淘寶 App 完成購物并提交訂單后，付款方式可選 “云閃付”入口，在閱讀服務(wù)需知之后，將自動跳轉(zhuǎn)進(jìn)入云閃付 App，等待進(jìn)一步完成付款操作。
騰訊、阿里巴巴所屬部分場景正在逐步向云閃付App等其他支付體系開放。而諸如美團(tuán)、拼多多、滴滴這些移動互聯(lián)網(wǎng)時代成長起來的“新廠”，在互聯(lián)互通的時代風(fēng)向之前，就始終向微信支付、支付寶等主流支付工具全面開放。
截止目前，支付寶和微信支付尚未有開展互相掃碼支付互通的跡象。銀聯(lián)云閃付與微信支付、淘寶支付生態(tài)體系開放互聯(lián)的“小動作 ”目前在功能和場景上也還并未完善。
不過根據(jù)熱搜的最新消息，阿里旗下餓了么、優(yōu)酷、大麥、考拉海購、書旗等應(yīng)用均已接入微信支付，淘特、閑魚、盒馬等App也已申請接入微信支付，正在等待微信審核。盡管評論都在問“那淘寶呢?”，但阿里方面已經(jīng)示好，只是微信方面似乎還未有所回應(yīng)。
破壁時代正在加速到來。相比于老牌互聯(lián)網(wǎng)公司支付破壁的循序漸進(jìn)和相互試探，新秀的態(tài)度似乎更加謙遜和開敞。
但理想的支付互聯(lián)互通任重道遠(yuǎn)，隨著一磚一瓦的開鑿，透過來的光線愈強(qiáng)。
02互聯(lián)互通下的受益者
在移動支付的圈地戰(zhàn)場上，互聯(lián)互通的結(jié)局其實(shí)是皆大歡喜。
比如“一碼互通”，對于消費(fèi)者來說，他們不用在結(jié)賬時再為一個問題而苦惱，“掃支付寶還是掃微信?”
國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼說，在沒有實(shí)現(xiàn)互認(rèn)互掃的情況下，支付寶無法識別微信支付的二維碼，京東支付無法識別云閃付的二維碼。“每一把鑰匙只能用來開自己對應(yīng)的那把門鎖”，消費(fèi)者出門得帶著“好幾把鑰匙”，不太方便。
但諸如條碼之類的支付壁壘，其實(shí)不止是在侵害消費(fèi)者的支付選擇權(quán)，商戶亦有不便。
“在實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)間的互認(rèn)互掃前，商戶需要同時接入多家機(jī)構(gòu)如銀聯(lián)、微信和支付寶等的條碼支付業(yè)務(wù)，才可以完成多種APP的掃碼支付受理。”平安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。
而接入多個平臺APP的掃碼支付體系，無形之中，增加了商戶的重復(fù)投入，也推高了社會整體運(yùn)行成本。曾有業(yè)內(nèi)人士指出，割裂的條碼支付市場造成了社會資源的浪費(fèi)。
所以條碼支付互聯(lián)互通，能減少商戶的重復(fù)投入和多頭對賬管理的繁瑣，降低交易成本，也能給消費(fèi)者提供良好的付款體驗(yàn)。
除了“互認(rèn)互掃”，人們也希望在一個平臺場景內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)行為時，擁有更多支付方式的自主選擇權(quán)。而不會因?yàn)樵谀硞€平臺下單時只能使用特定的支付方式，該支付渠道里卻沒有錢而尷尬。還需要將資金在各種支付錢包里轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去，或者請親友代付。
移動支付本是為了“便捷”而生，而不應(yīng)該在各種掣肘中徒增支付成本。
另外，據(jù)支付寶官網(wǎng)顯示，平臺向商家收取的費(fèi)率取決于商家使用哪種收款產(chǎn)品，其收款產(chǎn)品有當(dāng)面付、周期扣款、APP支付、刷臉付、手機(jī)網(wǎng)站支付、電腦網(wǎng)站支付、支付寶預(yù)授權(quán)、當(dāng)面資金授權(quán)等多種。大多數(shù)產(chǎn)品的費(fèi)率是0.6%，而APP支付、手機(jī)網(wǎng)站支付面向游戲等特殊行業(yè)的費(fèi)率為1.0%。
在日常生活中小額提現(xiàn)的場景下，用戶或許并不在意0.1%的手續(xù)費(fèi)，但在商用上，0.6%甚至1%的費(fèi)率，將產(chǎn)生一筆巨大的投入。
微信支付在商用上的費(fèi)率也是0.6%，另對網(wǎng)絡(luò)媒體、計(jì)算機(jī)服務(wù)和游戲收取1%的費(fèi)率。缺乏自有支付生態(tài)的小商戶們和其他互聯(lián)網(wǎng)公司，需要付出的支付渠道費(fèi)用是巨大的。
以快手為例，其招股書數(shù)據(jù)顯示，從2017年到2019年，其支付渠道手續(xù)費(fèi)分別為2.69億、4.89億和6.42億元，而在2020年，該筆費(fèi)用上漲至10.04億元。而伴隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的上漲，費(fèi)用也許會越來越高。
而互通互聯(lián)的實(shí)現(xiàn)或許也有利于實(shí)現(xiàn)費(fèi)率的進(jìn)一步持平和透明。實(shí)際上，我國支付手續(xù)費(fèi)已經(jīng)整體遠(yuǎn)低于國際平均水平。歐美的移動支付服務(wù)費(fèi)率在1.9%左右，網(wǎng)絡(luò)支付費(fèi)率大概在2.9%，而在我國這兩項(xiàng)費(fèi)率不超過0.6%，以這個水平來說，國內(nèi)第三方支付真的算是很“良心”，但硬性的支付成本依然存在。
如若互聯(lián)互通，帶來互惠互贏，支付領(lǐng)域或許還將迎來更多價格戰(zhàn)和福利戰(zhàn)，讓利消費(fèi)者，提升行業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)效率，也促進(jìn)移動支付競爭發(fā)展。而第三方支付的后起之秀，如多多支付、抖音支付等，都能上一上牌桌。
未來的支付市場競爭會越來越突出產(chǎn)品特色，各個產(chǎn)品都能找到自己的優(yōu)勢。
03新廠平臺的“開放性”與“可能性”
的確，當(dāng)支付大戰(zhàn)落幕，互聯(lián)互通的槍聲打響，最早打開城門、也最有可能獲得發(fā)展機(jī)會的，正是腰部的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺。
事實(shí)上，滴滴、美團(tuán)和拼多多等新興崛起的互聯(lián)網(wǎng)平臺始終支持眾多主流支付渠道，盡顯開放態(tài)度。例如美團(tuán) App 向微信支付、支付寶、銀聯(lián)云閃付、美團(tuán)支付、Apple pay、Mi Pay、華為 Pay和三星 Pay 等主流支付工具開放;而拼多多則向微信支付、支付寶、QQ 錢包、花唄、多多支付等多種支付工具開放。
而如今支付壁壘正在進(jìn)一步被打破，除了給消費(fèi)者和商家?guī)砣庋劭梢姷谋憷猓恢眻?jiān)持面向多種支付渠道的“新廠”支付平臺，也或?qū)⒂瓉砝谩?/p>
此前，美團(tuán)、拼多多、滴滴、字節(jié)跳動、攜程、快手和華為等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都通過“曲線救國”的方式，拿到了支付牌照。通過支付的環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們都試圖打造從社交到電商再到支付的生態(tài)閉環(huán)。
但是在激烈的支付戰(zhàn)爭下，第三方支付的新廠平臺及腰部平臺發(fā)展緩慢，支付成本和支付體驗(yàn)等方面仍受制于人。
而支付互通之后，新廠平臺們和頭部支付巨頭有機(jī)會站在同一起跑線。在平等開放后的生態(tài)下，試圖突破所處的弱勢地位，形成支付領(lǐng)域百家爭鳴的局面。
例如，為了發(fā)展自己的支付方式，新的平臺往往會將自己的支付方式置頂，并通過一定的優(yōu)惠和補(bǔ)貼，吸引用戶進(jìn)行注冊及使用，也有許多平臺通過與銀行合作，對綁定新卡的用戶給予高額補(bǔ)貼和減免。
而像美團(tuán)、拼多多和抖音等平臺，依靠用戶使用頻次高、平臺業(yè)務(wù)生態(tài)豐富的特性，在更為開放的支付生態(tài)中，也更有可能讓消費(fèi)者選擇自有支付手段，擴(kuò)大用戶群體。
以美團(tuán)為例，作為連接中國數(shù)億消費(fèi)者線上零售和線下吃喝住行的互聯(lián)網(wǎng)新興巨頭，據(jù)2020年報(bào)顯示，其外賣年交易筆數(shù)已經(jīng)超過100億單。超過百億次的支付行為，在美團(tuán)付款時均同時支持美團(tuán)支付、微信支付、支付寶、銀行卡等多種支付方式。
開放的支付生態(tài)，讓用戶進(jìn)行消費(fèi)行為的支付體驗(yàn)更優(yōu)化，同時龐大的支付需求，也會轉(zhuǎn)化為第三方支付自身的流量效益，并支撐著更多支付的延伸業(yè)務(wù)。
不論老牌還是新廠，更多的互聯(lián)網(wǎng)平臺都應(yīng)該向“開放”看齊。
支付是風(fēng)起、風(fēng)變的源頭，支付的互聯(lián)互通已經(jīng)鑿開一個大洞，各大平臺都在瞄準(zhǔn)機(jī)會。
