美國時間3月6日至3月7日，朗迪金融科技峰會(LendIt Conference)在紐約舉行。朗迪峰會是全球規模最大、影響力最廣泛的頂級行業盛會，本屆會議聚焦在線借貸創新、金融科技創新、普惠金融等議題，吸引了全球超過5000名來自40多個國家的思想領袖、公司代表、投資者參與。
近年在行業內備受矚目的小牛金服也在受邀參加之列。中國的互聯網金融公司在過去的數十年里發展迅速，在金融科技領域做出了有益探索。目前，行業走到了轉型升級的關鍵點，包括陸金所、宜信等都將Fintech作為轉型的重要推動力。據悉，小牛金服正在推行從人員優化到業務架構層面的“做小更牛”改革。本次峰會上小牛金服、小牛在線CEO王潔鳳就fintech驅動金融企業升級話題首次透露了她主導小牛金服的改革思路。王潔鳳是前“平安五虎將”之一，擁有超過25年金融業管理經驗，今年年初加入小牛。
圖：小牛金服、小牛在線CEO王潔鳳
在“金融科技是如何改變15億中國人的銀行習慣”為議題的論壇上，王潔鳳指出，在征信體系不完善的當下，互聯網金融平臺要高度警惕欺詐風險，并且借助技術的力量加以防御，“互聯網金融平臺責無旁貸。”她提出，在互金借貸鏈條，資產端作為第一環，互金平臺需要應用先進的金融科技技術來甄別借款人的真實身份，篩選信用良好的借款人fintech是互金企業進入高階發展階段的關鍵，既能提升資產端的質量，也有助于優化運營效率，降低企業成本。
王潔鳳的發言暗含了她在小牛金服主導的 “做小更牛”改革的邏輯核心——發力fintech全面推進企業升級，優化資產端質量，提升內部運轉效率，讓金融服務覆蓋更多人。今年年初，小牛資本董事長彭鐵的新年致辭中提出過縮小著力點是符合目前小牛的發展戰略的選擇，“做好小，才會牛”，包括隊伍、模式和管理半徑都要變小，要圍繞成本、戰略和利潤來發展fintech。
小牛金服的主要成員包括線上普惠金融理財平臺小牛在線和普惠金融信息服務平臺小牛普惠，記者查閱小牛在線2月運營報告，目前已有超過400萬注冊用戶;小牛普惠以覆蓋全國的龐大業務團隊線下奔走，尋找和篩選信用可靠的借款人，這些人往往不被金融體系所接納，小牛普惠業務員會對他們進行線下考察，最終撮合發生借貸。這是小牛一直推崇的“資產端戰略”的關鍵，服務對象在傳統金融機構沒有征信記錄，小牛普惠就攬下線下評估的“臟活累活”，不惜將人力投入最大化以確保資產質量。在前期，這種方式為平臺打下了扎實的基礎，在業內也是普遍做法，宜信、平安都有著數萬人體量的業務隊伍，但進入更高階競爭時代，重人力模式的紅利慢慢消失，甚至在fintech迅猛發展的態勢下變成雞肋甚至包袱，人工審核可能會存在標準不一等失誤，而fintech技術無論是效率還是效果，都要優于傳統的人力模式。
必須思變。一位知情人士告訴記者，小牛金服改革的重要一步是優化團隊，小牛普惠1萬多人的隊伍必定是繁重的包袱，在王潔鳳的主導下，員工都以績效論英雄。精簡的另一面是解放，但會為留存的表現良好的中層干部提供更順暢的晉升通道和培訓計劃。小牛金服意在將隊伍重新規整之后，進一步拓寬、升級新團隊的業務能力，讓他們騰出精力去挑戰更具有智力含量的工作，增加產能績效。在該人士看來，推行改革是時勢所指，也是小牛金服上市戰略目標所決定，伴隨組織架構的調整升級，小牛的管理層也隨之發生了變化以適應這種挑戰，引入王潔鳳這樣有經驗和國際視野兼備的金融業界人士便是例證。
釋放人力如何發力fintech?該人士還向記者透露，王潔鳳主導的小牛金服改革路線可以概括為：以金融智能化為大方向，在資產端進行整合，從線下轉向“線下+線上”雙渠道獲取，實現資產產能和質量的雙重提升，除了小牛在線和小牛普惠，小牛金服新增垂直細分資產端前海融輝和純線上自動借貸平臺乾牛貸;在資金端， 進一步豐富理財產品品類，業務范圍從P2P延展至綜合理財等領域，滿足用戶多元的金融需求，并以fintech打通資金端和資產端的底層基礎，完善借貸鏈條的風險管理。
圖：小牛金服在朗迪峰會上發布金融科技戰略報告
資料顯示，小牛的金融科技戰略在2015年開始啟動，小牛資本還專門設立金融科技公司牛鼎豐，雖然這家公司比較低調，但它引入了不少出身自BAT的技術人員，為小牛系打造了hadoop系列大數據平臺，在風控領域自主建模等。其中，小牛的一體化風控模型主要包括反欺詐模型、準入模型、授信模型、貸后預警模型、催收模型等，在業內，鮮見真正具備自主建模能力的企業。此外，有小牛員工向記者透露，小牛普惠所使用的用戶畫像系統已經迭代至3.0版本，將現有的各種來源的數據進一步連通，圍繞每個借款人打造包括靜態、動態、線上、線下的標簽，涵蓋個人信息、興趣愛好、社交特征和生活繳費等維度，更深入地識別用戶。
小牛金服這場“做小更牛”改革最終收效如何還需要時間檢驗，但它的升級思路對行內企業具備一定的借鑒價值。為了給更多個人和中小企業提供更為全面的金融服務，目前小牛金服已經新設金融智能部門主攻大數據分析挖掘，但有關該部門的具體動向，記者未能獲取更多消息。
附：
小牛金服金融科技戰略報告中文版http://www.neogroup.com.cn/static/zlbg.pdf
英文版：http://blog.lendit.com/big-data-risk-managemen-inclusive-finance/
