大家來創必承配置保險時，問過最多的問題，是關于保險產品：
“我想買保險，請問推薦哪款？”
“XX這款產品怎么樣？”
……
挑選性價比高的產品，確實很重要，但配置保障，不是給自己或家人買一份保險就搞定了的；
創必承提醒：配置保障，應該要基于整個家庭的保障需求和財務情況，有針對性地制定保障方案，再去匹配產品。保證用家庭有限的財務預算，滿足到每個成員的保障需求。
否則，就會出現只有部分家庭成員有保障，其他成員患病時，整個家庭的財務狀況依然瞬間坍塌的情況；或者滿足了每個成員的保障需求后，才發現遠遠超過整個家庭的合理保費預算。
所以今天，創必承就來和大家聊聊最常見的家庭類型，年收入20萬的一家三口，可以怎樣配置家庭保障。
一、假定家庭情況簡述
基本情況：林先生和太太今年都30歲，兩人月收入各8000元；兒子今年3歲，年底準備上幼兒園；一家三口除了社保，沒有買過任何商業保險。
資產負債情況：家中目前存款20萬，每個月要還2600房貸，還剩余27年，47萬。
現金流：家庭月支出平均10000元，年盈余7萬左右。
二、配置三步曲
1、風險梳理——要買什么險種？
創必承建議先將風險梳理好，知道每個家庭成員都面臨著什么風險，才知道要給每個家庭成員配置什么對應的險種。
會造成家庭財務坍塌的風險分為三種，即身故風險、疾病風險、殘疾風險。
一個家庭中，誰的身故會對家庭財務造成影響？家庭經濟支柱。家庭支柱一倒下，全家收入中斷，難以為繼。
因此家庭支柱需要配置壽險。而小孩和已退休的老人等非家庭收入來源，本來就對家庭財務沒有貢獻責任，可以不考慮配置壽險。
其次是疾病風險和殘疾風險。
無論哪個家庭成員患病、殘疾，整個家庭都需要支付大量的財力、人力。
因此，創必承建議每個家庭成員都要配置重疾險、醫療險和意外險。
2、量化需求——要買多少保額？
接下來，創必承再來和大家一起分析，保障需求應當如何量化，即如何確定每個險種的保額。
a.壽險
既然壽險是用來防范家庭支柱身故的風險的，那么壽險的保額就應該要覆蓋家庭支柱的四大主要經濟責任：家庭負債、孩子的教育費用、生活開支、雙方父母的贍養費用。
這四方面保障需求相加，再扣除手里已有的流動資產，就得出家庭壽險的缺口（即壽險應該買的保額）。
按照林先生家里的財務情況，可以得出家庭壽險總缺口為133萬，平攤下來林先生和太太的壽險保額每人至少67萬。
至于保障多久，創必承建議是覆蓋家庭支柱的經濟責任即可，比如供完房貸、孩子畢業，30年的時間足夠了。
b.重疾險
重疾的保額，創必承分享一個公式供大家參考：
即林先生和太太的重疾額度至少每人45萬；
孩子生病，大人會因為照顧孩子而產生一定的誤工費，同時考慮到小孩買保險特別便宜、得病后很難再買保險……所以創必承建議給孩子的重疾保額直接調到50萬以上。
至于保障期多久，視預算而定。預算有限，就買定期的，保至六七十歲，預算充足的，保障終身，甚至可以考慮多次賠付型的。
c.醫療險和意外險
目前市面上的主流醫療險為百萬醫療險，百萬元以上的報銷額度，足矣，創必承建議重點應該放在保障責任細節上。
各意外險的保障內容也比較統一，按需選擇即可。
3、敲定預算——要花多少錢？
最后我們需要確定整個家庭的保障方案預算。
合理保費支出，應該要根據家庭的可支配收入而定。創必承建議，保費支出最多不應超過家庭年收入10%。
結合邏輯斯蒂黃金保費曲線，林先生一家的合理預算在16000左右。
三、具體方案建議
通過創必承前面的梳理，相信大家也已經可以得出林先生家庭保障方案的基本框架了：
林先生夫婦兩人：
壽險：保額各65萬，保障期30年；
重疾險：保額各45萬；
醫療險和意外險：均購買一年期產品；
兒子：
重疾險：保額50萬
醫療險和意外險：均購買一年期產品；
接下來，就應該是具體產品的匹配了。
本著保障先行的原則，創必承選擇了純保障型的消費型產品，結合預算，做了兩個方案供大家參考。
方案一：在合理預算左右定制方案
創必承的方案1適合目前財務情況相對穩定的家庭，在不造成家庭負擔的范圍內，把保障做到最好，留出一定的安全余量。
優勢：
大人的重疾險創必承這里采取了終身+定期的組合，一來可以降低保費壓力，二來保障也是充足的，留有一定的安全余量。
兒子的重疾險創必承推薦的是多次賠付的終身重疾險，其中還包含了少兒特定疾病和罕見疾病的額外賠付，這也是專門針對兒童這一群體所設置的保障內容。
劣勢：
大人的重疾險在70歲后，保額降為20萬，而70歲之后，正是人一生身體情況最多變數的時候。
家庭保障規劃是一個動態的過程，我們可以先通過這種組合的方式獲得當前最優的保障，過幾年隨著家庭情況和保險市場的變化，再進行補充調整。
方案二：用最低的保費做好基本保障
在定制方案時，壽險、醫療險、意外險的保障內容、保費區別都不大，主要差別在于重疾險的選擇上，因此方案2中，創必承對重疾險進行了調整。
創必承的方案2適合預算有限的家庭，家庭年收入20萬，但年結余較少，或者近期有必須支出的大額現金流，導致目前資金不足。
遵循“保障充足，重在當下”的原則，創必承建議直接配置定期的單個重疾險產品。
優勢：
在保證保額足夠的情況下，保費最低。每年只需要1萬左右，就覆蓋了身故、疾病、殘疾等所有人身風險。
劣勢：
重疾保障期有限，這其中的風險對孩子來說更明顯。孩子的重疾險只保障30年，萬一孩子在保險期間出險了，之后要再想購買重疾險會有一定的困難。
因為預算有限，沒有辦法保障終身，那就至少保證在一定的時間內是保障充足的，等日后財務狀況有所改善，再進行補充。
只是采取這種方案有一定的風險，特別是對孩子，所以我們需要逐步改善家庭財務情況，盡早重新對保障方案進行調整和補充。
四、總結
今天創必承和大家演示了一個家庭年收入20萬應該可以怎樣去配置保障方案，其實無論年收入多少，配置的思路都是一樣的：
梳理風險——量化需求——敲定預算
不同的家庭，不同的財務狀況，不同的保障需求，也會得出不同的保障方案。從自身需求出發，才能真正規避家庭未來可能出現的人身風險所導致的財務危機。
當然，要科學、精確量化出每個家庭的保障需求，還是需要一定的專業水平，自己無法做到的朋友，不妨前來創必承尋求專業理財師的協助。
