(百度金融事業部總經理 楊進)
“新消費時代已經來臨，場景觸達成為消費金融業務開展的前提，風控仍然是所有金融服務的基礎，這對互聯網金融的技術能力提出了更高要求。”4月21日，百度金融事業部總經理楊進在第三屆互聯網金融全球峰會北大論壇上表示，要想支撐呈幾何級數增長的金融服務訴求，智能化將是互聯網金融的進階方向。
楊進在演講中透露，百度金融正在利用人工智能+大數據建立百度的風控體系。同時，以“百度大腦”為核心的人工智能、人臉識別、語音識別等技術都已逐步應用到百度智能金融的具體業務中。
下面是百度金融事業部總經理楊進，在第三屆互聯網金融全球峰會上的演講實錄。
現場演講實錄：
楊進：各位朋友，各位來賓，大家上午好!非常感謝咱們的主辦方提供這么一個好的平臺，讓傳統金融、互聯網金融，共同討論互聯網金融與金融互聯網。很有幸連續三年參加我們千人會主辦的峰會，非常榮幸。這次咱們選的地方非常好，一個是非常的高大上，同時也非常的接地氣。
互聯網金融其實覆蓋的領域是非常寬的，我今天聚焦講一個問題就是消費金融，另外，分享一些個人的看法。
目前，我們國家正處在一個經濟轉型時期，從以前的投資拉動，轉向消費拉動。擴大內需、提升消費已經成為經濟增長的重要引擎，也是拉動經濟增長的三駕馬車之一。去年11月，國務院出臺了相關意見指出，服務消費、信息消費、綠色消費、時尚消費、農村消費和品質消費六大領域將成為消費升級的重點領域和方向。另外決策層也指出，要在全國范圍開展消費金融試點，鼓勵金融機構創新消費信貸產品。從某一個角度來說，這是想從消費金融的角度，促進咱們的消費，同時拉動內需，促進國民經濟增長。
伴隨著消費升級，消費金融成為一個新的增長亮點，統計數據顯示，消費信貸規模不斷增長，據人民銀行統計，2015年末，中國居民消費信貸余額是18.9萬億元人民幣，同比增長23.3%，是一般貸款規模增長的1.6倍，而且這個數字一直在增長。雖然消費金融在飛快增長，但整個消費金融還是有非常大增長空間的，比如說我們的消費信貸占整體信貸比只有20%左右，而這個數字在國際發達國家、成熟國家是60%左右，所以說雖然整個消費金融在快速增長，但潛力和發展空間仍然巨大。
另外，從國外成熟市場的金融發展規律來看消費金融的發展。其實跟中國一樣，早期美國市場也好、歐洲市場也好，對公金融業務長期是組合業務，直到上世紀大概80年代、90年代，消費金融財慢慢成長起來，成為半壁江山。原因為什么呢?有以下幾個原因：
第一，主要是消費和經濟的增長，消費經濟增長拉動了消費信貸的需求。
第二，我認為是方法論的成熟。其實消費金融也是金融的一部分，因為消費金融整個營銷成本還是很高的。所以在過去整個發達市場，積累了一系列成熟的方法論，包括營銷和風控，這些成熟的方法論使風控和低營銷成為了可能，助力了整個金融消費市場在國外成熟市場的發展。
第三，也是很重要的原因，就是從消費金融本身的特質出發。因為消費金融不僅是一個好的盈利增長點，同時也是一個發展非常好的組合業務。因為在消費金融對市場波動的依賴性相對來說要小一些，所以行業波動性會小一些。在經濟波動發展期，消費金融作為主要的成長支點，在經濟下滑的時候對整個金融業務具有很大的支撐作用。從過去幾次金融危機來看，一旦出現金融危機和經濟下滑，一個好的金融機構往往是消費金融發展比較好的。
憑著成熟的運作模式，美國傳統金融的消費信貸已經非常廣，覆蓋了85%的人群，所以在美國雖然互聯網技術非常發達，但是互聯網金融仍然是一個邊緣的產業。跟美國相比我們中國正好相反，中國的消費金融覆蓋相對來說還是比較低的，2015年9月末，央行征信系統收錄的有信貸記錄的自然人共3.7億，僅占全國總人口的27%，遠低于美國征信系統的覆蓋率。
這個現象對發展普惠金融的風控是很有挑戰的，但同時也給互聯網金融企業帶來了一些機遇。
綜上所述，從天時、地利、人和幾個方面來看，消費金融現在處在非常好的歷史時期，是非常難得的歷史機遇。但是互聯網金融企業，包括我們的銀行，如何抓住這個機會?如何利用這個機會發展消費金融業務、提高自身的能力?我覺得最重要的還是培養自身的核心競爭力。
這里核心競爭力有多個方面，比如從場景把控和風險控制管理切入，這是一個核心競爭力，背后的技術支撐也是核心競爭力。從場景來看，消費金融觸達場景的方法是多種多樣的，現在我們常看到的一種是通過自身的消費場景作為切入點，從用戶的購買、支付、風控、分期形成一個服務的閉環，電商以及百度目前在做的百度糯米上的信用支付就是屬于這樣的切入點。另外，消費金融公司或者消費金融機構，它本身不具備自有的場景，會跟一些垂直的場景去合作。還有一種，垂直場景干脆就利用自己的業務拓展消費金融業務。
從切入方法來說，有線上切入的，也有線下切入的，線下切入的也是互聯網產品，還有線上線下結合切入的。總的來說，在消費場景的觸達方面，各類的消費金融公司或者金融機構是各顯其能、各有所長，有的已經形成了較為成熟的運作模式。
從場景角度來看，傳統消費金融與互聯網消費金融，其實在消費場景上的切入還是有些不同的，傳統的場景切入基本上有以下幾個環節，比如說獲客環節、消費環節、風控環節，這幾個環節是相對獨立的模塊，比如申請信用卡的環節、使用環節、還款環節，還有包括傳統金融背后的風控數據。從互聯網金融來看，對場景的把控會比較強，所以它的申請入口、還款入口、風控邏輯都是在整合。
場景的觸達是互聯網消費金融的前提，而風控是所有金融服務核心的基礎。風控其實也是有多個層次的，首先，我們說到風控就會想到大數據，其實大數據只是其中一個環節，風控上首先需要建立一套非常完備的風險治理以及風控邏輯。其次，用適合自己的風險治理和風控邏輯。第三，做好線上線下數據的聯動整合。從大數據來說，目前各個互聯網公司在線上數據的挖掘探索已經形成了獨特的優勢，但如何隨著場景的進一步拓展、線下的場景進一步延伸，把線上的數據用到線下，把線下的數據搬到線上，這是個需要互聯網公司、銀行等傳統金融機構一塊長期探索的問題。
另外，作為托底支撐，技術也是核心競爭力之一，這點我想跟大家分享百度的一些實踐。面對龐大的尚未納入征信體系的消費人群，以“百度大腦”為核心的人工智能技術能夠幫助金融行業擴展征信體系建設，提供覆蓋更廣、效率更高、更個性、更安全的金融服務。
首先百度有大家耳熟能詳的百度搜索、百度地圖，都已經覆蓋了大量用戶，還有十幾個用戶過億的APP，整個使用的場景包括使用的功能都積累了大量數據，這些數據通過深度的挖掘、包括Deep Learning，可以掌握探索工具，在風控上進行預測。
另外還有人臉識別技術，百度的人臉識別技術是相當精準的，使金融效率得到非常明顯的提高。目前百度的人臉識別的精準失誤率是不大于0.23%，而人的肉眼判斷錯誤率是0.8%，百度人臉識別技術的精準度已超過了人的肉眼識別，我們可以在操作中找到很多案例，機器有時候比人更準。
另外，語音識別也是一個很好的工具，可以提高產品的體驗。這些技術手段已經高效的用在我們消費金融的產品中，已經實實在在在用了。包括百度線上自身的場景，以及與行業合作的一些場景，通過百度的技術都提高了授信等級，讓更多的人更加高效便捷的獲得金融服務，同時可以有效控制風險。比如我們現在推出的教育信貸產品，讓更多的普通人尤其是以前很難獲得貸款的人，得到機會，提升個人價值，有機會、有能力改變個人的命運。
在第二屆峰會上我就表達了一個觀點，真正的互聯網金融和金融互聯網一定要實現互聯網和金融的深度融合，不是誰顛覆誰，這個觀點剛才前面三位發言嘉賓都多多少少表達過了，所以大家還有很多共識的。在新的消費時代，新的互聯網時代，如何把握好這個機會，如何通過技術創新等方式促進消費金融發展，需要雙方相互協作，合作共贏。
