互聯網金融下一步將走向何方？近日國務院辦公廳印發的《關于促進平臺經濟規范健康發展的指導意見》（下稱《意見》），針對涉及金融領域的互聯網平臺，《意見》提出，設立金融機構、從事金融活動、提供金融信息中介和交易撮合服務，必須依法接受準入管理。
這意味著，未來網絡借貸信息中介行業或將迎來明確的準入機制。作為新型金融業態的一種，人人貸等頭部平臺將金融信息服務優化配置到長尾客群，有效推動了國內普惠金融體系的建設和發展。在當前這個時間點，不少出借人都會關注具體平臺的運營情況，行業頭部平臺的發展成為判斷行業未來的重要參考。人人貸九年來始終保持長期穩健發展，截至2019年上半年，累積服務了超過105萬出借人，人均出借金額達到14萬，這與其始終堅持合規運營和資產端的穩健密不可分。
首批建立銀行存管系統，出借資金全面隔離
對于網絡借貸信息中介來說，完善可靠的銀行存管系統是保證出借人資金安全的重要舉措。
人人貸是全國首批上線銀行存管的平臺之一。2016年2月，人人貸宣布與中國民生銀行合作的資金存管正式上線，平臺出借人信息和資金流向都受到銀行的監督。此舉標志著人人貸成為《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》發布后首批完成資金存管的公司，也是當時行業內極少數真正完成銀行資金存管的平臺之一。
具體來說，人人貸接入銀行存管系統，實現了出借人資金與平臺運營資金的全面隔離。每一位人人貸出借人都將開通獨立的民生銀行存管子賬戶，在資金存管模式下，用戶的每筆投資行為均需由用戶發起交易指令，民生銀行按照指令進行資金劃轉。
也就是說，人人貸出借人的資金從交易之初就在銀行體系內運轉，有效地避免了被平臺任意挪用的風險，并杜絕了平臺參與交易的可能。此外，出借人還可在銀行提供的界面查詢賬戶資金余額、資產及交易明細的情況，避免平臺給用戶呈現不實信息。
這種資金存管合作模式在當時為整個網貸行業提供了樣本式探索，為之后的資金存管合作設立了一整套標準，起到引領行業走向良性發展的作用。
人人貸始終將合規建設作為業務發展核心，除了全面可靠的資金存管系統，還積極配合監管要求，在今年年初上線的互聯網金融反洗錢和反恐怖融資網絡監測平臺中，通過該平臺進行反洗錢和反恐怖融資履職登記，對于可疑交易及時上報，同時開展涉恐名單監控。
同時，人人貸還建立了完備的信息披露系統，在官網及多個第三方權威平臺進行信息披露，并不斷加強出借人教育。在近日零壹財經發布的《2019年6月P2P網貸平臺信息披露排行榜》中，人人貸基于健全的信息披露體系，綜合得分排名第一。
對于出借人而言，清晰看到每一筆資金投向非常重要。今年4月，中國互聯網金融協會建立了全國互聯網金融登記披露服務平臺。人人貸作為試點機構已接入項目信息功能，實時報送、披露項目信息，平臺出借人可集中查詢相關信息并持續跟蹤所投項目。
圖：全國互聯網金融登記披露服務平臺
人人貸項目信息功能的開通，使得借款金額、借款期限、借款用途等關鍵數據進一步透明化、公開化。只要在網絡登記披露平臺查詢，公眾需要了解的信息都一目了然。
持續發力小微領域，金融科技保障資產端穩健
人人貸始終積極響應監管，其自身資產端穩健運營是有力后盾。人人貸的核心客群是有經營性借款需求的小微企業主群體，人人貸運用金融科技手段向這部分借款人提供其可負擔的融資撮合服務。
相較于借款金額只有幾千元、借款期限幾個月的消費貸產品，人人貸提供的個人經營性融資撮合服務能夠較好地滿足小微企業主的經營性資金需求。同時，相比于批核復雜、周期較長的傳統授信模式，人人貸能夠做到風險評估標準化操作，且批核放款效率提升顯著，在金融科技驅動之下，惠及更廣闊的有經營性資金需求的客群。
在人人貸的實地認證借款標的中，人人貸的合作方友信普惠通過覆蓋全國主要一二線城市、面對面的信息咨詢服務，有效地將借款額度要求更高的小微企業主客戶，在經過信息采集、甄別篩選等環節之后，推薦至人人貸平臺撮合成交。與此同時，人人貸本身也在通過互聯網的方式去服務包括三線及以下城市的更長尾的小微企業主客戶的借款需求。在這一過程中，人人貸的出借客戶可以通過平臺的技術能力，高效且分散地將自身出借資金與借款人完成匹配，每一筆債權均透明可查，在出借資金小額分散的基礎上，確保投資效率。
原央行調查統計司原司長盛松成此前撰文稱，應有效發揮互金平臺信息中介職能的比較優勢，處理好防風險與支持小微企業融資的關系、處理好傳統金融與新興業態的關系,使互金平臺與傳統金融互為補充，繼續發揮其在構建我國多元化金融體系中的積極作用。
