很多朋友在選擇保險時，基本都是條件反射般的直奔重疾險而去， 其實對于巨額醫療費的支出，醫療險才是轉嫁該風險的有力工具，重疾險的真正作用是為了后續的康復治療，以及未來幾年不能工作的收入補償。
就這一點，可能就是很多人對重疾險存在的理解誤區。其實這樣的誤區，還遠不止這些，今天就來和大家說說，買重疾險有哪些保險經紀人不會告訴你的真相。
1、保多少種疾病沒那么重要
很多產品常以保多少種疾病作為宣傳的噱頭，比如A公司出了保80種疾病，B公司就出個保100種的，100種一定比80種的保障更全嗎？未必。
因為保監會統一規定的25種重大疾病，已經覆蓋了約95%的高發疾病，所以相差的20種疾病并沒有質的差異。相反，數量越多，只會讓保費增加的更合理。
2、最好選保輕癥的重疾險
重疾險并非確診即賠，很多疾病需要達到一定條件或狀態才可以理賠，基本要比臨床對該疾病的確診標準嚴格很多。所以如果預算足夠，最好選擇附加輕癥責任的重疾險。
這樣如果病情沒發展到重疾理賠的程度，但達到了輕癥理賠條件，就可以先拿到一筆理賠款了，畢竟查出毛病，誰也不會等發展到嚴重狀態再采取治療。
（某產品重疾理賠條款）
（同一產品輕癥理賠條款）
同一款產品，對于腦中風，輕癥和重疾的理賠標準。可以看出，輕癥相比重疾，門檻降低了很多。
3、保障期限不用保至終身
重疾險究竟保多久，是很多保險小白常常糾結的問題。市面上大多數重疾險基本上都有這樣幾個保障期限：保至70/80歲、保30年和終身。如果是30、40歲才投保，其實保至70/80歲和保30年的區別不大。因此也就簡化成是保定期，還是保終身的問題了。
先來說說保終身的重疾，有生之年只要得了保單上承保的疾病，并且符合賠付標準，就能拿到理賠。看似穩賺不賠，實則保費很貴，基本都要萬元左右，不是每個人都能承受的。
相對來說，定期重疾剛好保障了身處事業黃金期這個年齡段的風險，杠桿率高，顯然是更合適之選。那就有人問了，如果過了7、80歲出險了，豈不是白買了？
如果癌癥發生在高齡，醫院通常也會采取保守治療，治療花銷并不高，用節省的保費理財，晚年不光能承擔治病風險，還可能多累計一筆收益。
4、重疾險不用包含身故責任
同樣，也有人擔心重疾險買了沒出險就白買了，所以會選擇既保重疾，又保身故的重疾險，殊不知目前支持附加身故責任的重疾險，幾乎無一例外都是身故和重疾共享保額。
什么意思？簡單說就是身故和重疾責任只賠先發生的那個。比如說，不幸先得了重疾，理賠了，那身故責任就相當于失效了。可是保身故的重疾險要比純消費型重疾更貴，那么多繳納的那筆保費，也就白交了。
更推薦的方式是消費型重疾+定期壽險的組合方式。
5、多次賠付型產品大多比較坑
最近幾年，重疾多次賠付突然成了一種流行趨勢，保險銷售人員向我們不斷灌輸“得過一次重疾的人，再得重疾的概率會變高”，如果是單次賠付型產品，出險理賠后就沒法再投保重疾險了。
邏輯似乎沒錯，但誠意卻略顯不足。因為保險公司在理賠要求上設計了很多條條框框，比如兩次患病之間要有一年的間隔、分組產品還不能是同一組疾病、還要達到約定狀態才賠。
以癌癥為例，如果一年內復發，不賠，如果是同一位置復發，也不賠，條件苛刻且缺乏一定的臨床合理性。
此外，根據我國平均壽命及二次重疾發病率數據，得出二次患病率區間：男性為0.007%-11.2%；女性為0.007%-8.8%。”概率低是一方面，多次賠付的保費還要比單次賠付貴上30%-50%不等，實在不值。
6、50-55歲直接買防癌險
還有這樣一種情況，一些人在年輕時沒有投保意識，現在信息發達了，生活水平也提升了，又希望通過保險轉嫁風險，或者是現在的年輕人想給父母買保險，然而發現投保年齡都已經過了50歲。
這個年齡階段，不光超過了大多數重疾險的承保年齡，選擇余地窄；身體素質也大不如前，加費、除外承保的幾率很大。
而且此時的杠桿率已經相當低，容易出現保費與保額倒掛（累交保費超過保額）的情況，建議要么風險自留，要么直接選擇防癌險。
7、香港重疾險沒那么適合我們
很多人對香港保險非常迷戀，總認為比內地保險更完美，事實上香港保險并沒有很適合我們。
首先，香港保險的健康告知接近無限告知，所有跟身體、疾病相關的事實都需要告知。如果不告知，一旦出現理賠糾紛，過失幾乎都在個人。所以除非你對自己的身體特別自信，不然這樣的告知方式其實并不友好。
其次，人民幣和港幣/美元兌換的匯率不是固定的，這樣的話對于長期生活在大陸的人來說，由于匯率不穩定，導致每年繳納的保費也不一樣。特別是金額越大，不同匯率兌換后的差距越大，因此很難談“性價比”問題。
而且，大陸的重疾定義是根據行業協會的統一標準來的，而香港保險，則是自己定義疾病。許多疾病的理賠要求不一定符合大陸對該疾病的慣有思維，如果事后造成理賠糾紛，還要親自往返于香港，不光成本大，流程也相當繁瑣。
寫在最后：
大象保險為大家總結的常見誤區，保險經紀人可能不會這樣坦誠的告訴你，如果你沒有更客觀的理論作支撐，很容易在選擇上走彎路，甚至買到并不適合自己的產品。掌握了這些思路，至少能讓我們更清晰的辨別，哪些才是真正適合自己的重疾險產品。
