隨著大數據、自動駕駛等新型技術的興起與發展，傳統的車險行業正迎來技術變革所帶來的嶄新的發展機遇，各種基于自動駕駛技術的創新車險已是破繭之蝶，應運而生。
去年我們曾與保險行業專家、北美產險精算師、所托瑞安首席創新官金彪，就商用車險未來發展進行了一次深度交流（詳見所托瑞安Soterea微信公眾號2021.12.21號推文《所托瑞安金彪：商用車UBI，未來已來》），最近一年，自動駕駛技術又實現了突破性發展，如ADAS系統（高級駕駛輔助系統）在商用車領域已實現了大規模廣泛應用，商用車險未來形態是否會發生革命性變化呢，近期我們就這個話題再次與金彪進行了一次深入探討，他認為理想情況下，商用車ABI將是商用車險的未來。
什么是ABI，為什么說它是商用車險的未來？
ABI是ADAS-Based Insurance的簡稱，其中ADAS中文全稱“高級駕駛輔助系統”，主要是通過各種車載傳感器收集車內外的環境數據，從而讓駕駛者能在最快的時間內察覺可能發生的危險，并采取相應的措施，以提升駕乘安全性。因此，ABI便是一種基于高級駕駛輔助系統的車險。
ADAS是實現完全自動駕駛的必經之路，目前其通常包括車道保持系統（LKA）、車道偏離警示系統（LDW）、前向碰撞預警系統（FCW）、盲區監測系統（BSD）等等。自2017年起，《營運客車安全技術條件》等多項相關標準密集出臺，逐步要求各類商用車輛安裝包含上述系統的ADAS系統，并實現從提示預警逐步向輔助控制升級。另外，從2021年5月起，最高車速大于90km/h的牽引車和總質量大于等于12000kg的載貨汽車應安裝AEBS的規定實施，進一步為商用車ADAS高安裝率奠定了基礎，并推動商用車ADAS系統從后裝向前裝市場邁進。
在商用車ADAS快速發展的當下，金彪認為發展商用車ABI有以下幾大優勢：
1）實現科技降賠，賦能業務發展
2022年一季度財險行業車險保費同比增長9.52%，但與此同時營運貨車同比增速僅-2.61%，商用車險增速遠遠落后于整體車險增長。長年處于虧損狀態的國內商用車險行業，還滋生了高價保費、安全統籌、拒保單交、高風險車型投保難等痛點問題。中國銀保監會于2021年12月下發了《關于切實做好營運車輛保險承保工作的通知》，要求險企推進科技賦能，通過運用大數據、車聯網等新技術手段推進風險減量，逐步改善經營狀況。
發展商用車ABI是“科技賦能保險”，推進風險減量，打破發展困局的重要解決方案，商用車ABI借助ADAS直接對客戶的不良駕駛行為進行糾正，并通過數據建模分析結果對其駕駛行為刻畫描述，還通過安全運維服務使其轉化為好客戶。目前，所托瑞安通過搭建“車+云+人”的綜合系統提供全面解決方案，在車端，通過GPS+北斗雙模定位，有效防止軌跡偏移；而基于360全景環視覺感知系統和圖像深度學習算法，識別并評估風險目標和碰撞風險。在云端，提供了供保險公司風險預測、物流公司安全管理的極具價值的所托鷹眼ABI評分。在人端，則通過DMS實時追蹤司機的駕駛行為和精神狀態，針對高危行為或疲勞等高危駕駛狀態，及時進行預警和干預，同時對司機常規駕駛習慣、行駛路線、常見風險及其應對方案和效果進行全面記錄和評估。
圖1：所托瑞安智能輔助駕駛系統主要功能
根據36氪研究院的數據顯示，以某險企2020-2022年安裝所托的智能輔助駕駛系統的商用車承保、理賠數據為樣本對比發現，安裝所托的智能輔助駕駛系統前后，商用車滿期賠付率由86%降至44%，降低42%。對于智能輔助駕駛系統使用率超75%的商用車，滿期賠付率約降低47%，同時預期賠付率超90%的商用車業務滿期賠付率則降低了約123%。
除此之外，通過所托智能輔助駕駛系統還可以記錄事故發生的全過程，通過毫秒級的視頻回放和報文輸出，實現事故原因復盤。一方面能幫助險企厘清事故緣由及責任，節約部分查勘理賠成本，減少服務壓力。同時險企也可根據收集的信息，建立碰撞模型，模擬交通事故，實現更加精準的保險反欺詐。
2）衡量商用車實際賠付風險，實現精準定價
根據《中國公路貨運安全白皮書2021》的數據顯示， 疲勞駕駛、激進駕駛等司機問題為我國道路貨運事故的最主要因素，占比達37%；其次是裝備因素（指設備盲區裝載情況等），占比達35%；排名第三的是天氣、路況等環境因素，占比為15%。
商用車ABI在針對駕駛員的風險識別上進行重點突破，通過準確衡量駕駛員整體賠付風險高低和高危風險因素，實現精準定價，并針對性進行歸因分析，科學有效的糾正，降低事故風險，控制理賠支出。
3）ABI將為傳統車險過渡到自動駕駛保險提供支持
隨著自動駕駛的不斷演進和最終落地，目前的車險業務模式將會受到極大沖擊和挑戰，車險市場的競爭格局也會因此受到改變。根據麥肯錫發布的數據顯示，全面部署自動駕駛汽車技術將使美國的汽車事故減少90%。由于技術不完善、法律法規不健全等多方面的因素，自動駕駛汽車的普及將會是一個循序漸進的過程，未來很長一段時間內的L2-L3級的半自動駕駛可能會是主流方式，這給險企提供了一定緩沖時間。
對此，金彪認為險企需要通過發展ABI提早積累輔助駕駛狀態下的車輛風險數據，為未來自動駕駛保險的推出打好基礎，避免將來自動駕駛落地后定價權旁落。
商用車ABI，該如何落地推廣？
金彪認為，發展商用車ABI不是任何一家公司或者某個行業能夠單獨完成的，需要建立高效共贏的跨界商業模式，整合保險公司、主機廠，設備技術商、第三方科技公司和物流車隊等各類主體加入ABI產業鏈條中來。為此金彪倡議盡快開展商用車ABI試點落地。
商用車ABI具有巨大的社會效益和正外部性，但實施ABI需要保司前期投入較多的成本，也一定程度影響了ABI的推廣。
近期，所托瑞安推出了商用車鷹眼風險評估系統V1.0，它基于ADAS設備記錄的司機駕駛行為尤其是直接碰撞風險，并結合車輛過往保險理賠（Insurance）信息，綜合運用大數據和機器學習的方法，可提供車輛賠付風險的預測。系統內嵌的“ABI鷹眼模型”所計算的“ABI評分”是衡量商用車賠付風險的“度量衡”。
圖2：所托瑞安鷹眼風險評估系統V1.0——ABI評分
所托ABI鷹眼模型基于ADAS設備采集數據，高精度、全方位的對車輛行駛數據、風險目標狀態、駕駛員狀態及操作等相關數據進行記錄和整理。模型字段分為8大類，42個子類、600+駕駛行為特征；不同子類和特征進行細分和衍生、交互組合；入模變量超過1000個。
圖3：所托瑞安ABI鷹眼模型主要使用字段
在訪談的最后，金彪表示最近鷹眼風險評估系統V1.0已經陸續收到一些合作客戶的申請試用，目前已為客戶開通系統試用賬戶。
關于所托鷹眼風險評估系統客戶使用結果反饋，所托瑞安商用車ABI選取了哪些特征因子建模以及所托瑞安在ABI推動中遇到哪些問題和采取了怎樣的解決方案，我們將在后續報道中為大家一一揭曉。
彪哥簡介：金彪，1971年出生。北美產險精算協會正精算師、美國精算學院成員，并獲得美國 Franklin& Marshall College數學和化學雙專業本科學歷。歷任東京海上保險北美副總裁兼總精算師、中國太平洋財產保險總精算師、美國VERISK/ISO副總裁、慕尼黑再保險大中華區非壽險首席核?？偙O。自2021年4月加入所托瑞安，擔任首席創新官，目前主要負責公司保險項目管理和創新業務孵化，并帶領團隊開展商用車ABI方面探索研究和落地應用。
