買銀行理財產品的6大注意事項！
案例
鄭女士被中信銀行蘭州分行某銀行員工忽悠，把57萬積蓄全部投入到銀行理財中，3季度的利息42750元已兌現，但2015年7月，本息到期無法兌現。
讓鄭女士無奈的是，本息到期后，她多次去銀行討說法，但被告知劉蓓已經離開中信銀行。銀行方面聲明這是個人行為，要求她走司法程序。
正如鄭女士一樣，很多老百姓都有老觀念，在銀行賣的產品有保障，更安全。但我覺得你們想多啦！有些不法分子，利用銀行理財經理之職，掛羊頭賣狗肉，做著“飛單”或者非法集資的壞事。所以，信銀行沒錯，但信銀行經理就不一定了。
本以為買的是銀行理財產品，沒料到卻是銀行客戶經理違規代銷的投資產品，最終血本無歸、投訴無門。銀行“飛單”，最終受害者的，還是投資者。
受傭金回扣誘惑，一線銀行客戶經理做“私單”已不是個別現象，之前銀監會還專門開展過大面積排查，但因事后舉證困難，最后只有極少數投資者能維權成功。
在這里要提醒大家，購買任何理財產品前，都不要被所謂的高預期收益率所迷惑，工作人員的口頭承諾都不作數，一切還是要以書面合同為準。
什么是“飛單”？
“飛單”是指銀行個別員工與社會人員內外勾結，私自銷售非本行(總行)自主發行的理財產品、非本行(總行)授權和簽訂代銷協議的私募基金等第三方機構理財產品，部分涉嫌非法集資。
其最大特點是，承諾收益率基本上是銀行正規發行、代銷理財產品收益的2-3倍。
銀行理財經理私下推薦銷售非本行發行或代銷的理財產品，此類產品存在涉嫌“非法集資”隱患。
當有客戶經理向你推銷一款“高收益”的“內部”理財產品時，也許你遭遇的就是銀行“飛單”陷阱。
試想，如果一個項目資產質量好，抵押率充足，風險較低，完全可以通過銀行渠道融資，融資成本相對低。
如果項目的融資規模較大，不符合銀行信貸政策、風險較高，還可以尋求信托渠道融資。
而那些銀行和信托都不愿意接單的項目，就流向了第三方理財機構，那些“飛單”產品大多是被逐級淘汰下來的項目，風險可想而知……
出售“飛單”產品由于是理財經理等個人行為，銀行一般不承擔相關責任，一旦出現無法兌付的情況，投資者維權可謂難上加難。
怎樣辨別“飛單”？
一個非常重要的辨別方法是，購買產品的資金是否匯入銀行賬戶？凡被要求向個人或第三方公司賬戶轉賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業務辦理回執中的匯款賬戶明細。
由于“飛單”產品往往都是通過銀行內部人員出售，這給普通投資者增加了辨識難度。其實，銀行理財與“飛單”產品在產品管理人、投資收益、產品投向均有明顯區別。
首先，每款金融投資產品都有一個產品管理人，銀行理財產品的產品管理人就是銀行，而“飛單”產品的管理人一定不是銀行，往往以某投資公司，或是某基 金管理公司的名稱出現，因此一定要弄清楚產品的管理人是誰。另外，在確認產品身份時，要認清是否有銀行理財產品編碼和蓋有銀行公章。
其次，目前非結構性銀行理財產品平均預期收益率普遍在5%-6%左右，與之對比，“飛單”產品的投資收益率可以許諾出9%甚至更高。
最后，銀行理財產品多投資于貨幣市場、債券市場、證券基金、央行票據等非標資產，極個別的銀行理財產品會投資于實體項目。但“飛單”產品則主要投資于實體項目，通常是以股權、債券等形式投資于某某企業，或某某項目。還有部分“飛單”產品的投資方向為股市、或海外市場。
買銀行理財產品的六大注意事項
據小融所知，銀行理財產品相比股票，風險較低、收益也相對穩定，的確是很多投資者的首選。但大家一定要記住：銀行理財，不是絕對保險的。如果你愛好投資，喜歡理財，小融就為大家扒一扒銀行理財，你一定要仔細看看。
1、票據、債券和貨幣才是真正風險低
近期，由于管理嚴格，銀行理財產品在變少，發售的多為預期收益率不太高、主要投向票據、債券和貨幣市場的。雖不承諾保本，但適合絕大多數投資者。
需要注意的是，預期收益率和其他渠道的相關產品差別很小。在目前的金融市場上，真正能稱為“無風險”的，其實就這三種投向。
2、小心選擇結構性產品
結構性產品預期收益率是一個區間，可分為保本型、保證最低收益型和非保本型，這類產品往往都有一個較高的最高預期收益率，但最低預期收益率則各不相同。
結構性產品的掛鉤標的較多，國內賣的主要掛鉤股票、匯率、基金、利率、商品、信貸、指數以及這些的組合，應該盡量選擇自己熟悉的掛鉤產品，否則不妨回避結構性產品。歷史證明，很多結構性產品都有僅獲得預期最低收益率的可能性。
多數結構性產品是保本類的，有的產品是100%保本，有的是部分保本，例如保障本金的95%或90%。若是100%保證本金的產，到期最差的情況就是零收益，但不會虧損本金。
3、別太關注凈值類產品的波動
理財產品的監管逐漸嚴格以后，產品投向明確、以真實投資資產收益為基準、按凈值方式分配的“基金化”理財產品越來越多。與購買基金產品類似，購買凈值類理財產品的投資者將面對更多的不確定性，不僅可能享受更高的收益，也可能出現更大的虧損。
從風險收益角度來看，這是銀行理財產品中波動最大的，因此產品的管理費一般與業績掛鉤，對投資者的要求也相對高一些。
4、悉心讀理財產品說明書
買什么東西都要看產品說明書，這是個好習慣!理財產品最關鍵看風險。
比如你想購買一款由某銀行代銷的產品，那么就要看看合同中有沒有寫清楚；比如你想購買一款保本比例為95%的產品，就要看清合同中有沒有注明。如有看不懂的條例時，不要不懂裝懂，及時向業務員提出或者讓家中懂金融的人陪同你一起去購買。
銀行理財有貓膩，有一些產品有高額的手續費或管理費，在購買時也要好好咨詢業務員費用的情況。一定要記住，了解清楚后，才能簽字付款。
5、牢記你的風險等級
監管機構規定，不同風險評級的產品，只能銷售給對應評級以上的投資者。由于對理財產品的風險等級劃分沒有統一規定，各家銀行對理財產品的風險等級采用了不同的符號。
風險等級一般根據理財產品的投資范圍、風險收益特點、流動性等不同因素來設定的。包括：謹慎型產品(R1)、穩健型產品(R2)、平衡型產品(R3)、進取型產品(R4)、激進型產品(R5)
R1和R2級：投資范圍基本一樣，多為銀行間市場、交易所市場債券，資金拆借、信托計劃及其他金融資產等。通常來看，R1級別投資低風險部分的比例更高，且通常具有保本條款，也就是我們常見的“保本保收益類”或“保本浮動收益類”產品。
R3級：這一級別的產品除可投資于債券、同業存放等低波動性金融產品外，還可投資于股票、商品、外匯等高波動性金融產品，后者的投資比例原則上不超過30%。該級別不保證本金的償付，有一定的本金風險，結構性產品的本金保障比例一般在90%以上，收益浮動且有一定波動。
R4級：該級別產品掛鉤股票、黃金、外匯等高波動性金融產品的比例可超過30%，不保證本金償付，本金風險較大，收益浮動且波動較大，投資較易受到市場波動和政策法規變化等風險因素影響，虧損的可能性較高。
R5級：該級別產品可完全投資于股票、外匯、黃金等各類高波動性的金融產品，并可采用衍生交易、分層等杠桿放大的方式進行投資運作。本金風險極大，同時收益浮動且波動極大，投資較易受到市場波動和政策法規變化等風險因素影響，當然，對應的預期收益也會較高。
6、買理財產品還有一個簡單的判斷方法，看產品投資組合里面是否有“股票”字樣，如果有風險級別至少在R3以上。
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