前言：
9月19日，勵訊集團旗下律商聯訊（北京）信息技術有限公司（簡稱“律商風險”）董事總經理呂曉輝博士心懷感激地應2022 世界智能網聯汽車大會組委會的邀請，作了 “智能網聯車輛數據在保險行業的商業化應用”的主題演講。呂博士與參會嘉賓共同探討了智能網聯汽車的核心價值之一是提升駕駛安全和道路安全。智能網聯車輛數據可以賦能車險行業在車險用戶歷程的各個核心環節升級用戶體驗，成長為優質的智能網聯服務。律商風險已在美國市場建設了有1100萬輛活躍車輛，并且仍在快速成長的，智能網聯車輛數據平臺，也是99%中國車險公司在數據和分析領域的長期合作伙伴。律商風險希望能夠借助豐富的海外經驗和本地的專業能力，積極參與中國智能網聯汽車行業的蓬勃發展。
全文共計3922字，預計閱讀時間10分鐘
勵訊集團（RELX）：全球領先的專業信息分析服務商
呂博士首先介紹了勵訊集團的三個特點：首先，勵訊集團歷史悠久，品牌優秀。如《柳葉刀》，創刊于1823年，隸屬集團旗下的科技和醫療板塊；
其次，大數據能力突出。勵訊集團旗下風險和商務分析業務板塊，擁有自主研發的開源大數據處理平臺HPCC，以及擁有40多個專利的大數據治理算法，可快速處理海量的結構化和非結構化數據，在全球多個市場成功建立了十多個行業規模的數據平臺。
第三：深耕本地市場。呂博士表示：“勵訊集團的產品設計和數據應用完全是根據所服務的市場的具體情況來量身定制的。作為一個跨國公司，勵訊集團致力于服務好我們所經營的每一個市場，致力于借助其它市場的成功經驗來為中國的智能網聯汽車行業的發展略盡綿薄之力”。
智能網聯車輛的價值建議
智能網聯車輛的價值，呂博士歸納為以下幾個方面：
第一，安全，智能網聯車輛可以降低人為失誤和判斷錯誤所帶來的交通事故，從而提高駕駛安全和公共道路安全。
第二，效率和便利，智能車輛之間、智能車輛和智能道路之間的實時信息交互，可以降低道路擁堵，減少車和人堵在路上的時間，降低行車所消耗的燃料或者電力。
第三，移動力，智能網聯車輛，特別是可以獨立自動駕駛的車輛，可以讓如今需要依賴他人出行的老人、小孩、殘疾人，以后獨立地出行，參與社會生活和工作。
第四，經濟和社會收益，在蓬勃發展的智能網聯汽車制造業所帶來的經濟價值之外，交通事故的減少，也會降低其所帶來的巨大的連帶社會成本。更加高效的交通，同時可以降低能源的生產和以及消耗所帶來的環境影響。
第五，對于特定的行業，智能網聯車輛可以帶來更高的獨特價值。呂博士舉例說明，如在農業生產中，無人駕駛的農用機械，可以自主完成播種、收割、澆水、施肥、殺蟲等重復性工作，極大地提高生產力；在公路貨物運輸領域，貨車行駛可以不再受時間、天氣等環境的影響，更靈活地根據交通狀況進行排班，從而有效規避擁堵，降低能量成本；也可以利用卡車列隊跟馳技術，讓頭車司機可以管理多個跟隨車輛的行駛。
呂博士表示：“以上每一方面的價值建議，都離不開基于智能網聯車輛數據和分析的自動化決策。” 呂博士以安全和汽車保險作為一個案例，進一步闡述了智能網聯車輛數據的應用價值。
呂博士通過分享ADAS功能之一、前車碰撞的案例，展示了汽車新技術對于開車過程中事故風險的影響。他表示：“汽車保險在開車中出意外事故時，負責賠付事故損失。因此，車險理賠數據是衡量智能網聯車輛技術是否能夠降低事故風險，提升安全性能的客觀依據。”呂博士還分享了律商風險基于美國市場的數據做的一個分析：
上圖顯示，防范前車碰撞風險的兩個實現機制中，前車碰撞預警對于降低三者車損效果顯著，但是對于一者車損基本沒有效果。很可能部分原因在于得到預警后，車主來不及剎車，寧愿把車開到馬路牙子上也要避免撞車。相比而言，通過自動剎車機制來防范前車碰撞，從所有品牌視角籠統地看，不但沒有降低，反而增加了三者和一者車輛的事故風險。
為進一步解釋自動剎車安全功能反而會增加事故風險，律商風險分析了不同車廠的前車碰撞自動剎車系統分別對事故風險的影響。如上圖所示，不同車廠的自動剎車系統對于事故風險的影響千差萬別，有的車廠自動剎車系統可以非常有效地降低三者和一者車輛事故風險。更多的車廠自動剎車系統反而提高了事故風險。原因在于過于“主動”的自動剎車系統，養成了車主的過度依賴性，從而開車更加魯莽，更加容易出事故。
呂博士表示：“通過以上分析，顯而易見，事故數據的積累對于衡量日趨復雜的智能網聯車輛技術的安全性能非常重要。” 從2021年6月開始，美國交通部強制要求指定的車廠和智能網聯車輛系統運營商上傳智能網聯車輛的事故數據。呂博士認為，中國也可作出類似的系統性數據采集和研究分析的安排。
智能網聯服務成功案例：網聯化的車險服務
呂博士還分享了智能網聯服務成功案例。呂博士表示：“智能網聯車輛數據，可以幫助汽車保險營造更好的用戶體驗，使其成為智能網聯車輛搭載的智能網聯增值服務之一。” 呂博士向參會嘉賓描繪了汽車保險的一個網聯化的用戶歷程。
?首先，在車險展業環節，律商風險的產品使得三菱汽車美國公司通過車機屏幕和車主手機App雙屏對車主進行場景化的精準觸達，將優質的車險產品帶給他們的車主。另外，律商風險發現，大部分車主都不會在選購車險時許可使用其網聯車輛數據來申請保費折扣。
?其次，在車險報價環節，律商風險利用智能網聯車輛數據，協助車險公司設計里程保險產品和基于駕駛行為的保費折扣，為車主們實實在在地節省保費開支。
?再次，在車險核保環節，律商風險可以賦能車險公司，拒保那些具有重復性的極端風險駕駛行為的投保人。這種拒保行為會對極少數車主起到很好的教育作用，防范他們后續發生那些智能網聯車輛的先進的安全功能都無法阻擋的嚴重交通事故。
?第四，在車險客服環節，也就是在投保后、沒出事故索賠的絕大多數時間中，現在車險公司基本上和車主之間沒有互動。但是在智能網聯車輛平臺上，車主可以一鍵式地呼叫車險公司提供的道路救助服務；車險公司還可以通過智能網聯車輛數據分析車主的駕駛行為，對車主開展量身訂制的駕駛技能培訓；車企也可以主動向車主推送維保、召回的通知。這是創新空間最大的環節。
?第五，在車險理賠環節，律商風險能夠主動判斷是否發生了碰撞事故、掌握事故的嚴重程度，并賦能車險公司開展主動理賠，引導車主將事故車送到附近的4S店，以確保獲得高質量的維修服務。在事故車發生全損這樣的不幸事件時，車企也能夠抓住機會，主動挽留車主，繼續購買自己品牌的車輛，甚至升級到具有更多安全功能的智能網聯車型。
?最后，在車險續保環節，律商風險可以根據車主的安全的駕駛行為習慣，支持車險公司向車主們發放安全駕駛折扣、免費承保里程額度等續保激勵措施。
呂博士還指出：“智能網聯車輛的另外一個獨特的優勢在于：如果這輛車被轉手賣給新車主，那么以上的網聯化的車險服務，仍然可以延續。”
呂博士表示：“由于車險行業需要能夠承保多個品牌不同型號的智能網聯車輛，因此他們在應用智能網聯車輛數據時，需要能夠處理不同品牌、不同車型的車輛，安裝不同的硬件設備所采集數據的各種不同，給予車主們一致化的服務體驗。例如：車險公司不能因為某一車型所采用的加速度傳感器靈敏度特別高，就對其收取更高的保費，或者更加頻繁地去對其進行 “主動理賠”。因此，就需要對于來自不同品牌、不同車型的智能網聯車輛的數據進行一致化的處理，從而使得車主們可以獲得一致化的體驗。
律商風險近期對美國市場2000多名車主的調研結果表明，提升車主對于智能網聯服務的興趣度的關鍵在于提升服務水平。
呂博士表示：“調研結果表明，對于事故自動響應、道路救助、車輛檢測等服務，有一點興趣和很感興趣的人占比都高達80%以上。而對于車險的理賠助手、保費折扣、以及4S店維保通知、車輛定位等服務，有一點興趣和很感興趣的人占比也都達到70%以上。”
呂博士認為，車企在拓展智能網聯服務時關鍵在于服務水平。客戶不再僅將所提供的服務和直接競爭對手的服務進行比較，還會將其和他們所經歷過的最好的互聯網服務進行比較。這一服務水平的標桿，大大高于我們汽車行業、車險行業現在所能提供的智能網聯服務的平均水平。
呂博士指出：“提高智能網聯服務的水平，智能網聯車輛數據的充分應用是關鍵”。為了吸引更多的諸如車險公司這樣的第三方智能網聯服務商，積極投資開發越來越豐富的優質智能網聯服務，就需要對不同品牌、不同車型的智能網聯車輛數據進行一致化，為這些第三方服務商們提供數據基礎平臺，使其能夠用一致化的消費者體驗服務更多智能網聯車主。而智能網聯車企，可以通過由此催生的繁榮的智能網聯服務生態，維系和車主們的頻繁的、多渠道的溝通，從而能夠持久地為他們提供更好的產品和服務。
結語
呂博士認為，智能網聯車輛數據的一致化是發展智能網聯服務生態的一個重要前提。
律商風險有著整合和一致化行業規模的，不同來源數據的豐富經驗。呂博士還舉例說明，在英國和美國市場的車險行業，律商風險建設了保單和理賠歷史數據的行業共享平臺，整合并一致化了來自于不同車險公司的個性十足的保單和理賠記錄。當一個車主投保時，承保車險公司都可以從這個平臺上查取一份這個車主既往5年在多家車險公司投保和索賠歷史的標準化報告，從而能夠對該投保人的賠付風險有準確的評估。在美國，律商風險還整合了數千個地方警察局的駕駛違章罰單信息，以及數千個地方法院的駕駛違章案件信息，并進行數據一致化，從而建成了美國唯一的全國駕駛違章記錄平臺，為美國車險行業提供每一個駕駛員的標準化的、覆蓋各州的駕駛違章歷史報告。
律商風險已在美國市場建設了有1100萬輛活躍車輛，并且仍在快速成長的，智能網聯車輛數據平臺。律商風險擁有十年深耕中國車險行業的豐富經驗，也是99%中國車險公司在數據和分析領域的長期合作伙伴。希望能夠借助豐富的海外經驗和本地的專業能力，積極參與中國智能網聯汽車行業的蓬勃發展。
