8月9日，由新華社瞭望智庫(kù)主辦的2019年中國(guó)銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展研討會(huì)在北京舉辦。本次研討會(huì)聚焦于開(kāi)放銀行和普惠金融兩大話題。友信金服CFO王海琛受邀出席。
在由新華社瞭望智庫(kù)金融中心主任聶歐主持的“普惠金融的必由之路”專題研討環(huán)節(jié)，友信金服CFO王海琛與中國(guó)民生銀行直銷銀行事業(yè)部副總經(jīng)理羅勇、義烏農(nóng)商行副行長(zhǎng)朱偉忠、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)絡(luò)金融部代表姜家琳、遼寧燈塔農(nóng)商行董事長(zhǎng)于洪光等嘉賓圍繞數(shù)字普惠金融的科技含量、服務(wù)模式變革、多方共贏的契合點(diǎn)、創(chuàng)新性提升商業(yè)效益等話題展開(kāi)了討論。
圖為友信金服CFO王海琛現(xiàn)場(chǎng)發(fā)言
王海琛在發(fā)言時(shí)表示，作為一家金融科技企業(yè)，友信金服自成立之初一直在通過(guò)交易結(jié)構(gòu)創(chuàng)新、數(shù)據(jù)化風(fēng)控等方式進(jìn)行普惠金融領(lǐng)域方面的嘗試，希望通過(guò)科技能力、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)幫助解決小微企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題，并通過(guò)新型的技術(shù)手段和數(shù)據(jù)積累給予合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。
按照央行定義，單戶授信在1000萬(wàn)元以內(nèi)的客戶被歸為小微企業(yè)。王海琛談到，在友信金服的實(shí)踐中，通常會(huì)將該群體再細(xì)分成三類：第一類是單筆授信在100-1000萬(wàn)之間的客群，這個(gè)客群目前重點(diǎn)被銀行所服務(wù)，更多地依托房產(chǎn)抵押等擔(dān)保措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。
第二類是單戶授信額度在20-100萬(wàn)之間的客群，目前服務(wù)這部分群體主要采用德國(guó)IPC信貸員管理機(jī)制，但這種模式存在的局限性是對(duì)信貸員的過(guò)度依賴。首先，培養(yǎng)一位成熟的信貸員需要1-2年時(shí)間，信貸員本身的獲客數(shù)量是有限的，可規(guī)模化存在一定瓶頸；其次企業(yè)擴(kuò)張過(guò)程中也會(huì)面臨信貸員管理問(wèn)題的挑戰(zhàn)，可能會(huì)有隱性道德風(fēng)險(xiǎn)的存在。
第三類則是單戶授信在20萬(wàn)以內(nèi)的小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶。這也是友信金服的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。目前根據(jù)獲客渠道的不同，線下的獲客渠道集中在一二線城市，平均單筆授信在8萬(wàn)元左右；線上的渠道更加分散和下沉，覆蓋全國(guó)各個(gè)城市，平均單筆授信在2萬(wàn)元左右。這一額度區(qū)間的借款需求往往得不到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很好的支持。
央行7月26日發(fā)布的《2019年二季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)普惠金融領(lǐng)域貸款增長(zhǎng)持續(xù)加快，上半年增加1.49萬(wàn)億元，同比多增5953億元。二季度末，我國(guó)普惠金融領(lǐng)域貸款余額16.34萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.2%。其中，普惠小微貸款余額10.71萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22.5%。
在普惠信貸穩(wěn)步增長(zhǎng)的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)也在對(duì)數(shù)字普惠金融的發(fā)展形成強(qiáng)大的推動(dòng)力。金融科技作為構(gòu)建普惠金融體系的輔助力量，其作用也越來(lái)越明顯。2018年10月，友信金服與新網(wǎng)銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方計(jì)劃在大數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用、金融服務(wù)模式創(chuàng)新等領(lǐng)域開(kāi)展深入合作，共同推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展。
對(duì)于未來(lái)金融科技企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)合作共贏的空間，在普惠金融方面能產(chǎn)生怎樣的合力，王海琛表示普惠金融的實(shí)踐需要整個(gè)社會(huì)從監(jiān)管、信用環(huán)境、數(shù)據(jù)體系建設(shè)等全方面的合作推進(jìn)。如何在利率足夠低并能覆蓋成本的同時(shí)服務(wù)小微企業(yè)主群體，他建議結(jié)合多方的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，合作共贏。依托金融科技企業(yè)在細(xì)分領(lǐng)域中獨(dú)有的獲客優(yōu)勢(shì)和數(shù)據(jù)積累，結(jié)合銀行資金成本的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)多方合作更好地實(shí)踐普惠金融。
百信銀行智能科技群組總裁兼副CIO于浩瀚在“開(kāi)放銀行”的討論中指出，未來(lái)各種行業(yè)的生態(tài)都會(huì)走向開(kāi)放，但應(yīng)明確兩點(diǎn)：首先，要明確各方僅是生態(tài)的參與者和其中一環(huán)，不應(yīng)試圖進(jìn)行生態(tài)封鎖，圈定利益的賺取；其次，要重視數(shù)據(jù)、科技的力量，提升對(duì)客戶的充分認(rèn)知、數(shù)據(jù)價(jià)值的快速挖掘、產(chǎn)品的快速響應(yīng)能力。
王海琛透露，經(jīng)過(guò)九年的積累與實(shí)踐，目前友信金服積累了海量的小微企業(yè)主信用數(shù)據(jù)，其中關(guān)系網(wǎng)數(shù)據(jù)已囊括了12億的節(jié)點(diǎn)。目前，為了響應(yīng)監(jiān)管，友信金服也在逐步開(kāi)放核心的數(shù)據(jù)和技術(shù)能力，去服務(wù)更多的金融機(jī)構(gòu)。依托多年實(shí)踐沉淀的技術(shù)和能力，未來(lái)也希望能以更開(kāi)放的心態(tài)與更多金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，在互惠互利的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)共贏。
