車險綜合改革出單了！保障提升保費卻省了400元
9月19日，由中國銀保監會發布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》開始施行，各家保險公司的車險新系統也正式上線，首單相繼出爐。
9月19日0時1分，來自上海的平安產險車主陸先生拿到了自己汽車的新保單，保費1944.25元。這是平安產險在車險綜合改革后簽出的第一張新保單。
針對這筆車險綜改首單，平安產險的銷售人員給記者算了一筆賬：陸先生的汽車2019年的保費為2352.60元，投保險種包括機動車損失險、第三者責任險、不計免賠險（機動車損失保險），今年投保時，新增了附加機動車道路救援、代為送檢增值服務特約條款。客戶風險保障程度大幅提升，但保費支出卻較上年減少408.35元，降幅達17.36%。
正如銀保監會相關負責人就車險綜合改革相關問題接受采訪時所說，車險綜合改革短期內對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”，消費者將真真切切感受到改革紅利。
為消費者提供更全面的風險保障
銀保監會相關負責人表示，車險綜合改革從保護消費者權益出發，通過對價格、保障、服務、機制等多方面的改革，為消費者提供實惠和便利。具體來說，一是交強險責任限額大幅提升；二是商車險保險責任更加全面；三是商車險產品更為豐富；四是商車險價格更加科學合理；五是車險產品市場化水平更高；六是無賠款優待系數進一步優化。這些都將大大提升消費者的獲得感。
此次車險綜合改革最吸引消費者關注的莫過于車險保障內容的全面擴容：交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。商車險責任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。
此外，商車險的保障服務持續優化：在基本不增加保費支出的情況下，消費者購買車損險可獲得更多保障，盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等保險責任無需額外投保。刪除地震及其次生災害的免責約定，車險產品實現了地震、臺風、洪水等主要巨災風險的全覆蓋。刪減事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，有力減少理賠糾紛。
平安產險董事長兼CEO孫建平認為，車險綜合改革相關措施針對性強，充分考慮了消費者使用汽車時面臨的風險和痛點，能為消費者提供更加全面的風險保障。
車險綜合改革進入深水區
車險是與人民群眾利益關系密切的產品，長期以來都是財險領域第一大業務，社會關注度較高。2019年全國車險承保機動車達2.6億輛，車險保費收入8189億元，占財險保費的63%。車險經過多年的改革發展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續費、粗放經營、競爭失序、數據失真等問題比較突出，產品同質化嚴重，隨著消費者需求的不斷改變，科技的不斷創新，迫切需要保險行業在產品和服務上進行創新。
車險綜合改革在此背景下應運而生。面對新的要求，保險公司需要在銀保監會的指導和支持下，貫徹新發展理念，走高質量發展道路，調整優化考核機制，降低保費規模、業務增速、市場份額的考核權重，提高消費者滿意度、合規經營、質量效益的考核要求，并依托大數據、人工智能、車聯網、自動駕駛等新科技的應用，開發滿足客戶需求、讓車主實實在在受益的產品和服務，比如機動車里程保險（UBI）等。
我國車險行業經過十余年的改革，正在不斷向消費者所期待的方向改進。比如，在2015年啟動的深化商業車險改革中，完善了商業車險定價方式，解決了困擾消費者多年的“高保低賠”問題，建立了車險費率與風險水平掛鉤的“獎優罰劣”機制，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的好車主，享受到了更低的車險費率。
孫建平表示，車險綜合改革已進入深水區，行業肯定會有一段時間的陣痛期，短期內行業車險保費增速可能下滑，甚至出現負增長，綜合成本率可能會超過100%，但市場化改革是中國車險的最佳選擇。只有推進市場化改革才能解決車險市場長期存在的深層次矛盾和問題，車險才能進一步實現高質量發展。
開辟差異化競爭新賽道
此次車險綜合改革涉及條款、費率、監管制度等多方面，近期的階段性目標是降價增保提質，車險保費有可能縮水。但是，短期的壓力長期來看卻是車險行業轉型升級一種動力，科技賦能和數據經營將為保險公司開辟差異化市場競爭的新賽道。
為擁抱此次車險綜合改革，保險公司積極準備。以平安產險為例，一方面加強政策宣傳，為消費者解讀新政利好，提升廣大車主對綜改方案的認知，另一方面通過科技賦能，打破時間、空間限制，構建面向客戶、隊伍、經營的線上平臺，推動數據化轉型和產品服務創新，在提升管理效率的同時，為客戶提供更極致的服務。
整體而言，此次車險綜合改革不只是簡單的讓利于消費者，還將帶動整個行業服務意識的提升。改革將倒逼保險公司全面提升風險定價能力，市場競爭趨于理性，加速科研成果向市場效果的轉化，做到保費打折服務品質升級，在提升客戶體驗的同時，助力保險行業高質量發展。
