中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)日前聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，從積極培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系、加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持、改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境等方面提出了一系列細(xì)化政策措施。
《意見(jiàn)》明確，加大對(duì)6個(gè)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融支持力度，包括養(yǎng)老家政健康消費(fèi)、信息和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、綠色消費(fèi)、旅游休閑消費(fèi)、教育文化體育消費(fèi)、農(nóng)村消費(fèi)。同時(shí)，《意見(jiàn)》還指出，推進(jìn)消費(fèi)金融公司設(shè)立常態(tài)化，鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)提供特色服務(wù);加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)新消費(fèi)信貸抵質(zhì)押模式，開(kāi)發(fā)不同首付比例、期限和還款方式的信貸產(chǎn)品，推動(dòng)消費(fèi)信貸與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合。
“實(shí)際上，消費(fèi)金融已經(jīng)存在20年了，信用卡是觸動(dòng)消費(fèi)變革的第一個(gè)金融產(chǎn)品，從2004、2005年開(kāi)始，傳統(tǒng)銀行在做。實(shí)際上，從最早的信用卡，到個(gè)人的分期業(yè)務(wù)，但這20年沒(méi)有太多的變化。”京東金融消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌說(shuō)，“由于過(guò)去中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)很大程度上依靠投資和出口拉動(dòng)，所以，第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)自然成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的重心，對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域關(guān)注和投入不夠，相比而言，電商和零售平臺(tái)多年來(lái)一直關(guān)注消費(fèi)、服務(wù)消費(fèi)者，自然在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)上更有潛力和優(yōu)勢(shì)，因此，能夠有效補(bǔ)充市場(chǎng)需求，同時(shí)在服務(wù)上也更具高效性。將大數(shù)據(jù)科技手段和互聯(lián)網(wǎng)思維運(yùn)用到金融服務(wù)中，有助于覆蓋更多長(zhǎng)尾用戶(hù)，為實(shí)現(xiàn)普惠金融提供平臺(tái)和渠道，同時(shí)也有利于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式。
新金融巨頭引領(lǐng)消費(fèi)金融創(chuàng)新
日前，京東金融發(fā)布了消費(fèi)金融品牌戰(zhàn)略，宣布其消費(fèi)金融業(yè)務(wù)將圍繞著“白條”品牌進(jìn)一步走出京東，向更廣闊的消費(fèi)場(chǎng)景拓展;同時(shí)，向全行業(yè)輸出“白條”的核心能力，包括風(fēng)控能力、系統(tǒng)性產(chǎn)品能力、品牌服務(wù)能力，從而進(jìn)一步降低行業(yè)成本，提升全行業(yè)服務(wù)效率。
“2013年，京東金融決定做消費(fèi)金融，我們?cè)诳催@個(gè)趨勢(shì)是怎么樣更好地服務(wù)消費(fèi)者、連接消費(fèi)者。為什么京東金融會(huì)去做，因?yàn)樘焐覀兙鸵劳蟹?wù)消費(fèi)者的平臺(tái)，所以這也是一個(gè)必然，我們覺(jué)得整個(gè)消費(fèi)金融一定會(huì)迎來(lái)更大的變革，但前提是以消費(fèi)者為核心。”許凌認(rèn)為。
這兩年來(lái)，京東金融的“白條”產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，2014年2月出生，為京東商城上的消費(fèi)者提供賒購(gòu)服務(wù)，“信用好，打白條”，先用后付，打破了傳統(tǒng)的消費(fèi)金融服務(wù)模式。2015年4月，“白條”先打通了京東體系，比如京東到家等020、產(chǎn)品眾籌、全球購(gòu)，后來(lái)又陸續(xù)覆蓋了校園、租房、旅游、裝修、教育等線(xiàn)下消費(fèi)場(chǎng)景，并且與銀行合作，先后推出中信小白卡、光大小白卡，特別推出光大Visa小白卡，讓消費(fèi)體驗(yàn)的適用性從境內(nèi)拓展至境外。與此同時(shí)，京東消費(fèi)金融還有現(xiàn)金借貸產(chǎn)品“金條”，作為“白條”在產(chǎn)品和場(chǎng)景中的延伸，進(jìn)一步滿(mǎn)足有現(xiàn)金借貸需求的人群。在資產(chǎn)管理方面，京東消費(fèi)金融幫助用戶(hù)做積分資產(chǎn)管理，鋼镚產(chǎn)品不僅對(duì)接了小白卡的刷卡消費(fèi)積分，還與多家銀行和第三方消費(fèi)商戶(hù)合作，將消費(fèi)積分打通兌換成鋼镚，1鋼镚=1元錢(qián)，直接在京東商城或合作商戶(hù)中消費(fèi)抵現(xiàn)。
開(kāi)放融合將是大勢(shì)所趨
領(lǐng)沨資本創(chuàng)始合伙人、前高盛亞洲董事總經(jīng)理、高盛(高華)中國(guó)研究總監(jiān) 馬寧指出，“消費(fèi)金融在中國(guó)的金融行業(yè)或者中國(guó)經(jīng)濟(jì)里面發(fā)展還是比較快的一個(gè)行業(yè)，主要原因是因?yàn)橹袊?guó)的消費(fèi)信貸的滲透率非常低，目前只占GDP的28%左右，臺(tái)灣和香港都在60%左右，同樣都是中國(guó)人，同樣都很喜歡儲(chǔ)蓄，可以看到隨著中國(guó)年輕人比年老的一代更愿意借錢(qián)，消費(fèi)金融有了一個(gè)爆發(fā)期。”
中國(guó)是高儲(chǔ)蓄率國(guó)家，但借貸需求仍然旺盛，這是由于個(gè)人資產(chǎn)分配結(jié)構(gòu)不均，研究表明，中國(guó)的高儲(chǔ)蓄的人群大部分是35歲及以上的人群，但是越往年輕群體，儲(chǔ)蓄率越低。
不過(guò)，“中國(guó)目前體驗(yàn)過(guò)消費(fèi)信貸的服務(wù)的人群僅占人口結(jié)構(gòu)20%左右，還有80%的人口從來(lái)沒(méi)有體會(huì)到，隨著年輕一代的成長(zhǎng)，我相信結(jié)構(gòu)性的變化會(huì)帶來(lái)消費(fèi)金融巨大的市場(chǎng)。消費(fèi)金融做小額、快速的信貸的金融服務(wù)是真基于整個(gè)社會(huì)的個(gè)人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理而出現(xiàn)，去滿(mǎn)足市場(chǎng)的發(fā)展。”許凌說(shuō)，“消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的核心，一是消費(fèi)場(chǎng)景，二是消費(fèi)者，而泛90后的一群年輕人，他們對(duì)消費(fèi)金融的需求更大，京東消費(fèi)金融的‘白條’業(yè)務(wù)客群定位是奮斗的年輕人，也基于這群消費(fèi)者去做消費(fèi)金融，覆蓋他們多元化的消費(fèi)需求，包括租房、旅游、裝修、教育等等。”
許凌認(rèn)為，未來(lái)消費(fèi)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，合作遠(yuǎn)大于競(jìng)爭(zhēng)。京東金融已經(jīng)發(fā)布了兩款產(chǎn)品，一個(gè)是“小白卡”，之前與中信銀行合作，現(xiàn)在與光大銀行合作，另外，京東金融還發(fā)布了現(xiàn)金借貸產(chǎn)品“金條”。“未來(lái)我們也可以和銀行合作，共同提供資金來(lái)支持‘金條’業(yè)務(wù)，最終給那些需要現(xiàn)金貸款的用戶(hù)服務(wù)。”許凌說(shuō)，“對(duì)于京東金融而言，我們是連接整個(gè)行業(yè)，連接所有合作伙伴，要一加一大于二，繼續(xù)開(kāi)放融合。我們?cè)敢獍炎陨淼姆?wù)能力、產(chǎn)品能力和風(fēng)控能力輸出給市場(chǎng)，帶動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)降低成本、提升服務(wù)效率。”
警惕過(guò)渡授信需打通征信體系
目前，消費(fèi)金融在政策上迎來(lái)利好，同時(shí)整個(gè)市場(chǎng)也一窩蜂地在做，當(dāng)熱點(diǎn)成為風(fēng)口的時(shí)候，可能風(fēng)口就會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，我們看到互聯(lián)網(wǎng)容易是一波熱點(diǎn)，所有人往里面加，就像團(tuán)購(gòu)一樣，然后過(guò)一輪之后死得差不多了。就是看到所謂的數(shù)據(jù)增長(zhǎng)，所以底層風(fēng)控很重要。
許凌分析稱(chēng)，“市場(chǎng)上很多在討論場(chǎng)景為王還是流量為王，實(shí)際上，場(chǎng)景和流量能夠驅(qū)動(dòng)消費(fèi)金融真正的未來(lái)，但是，金融業(yè)務(wù)始終與風(fēng)險(xiǎn)相伴，因此，京東金融依然趨于穩(wěn)健為主，我們認(rèn)為整個(gè)消費(fèi)金融是風(fēng)控為王。對(duì)于京東金融的消費(fèi)金融行業(yè)，整個(gè)風(fēng)控成為行業(yè)的共識(shí)，進(jìn)入到這個(gè)行業(yè)里面的人扎扎實(shí)實(shí)把內(nèi)功練好，或者尋求合作伙伴共同練好這個(gè)內(nèi)功。”
另外，在許凌看來(lái)，現(xiàn)在很多行業(yè)切入消費(fèi)金融市場(chǎng)之后，多頭授信還是很?chē)?yán)重的。“京東金融也一直在呼吁和配合怎樣把整個(gè)征信系統(tǒng)更大范圍去覆蓋它，我們會(huì)主動(dòng)上報(bào)用戶(hù)的信用行為，同時(shí)積極與央行征信系統(tǒng)對(duì)接，希望能推動(dòng)市場(chǎng)把整個(gè)大的消費(fèi)金融行業(yè)領(lǐng)域里面的征信打通，這樣可能會(huì)過(guò)濾一些行業(yè)的泡沫，留下真正行業(yè)的參與者。”許凌說(shuō)。
