來源：雷科技
什么？一心只想著賺錢的蘋果居然開始送錢了？
在月初的 WWDC 2022 上，蘋果在發(fā)布全新的 iOS 16 時(shí)還公布了一項(xiàng)全新的服務(wù)—— Apple Pay Later，這也是繼 Apple Card、Apple Cash 之后，第三個(gè)由蘋果運(yùn)營的金融服務(wù)。
圖源蘋果 WWDC 2022 截圖
簡單地說， Apple Pay Later 是一種幫助用戶分期付款的金融服務(wù)，也是一種支付方式，只需要通過 " 錢包 " App 付款時(shí)選擇這個(gè)方式即可，你可以把它看作是蘋果所推出的 " 花唄 " 或 " 信用卡 " 功能。不過作為剛剛進(jìn)入到金融賽道的蘋果，估計(jì)在多個(gè)方面的建設(shè)都尚未完善，作為消費(fèi)者的我們是否能夠無條件去信任蘋果呢？
根據(jù)蘋果官方表示，" 果唄 " 將允許 iPhone 和 Mac 用戶在六周內(nèi)將付款分為四期進(jìn)行支付，且無需支付額外的利息和費(fèi)用，當(dāng)用戶使用 Apple Pay 購買相關(guān)產(chǎn)品時(shí)就可以根據(jù)需求選擇分期付款，購買頁面中也會詳細(xì)說明個(gè)人付款的金額和還款時(shí)間，如果用戶需要更久的還款時(shí)間，也可以申請延期。
至于額度方面，蘋果表示，在借款給用戶之前會讓蘋果金融有限責(zé)任公司（Apple Financing LLC）對用戶進(jìn)行所謂的 " 軟信用檢查 "，以確保借款人有能力償還這筆債務(wù)，最高額度大概會在 1000 美元（折合人民幣 6705 元左右）。
不過于我們熟知的信用卡和花唄等金融服務(wù)不同的是，蘋果的這項(xiàng) Apple Pay Later 并不是通過信用卡進(jìn)行簽賬消費(fèi)，而是通過 Apple Pay 直接向高盛等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行消費(fèi)貸款。
至于蘋果為何要開通這項(xiàng)業(yè)務(wù)，原因很簡單，蘋果認(rèn)為 Apple Pay Later 能夠?yàn)槠鋷沓^ 500 億美元的營收。更重要的是這些業(yè)務(wù)能夠幫助蘋果構(gòu)建起屬于自己的金融生態(tài)，減少對外界的依賴，如果不自己開發(fā)這個(gè)功能的話，這些業(yè)務(wù)就要通過其合作方來完成，分到手里的錢自然也沒那么多。
在今年三月，蘋果還收購了一家可以基于公開銀行數(shù)據(jù)評估信用的金融公司 Credit Kudos，這也被業(yè)界視作進(jìn)入先買后付領(lǐng)域前的準(zhǔn)備，用于加強(qiáng)信用審查，不同于 Shein 等電商平臺，蘋果將整個(gè)貸款流程牢牢掌握自己手中。
金融服務(wù)能顯著增強(qiáng)用戶對蘋果設(shè)備的黏性，蘋果深入掌控金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，未來可以更快地推出新金融服務(wù)吸引用戶，并獲取額外的收入。這樣就可以在不同市場滿足各類用戶的需求，從而有利于蘋果的銷量。除了上述風(fēng)控和資金發(fā)放等業(yè)務(wù)，未來蘋果還將開發(fā)自己的支付處理系統(tǒng)，最終可能將取代現(xiàn)在的服務(wù)提供商 CoreCard。
圖源蘋果官網(wǎng)
考慮到蘋果用戶的基數(shù)，Apple Pay Later 的推出可能會對整個(gè)消費(fèi)貸款市場造成不小的影響，比起需要申請、等待審批、綁定等一系列流程才能正常消費(fèi)的信用卡來說，激活后立馬就能使用的 Apple Pay Later 無疑在效率上更容易得到消費(fèi)者和市場的認(rèn)可，再加上美國當(dāng)?shù)赜?90% 左右的商家均支持 Apple Pay，在普及率方面蘋果占據(jù)極大的先天優(yōu)勢。
事實(shí)證明確實(shí)如此，當(dāng)蘋果在 WWDC 官宣 Apple Pay Later 之后，Affirm（可認(rèn)為是美國版的花唄）的股價(jià)應(yīng)聲走低，截至當(dāng)天美股收盤，Affirm 的跌超 5%。
其實(shí)蘋果并不是第一家鼓勵(lì)用戶去借錢的手機(jī)廠商，國內(nèi)幾乎所有的手機(jī)廠商都在手機(jī)內(nèi)置了一個(gè)可借款的錢包軟件。這里就拿小米的 " 天星金融 " 為例，打開軟件后就能在首頁看到不少有關(guān)借款的選項(xiàng)。開通隨星借后，就能完成貸款 / 分期授信，開通小米分期。如果已獲得隨星借授信，同時(shí)已開通小米分期，可直接在商城中使用小米分期購物。此外，在【小米商城】、【有品 / 米家商城】App 中購物時(shí)，付款頁面選擇【小米分期】支付，按照提示完成授信流程，也可開通小米分期。
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小米的這一流程與 Apple Later Pay 幾乎一致，不過與蘋果不同的是，天星金融更樂意直接 " 借一筆大錢 " 給用戶而并非鼓勵(lì)他們使用小米分期服務(wù)，至于原因，純粹是因?yàn)橘嵉枚唷?strong>根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，在 2019 年中國 90 后的短期消費(fèi)貸款超過了 3 萬億，不少放貸的 APP 可謂是賺得盆滿缽滿。
至于蘋果，大概率不會模仿國內(nèi)某些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的套路，作為剛剛進(jìn)入到金融界的它，暫時(shí)難以組織足夠的人手去運(yùn)營更大的金融機(jī)構(gòu)。
說了這么多，這個(gè) " 蘋果花唄 " 跟我們到底有沒有關(guān)系呢？我們什么時(shí)候才能用上呢？在 WWDC 上蘋果表示目前 Apple Pay Later 服務(wù)只對美國地區(qū)的 iPhone 用戶開放，但考慮到蘋果的全球化戰(zhàn)略，它們的野心肯定不止是美國地區(qū)，等到相關(guān)服務(wù)建設(shè)成熟后便會向更多國家推廣它們的金融服務(wù)。
圖源蘋果官網(wǎng)截圖
不過呢，我個(gè)人認(rèn)為 Apple Pay Later 想要進(jìn)入到國內(nèi)市場與花唄、白條這類金融業(yè)務(wù)競爭的難度還是比較高的。至于之前國內(nèi)為何會開放 Apple Pay，因?yàn)樗鼈冊诒举|(zhì)上都僅僅是為銀行提供了一種支付工具，核心的金融服務(wù)仍然由銀行負(fù)責(zé)，而此次的 Apple Pay Later 則完全不同，它是真正意義上的的金融服務(wù)，想要進(jìn)入國內(nèi)需要相應(yīng)的金融拍照且對其的政策限制也會相應(yīng)變得更加嚴(yán)格，大概率無法通過國內(nèi)的審批，與我們幾乎沒有關(guān)系。
說到底，Apple Pay Later 存在的最大意義是讓降低消費(fèi)者的消費(fèi)門檻，讓他們在預(yù)算不夠的情況下也能優(yōu)先考慮蘋果的產(chǎn)品，從而促進(jìn)蘋果的銷量。但從前文中也能得知，目前 Apple Pay Later 的最高額度也不過 1000 美元，甚至買不起一臺配置較高的 MacBook，這證明它的面向消費(fèi)群體是一些大學(xué)生以及剛剛步入社會的消費(fèi)者，后續(xù)就算會提升額度上限也不會給予太高的額度以免攤上壞賬的情況。
至于國內(nèi)諸如小米華為 vivo 這些廠商會不會借鑒蘋果推出自己的花唄呢？答案是不行，在國內(nèi)手機(jī)廠商們只能通過像天星金融這類第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)才能提供相應(yīng)的金融服務(wù)。其實(shí)不管是 Apple Pay Later 也好，還是花唄白條也罷，我們對于這類涉及到借錢的服務(wù)前一定要先看清其服務(wù)條款并明白自己是否有這個(gè)需求，切勿為了圖一時(shí)的虛榮而掉進(jìn)了坑里。
