2015年,金融科技剛剛起步,在這一年著名咨詢公司安永以敏銳的商業嗅覺感知到金融科技的發展潛力,將金融科技納入研究范疇。據安永《2019年全球金融科技采納率指數》報告顯示,中國各類型金融科技和服務采納率處于全球領先水平,例如:轉賬和支付(95%)以及儲蓄和投資(75%),特別是店內移動支付(90%)及線上投資建議和投資管理(55%)。不得不提的是,中國消費者金融科技采納率為87%,遠超英、美、日等國家,并且中國中小企業金融科技采納率為61%,也位于世界首位。
圖一:27個市場的消費者金融科技采納率 圖片來源:安永官網
圖二:五個市場的中小企業金融科技采納率 圖片來源:安永官網
從上圖的數據來看,無論是個人用戶接受度還是企業用戶接受度,中國金融科技采納率都遠高于世界平均水平,這得益于政策導向加持以及金融科技企業的自我創新和應用能力。
政策導向支持
早在8月份,中國人民銀行印發的《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》文件中明確指出金融科技是推動金融轉型升級的新引擎,是金融服務實體經濟的新途徑,是促進普惠金融發展的新機遇,是防范化解金融風險的新利器。央行還提出了發展目標,到2021年,建立健全我國金融科技發展的“四梁八柱”,進一步增強金融業科技應用能力,實現金融與科技深度融合、協調發展,明顯增強人民群眾對數字化、網絡化、智能化金融產品和服務的滿意度,使我國金融科技發展居于國際領先水平。
平臺自我創新和應用能力
在政策利好的大背景下,金融科技企業紛紛在技術領域逐漸加碼,致力于利用人工智能、大數據、云計算、物聯網等信息技術,改進金融行業原有的運作方式,增強風險把控能力,進而為用戶提供更好的金融信息服務。
以金融科技企業捷越聯合為例,捷越聯合作為行業“深耕者”中的一員,在立足金融自帶的風險屬性前提下,一直加強對創新技術的針對性應用。捷越聯合針對行業三大痛點“失聯、多頭借貸、欺詐”,一方面應用現有的技術的作用空間。例如,運用更先進的技術對數據進行清洗和更深層次的挖掘,釋放出數據的深層價值。另一方面嘗試新技術的開發應用。比如近期倍受政府重視的區塊鏈技術,其信息不可篡改性、自治性和開放性等優勢,將給征信難題帶來新的解決方式。
在“現有+新”技術的組合拳下,捷越推出了全生命周期智能風控平臺“聽風者”,依托大數據、人工智能等先進技術的加持,已成功迭代兩次。1.0是捷越探索智能風控模型的開端,2.0是捷越進階智能風控模型的關鍵,而此次3.0版本,在原有的基礎上,又拓寬了數據的廣度和深度,在貸前審批模型采用了XGBoost、隨機森林等更高級、更主流的機器學習算法。較1.0和2.0版本,3.0的審批準確性、自動化、定制化能力大幅提升,有望將逾期率降低30%。
用戶樂于嘗試新方式且接受度高
捷越聯合認為,金融科技的“高”采納率除了政策支持、平臺創新應用能力,還有就是用戶樂于嘗試新的金融服務方式,并對新方式接受度高。以移動支付為例,最早擁有移動支付技術的是美國公司PayPal,但是卻沒有應用發展起來。但在中國,移動支付在阿里和騰訊的大力推動下,已經深入到各個商業領域和生活場景中,成為“新四大發明”之一。
隨著金融科技的不斷發展,將會為金融服務提供更多的產品應用場景,提升用戶體驗;同時科技將對用戶征信信息缺失提供新的解決方式,可以優化服務環節降低人工成本;在科技的驅動下產品創新和強勁風控體系的建立,將會為金融科技提供更加廣闊的發展空間。
