小微企業(yè)融資難、融資貴問題在我國乃至世界范圍內(nèi)都存在已久。2018年，在經(jīng)濟增速放緩、流動性趨于短缺的壓力下，該難題進一步凸顯。為緩解該問題，監(jiān)管層陸續(xù)推出多項舉措，使得中小微企業(yè)又一次受到廣泛關(guān)注。近日，艾瑞發(fā)布《2018年中國小微企業(yè)融資研究報告》，從多個維度對該問題進行深入探討，尋找未來行業(yè)發(fā)展趨勢，并為政策監(jiān)管、企業(yè)經(jīng)營及該領(lǐng)域的投資提供建議。其中，蘇寧金融作為一個優(yōu)秀案例在報告中呈現(xiàn)，其聚焦“供應(yīng)鏈金融+微商金融”的模式引發(fā)行業(yè)關(guān)注。
小微企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展中的一支重要支撐力量，在確保國民經(jīng)濟穩(wěn)定增長、緩解社會就業(yè)壓力、拉動民間投資、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、促進市場競爭、推進技術(shù)創(chuàng)新、保持社會穩(wěn)定等方面具有不可替代的重要作用。
與我國小微企業(yè)對整體經(jīng)濟的貢獻情況相比，金融機構(gòu)對小微企業(yè)的融資支持力度卻遠遠不夠。據(jù)艾瑞報告數(shù)據(jù)顯示，中國小微企業(yè)最終產(chǎn)品和服務(wù)價值占GDP的比例為60%、納稅占國家稅收總額的比例約50%，而2017年末中國金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額僅占企業(yè)貸款余額的37.8%。經(jīng)濟貢獻度與金融機構(gòu)貸款支持力度的差距之大由此可見一斑。
針對這一現(xiàn)狀，央行、財政部等部委、監(jiān)管機構(gòu)出臺了多項舉措支持中小微企業(yè)融資，為其創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境、探索新型支持小微企業(yè)融資方式。然而，小微企業(yè)融資難癥結(jié)在于風控。因管理不善、報表不規(guī)范，其信用水平往往難以很好地進行評估。因此，需要在獲取信息的廣度、信息的豐富度、授信算法等方面有所提升。而要提升這些方面需要投入諸多的人力和成本，風控成本難以把握。
小微企業(yè)融資難，融資模式的創(chuàng)新是一劑“良藥”。定位于一家以O(shè)2O融合發(fā)展為特色的金融科技公司，蘇寧金融根植蘇寧生態(tài)圈及戰(zhàn)略客戶群海量資金流、物流、信息流大數(shù)據(jù)，專注供應(yīng)鏈、微商金融，從產(chǎn)、供、銷、存各環(huán)節(jié)解決小微企業(yè)融資痛點。2018年1－10月，蘇寧金融發(fā)放小微企業(yè)融資超過500億，服務(wù)小微企業(yè)超過5000戶。同時，蘇寧金融還開啟了向戰(zhàn)略客戶供應(yīng)鏈金融能力輸出模式，目前合作的企業(yè)包括恒大集團、國家電網(wǎng)等。
值得一提的是，蘇寧金融特別注重金融科技在風控領(lǐng)域的研究與運用，全面提升風控能力，助力小微企業(yè)安全運行。其通過風控安全大腦CSI系統(tǒng)、智能案件分析系統(tǒng)、物流庫存管理系統(tǒng)等風控系統(tǒng)及風控技術(shù)實，現(xiàn)小微企業(yè)融資風控效果的提升及風控流程自動化。其中，自主研發(fā)的風控安全大腦CSI系統(tǒng)，涵蓋“設(shè)備、位置、行為、關(guān)系、習慣”五個維度數(shù)據(jù)，可實現(xiàn)實時監(jiān)控。
2017年蘇寧金融研究院設(shè)立金融科技研究中心，囊括數(shù)據(jù)風控實驗室、物聯(lián)網(wǎng)實驗室、區(qū)塊鏈實驗室、金融云實驗室，專注前沿技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用。其牽頭打造的企業(yè)知識圖譜，可針對小微企業(yè)的貸前、貸中、貸后決策與跟蹤，使回歸命中率與漏報率比傳統(tǒng)模型更加有效，有效規(guī)避風險：通過Emebdding方法可以將圖結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化為連續(xù)空間的向量，進一步通過回歸預(yù)測模型可針對客戶的出險率進行預(yù)測；又基于圖結(jié)構(gòu)，可以通過關(guān)系邊進行游走，尋找企業(yè)、法人等節(jié)點的深度關(guān)聯(lián)關(guān)系；最后，基于規(guī)則觸發(fā)模型，設(shè)置閾值條件以及觸發(fā)結(jié)果，可在知識圖譜更新時觸發(fā)規(guī)則以提示風險。同時，通過知識圖譜的圖結(jié)構(gòu)進一步揭示關(guān)聯(lián)企業(yè)的風險。
“解決我國小微企業(yè)融資難問題，是一項系統(tǒng)性復(fù)雜工程，需要多方合作，共同努力。”艾瑞報告這樣指出。據(jù)了解，作為國內(nèi)四大金融科技集團之一，蘇寧金融未來將不斷創(chuàng)新科技，聚焦供應(yīng)鏈金融和微商金融等核心業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)提供綜合化普惠金融解決方案，助力轉(zhuǎn)型升級，助力實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。
