撬動未來的支點
2013年，被稱為中國互聯網金融元年，五年多來，行業從來都不平靜，P2P平臺跑路、校園貸裸貸事件頻發、監管政策不斷收緊……
直至2018年，全行業陷入流動性危機。潮水褪去，很多裸泳的人再次被暴露在沙灘上。
與此同時，自2013年爆發至今，萬億級藍海——互聯網消費金融行業依舊一路高歌猛進。
數據顯示，2013年至2016年間，互聯網消費金融行業的規模從60億增長至4367.1億，年均復合增長率達192.1%。
金融行業沒有永遠的低谷，下行，是為了下一次的上行。
無論是金融科技賦能，還是人工智能加持，亦或是區塊鏈風口興起，褪去武裝，金融始終都是實體經濟的映射，是撬動每個群體未來支點的杠桿。
不同于大多數互金企業，成立四年的愛財集團，以消費分期為起點，通過深度布局年輕群體場景，已逐漸壯大成為集消費場景、金融科技、智能資管為一體的新金融集團，涵蓋消費金融平臺愛又米、網絡借貸信息中介服務平臺米莊、小微金融平臺煙掌柜、汽車金融服務平臺愛又車等業務線，整個消費金融生態已覆蓋兩千萬名用戶。
錢志龍，正是這艘互聯網金融航母的締造者和掌舵人。
這位剛過不惑之年，自創業以來，便習慣以板寸頭白襯衫牛仔褲裝扮示人的創業者，曾是阿里巴巴75號員工，中國供應商、支付寶、阿里媽媽的創始人，國內首個IM軟件、導購網站的創始人。
深耕互聯網金融行業十余年，從錢志龍的思考，以及愛財成長之路上的堅持與取舍，或許可以一窺這個行業穿越風暴、走向成熟的一些偶然和必然。
場景運營商
創業者身上，普遍有著既固執又靈活變通的特質。“社會在變革過程中會積累一部分勢能，但勢能是由創業者去撬動的。”
在錢志龍看來，具有創業者特質的人，能夠看清楚社會發展到某一個時間節點時可能存在的機會。
從儲蓄到信用，從所有權到使用權，這不僅是生活方式的變更，也是人類社會發展的必然。此外，90后作為互聯網原住民，已成為當下的主力消費人群，是消費金融的優質目標群體。
2014年，承載著對時代群體的思考以及商業風口的判斷，愛又米誕生了。
在采訪中，錢志龍多次提到，愛又米實際上是一個“場景運營商”，“場景是客戶需求最重要的落地之處，但運營能力來源于數據和算法。”
誠然，在金融領域，獲客是最大的成本，愛又米的核心優勢正是始終能與用戶產生連接。而其“終身獲客”的秘鑰，就在于豐富的場景運營、精準的人群定位，以及數據和技術的賦能。
首先，源于豐富的場景運營。“場景運營的基礎來源于用戶需求。”愛又米最初以3C產品分期為切入點，逐漸提供覆蓋用戶生命周期的服務，滿足用戶多元的場景化消費需求。初入職場的年輕人，第一次出國旅行、第一次租房、第一次租車……愛又米可以滿足其多個重要時間節點的消費需求。
其次，源于對用戶群體的精準定位。“每一次的成長和蛻變，都需要找到一把打開未來大門的鑰匙，抓住社會發展中最有未來的群體，投資他們的未來，我們的企業也會有未來。”
最后，源于數據和技術賦能的運營能力。得益于技術加持和數據反哺，愛又米的用戶畫像漸趨精確。沒有被傳統金融覆蓋到的長尾人群，在愛又米享受到定制化金融服務的同時，也找到了撬動未來的支點。
如今，成立四年的愛又米，平臺用戶量累計達1400多萬。
下一步，愛又米將普惠金融作為未來的發展方向，一方面，將與更多金融機構達成合作，進一步打造平臺運營能力;另一方面，進一步細分線上人群，深度拓展不同人群的消費需求，以期提供更具有針對性的“小場景”深度服務。
用科技的力量解決信用問題
2018年以來，P2P平臺經歷了一場席卷全行業的風暴，在大浪淘沙的局勢之下，愛財集團的P2P平臺米莊卻在觸底反彈。
“用戶是用手投票、用錢投票的。”在錢志龍看來，米莊成立三年來運營穩健的核心優勢在于專注小額分散的消費金融資產。
千萬級真實交易場景數據，是愛財深耕消費金融四年的寶貴積淀。而對大數據征信等金融科技的運營能力，是這個金融王國日漸穩固的根基所在。
據介紹，米莊通過大數據建模，形成信用評估模型、還款能力模型、貸中行為評估模型，更好地評估借款人的過往信用和借貸行為。對用戶的基本信息進行核驗，同時對欺詐分子進行識別、過濾，以保證前來申請的用戶都有著正常的借款意愿，并具備足夠的社會信用基礎。
此外，米莊的首批投資群體是愛財的員工及其家人、朋友。放棄大面積廣告鋪設的野蠻擴張，先在“熟人社會”建立口碑，并依靠信用逐漸展開外延。
“我們是一個透明的白盒。”米莊通過披露運營數據、標的數據等舉措，給予用戶信心。
以信用為基石，數據和技術的雙重驅動加以護航，這也是米莊在如今這個時間點，依舊可以逆勢上揚的原因。
而隨著如火如荼的消費金融進入下半場，互聯網金融正由P2P等模式，逐漸向細分領域垂直和下沉。用基于數據和技術驅動的方式來管理個人消費信貸業務中的各種風險，將是消費金融風控領域今后的發展方向。
數據顯示，我國央行征信覆蓋的消費者征信數據近4億，仍有10億人口有待挖掘。“征信是互聯網金融的‘定海神針’，是金融業風險控制中核心和基礎的部分。”
但另一反面，在錢志龍看來，國內的互金行業才剛剛起步，缺乏統一的征信體系，正是當前行業征信領域的最大痛點，且行業僅擁有反欺詐能力，遠不具備風險定價的能力。
為此，今年5月，愛財與浙江大學互聯網金融研究院(AIF)聯合成立了浙江首個互聯網征信研究機構——浙大AIF-愛財集團互聯網征信聯合研究中心，希望未來能在人才培養、能力積累、標準建立等方面貢獻力量。
誠然，中國不缺金融機構，缺的是金融科技，缺的是統一的征信體系。征信體系，正是金融的核心能力。隨著互金行業從野蠻生長逐漸進入理性回歸階段，通過金融科技重建信用體系，才是行業長遠發展、長治久安的根本之策。
君子愛財，取之有道
2013年，P2P崛起，互金行業花費5年時間打造了一個完整的閉環。而如今，曾經的萬億產業走出黃金時代，迎來一個新的里程碑。
同樣站在新起點的，還有愛財集團，這個管理著幾十萬個家庭財富的互金王國，也從一家普通的創業公司，成長為一家肩負特殊使命的企業。
作為愛財的創始人，錢志龍也有了新的悟道。近期，愛財集團的口號從“夢豈止于想”升級為“君子愛財，取之有道”。
“道，講求初心，金融并非一個野蠻人可以玩得轉，內心篤定的同時，也注重講求方法和能力。”
一個企業的道，就是企業的文化和使命。面對始終難以平靜的互金行業，“術”是穿越風暴、武裝自身的利器，而“道”，才是靜水流深的根源所在。
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