2020年，上海浦東三十而立，見證著中國改革開放和上海金融中心建設的快速發展。上海華瑞銀行作為首批試點的五家民營銀行之一，五年前正式在浦東揚帆起航。五年來，上海華瑞銀行不忘服務普惠初心，潛心摸索創新服務普惠的新方法：以小微企業為中心、以數字化為驅動、以產業場景+金融科技為基礎，走出了一條通過數字科技賦能發展普惠金融之路。
民營基因與普惠初心
民營銀行的設立和發展是我國深化金融體制改革的重要表現，也是我國金融市場服務主體向小微大眾下沉、靠前服務的重要標志。2014年初，原銀監會落實中央和國務院的政策精神，啟動民營銀行的試點，民營銀行的發展之路就此開端。
上海華瑞銀行由上海均瑤（集團）有限公司聯合滬上十余家民營企業發起成立，與小微企業、民營經濟有著天然的親近感。同時，依托在滬地緣優勢，深耕本地，輻射長三角。上海華瑞銀行始終秉承“歷久恒新，百年華瑞”的愿景，以民營基因和地緣關聯轉化為發展內核，以服務實體經濟為己任，將業務重心放在民營、小微、普惠等傳統金融支持的薄弱領域，補足金融供給側改革的短板。
截至2020年6月末，上海華瑞銀行的民營企業貸款戶數占比達到96.11%，貸款余額占比達到75.25%；普惠小微貸款戶數占比70.21%，貸款余額占比17.10%，服務民營經濟、服務普惠小微的特色的更加鮮明。今年以來，普惠金融服務戶數取得重大成果，線上零售客戶較年初增長近340%。
匠心打磨新普惠金融產品
民營銀行的改革試點初衷，就是把服務實體、服務民營、服務小微作為核心目標，在華瑞銀行就是要聚焦普惠金融服務。“我們認真貫徹落實監管要求，利用新一代信息技術，創新服務模式，堅持聚焦智慧供應鏈金融、科創投貸聯動和數字零售金融等三大主攻方向。”在上海華瑞銀行董事長侯福寧看來，相對而言，服務普惠的方向和能力決定了銀行的未來，雖然近兩年犧牲了部分短期財務回報，但是“磨刀不誤砍柴工”，數字化轉型和結構優化還是取得了相當可觀的進步，“截止6月底，數字化戰略業務余額近100億元，比年初增長41.4%，數字化成效顯現。”
華瑞智慧供應鏈業務是服務小微普惠的抓手，解決方案的核心是以“鏈條信用”補足“個體信用的短板”，通過運用電子銀行、物聯網、大數據、區塊鏈和人工智能等技術，形成供應鏈閉環，有效提高了供應鏈金融業務審核效率，大幅度降低人工操作風險，提升金融服務質量和風控水平，大幅度降低小微企業的金融準入門檻，提高了普惠金融的可獲得性。目前，已在建材、跨境電商等領域形成了有特色的產品體系，截至2020年6月末，累計放款近200億元，筆均放款金額38萬元，戶均融資余額約270萬元，客戶中99%為民營企業，79.65%為小微企業。
華瑞銀行的科創金融業務則是以科技創新類小微企業為服務對象，運用投貸聯動模式，幫助企業獲得授信，促進企業成長。經過數年的摸索，華瑞已形成了完善的投貸聯動六專機制，累計推進科創項目950余戶，累計實現放款115戶，累計放款金額177億元，超過80%的企業在授信后獲得后續股權融資，不少企業估值成長顯著，部分企業實現了上市或進入IPO階段。此外，華瑞銀行還積極探索基于科創生態的小微企業純線上服務模式，實現了全程線上操作的“無接觸貸款”，產品申請及操作便捷、額度靈活、隨借隨還，為廣大難以通過線下渠道獲得融資的電商群體提供了普惠信貸服務。截至2020年6月末，已累計發放貸款20.62億元，筆均40萬，在貸戶戶均余額120萬。
華瑞銀行的數字零售業務聚焦航旅場景消費模式創新，結合自身稟賦，確定了服務股東場景、連接航旅生態、構建自主風控能力，通過自主研發的“天艦”、“護航”等自主知識產權的大數據風控技術手段有效防范欺詐風險，有效提升服務效率，運用數字化能力實現金融賦能和創新驅動的資產業務策略，推出了針對航旅場景的個人消費信貸金融服務——“航旅貸”。截至2020年6月末，線上零售貸款在貸余額約60億元，線上零售貸款占比約30%，線上負債占比約45%。線上零售客戶更是較年初增長了339%。
金融科技助推數字化銀行發展
遵循著金融科技“開放、連接和共享”的思維，上海華瑞銀行嘗試利用人工智能、區塊鏈、大數據和知識圖譜等金融科技從解決實際場景需要的維度來開展數字化銀行模式的探索。一是穩步實現云平臺敏態系統架構。上海華瑞銀行正在構建適應自身發展的金融科技系統架構體系，快速建設云平臺，云下穩態和云上敏態架構下虛擬服務器分別達到3120套和611套，完成了雙態架構的穩定運行。二是加大金融科技在產品和服務的應用，自主知識產權的數字化技術取得進步。發揮金融科技賦能金融、引領金融的作用，華瑞銀行率先將區塊鏈技術應用到供應鏈場景中，取得良好的效果，在大數據、云計算、區塊鏈及人工智能等新興金融科技手段的助力下，創新金融服務方式、流程和產品，構建以線上為主、多渠道融合的華瑞產品和服務體系，僅今年上半年就獲得了11項知識產權認證。其中，“基于人工智能的智慧供應鏈融資服務”納入上海首批金融科技“監管沙盒”應用名單。
科技助推金融，科技引領創新。近年來，華瑞銀行推出一系列數字金融產品服務小微普惠好評不斷，智慧供應鏈產品“瑞e訂”及創新案例先后榮獲“2019年金融服務民營及中小企業優秀案例獎”、“2019年十佳供應鏈金融創新獎”以及上海市政府頒發的“年度上海金融創新成果二等獎”；電商平臺賬戶管家系統獲得“2018年度上海銀行業創新獎”；“科創微單元融資體系”榮獲上海市政府“上海金融創新成果三等獎”；該行《“互聯網+”時代的智慧銀行建設模式》榮獲2016年度銀行科技發展獎一等獎，也是一等獎獲獎者中唯一一家民營銀行。
五年磨劍，初見成效；十年一劍，必生鋒芒。華瑞銀行聚焦三個普惠業務抓手，基于數字化金融科技的應用能力，不斷提升普惠金融的服務能力，將繼續在數字化新普惠道路上不斷探索和踐行，突出銀行金融能力與數字科技能力的融合，進一步降低普惠金融服務成本，擴大普惠客戶的可得性，不斷提高普惠金融的便捷性和滿意度。
