3月27日，京東金融發(fā)布了消費金融品牌戰(zhàn)略，宣布 “白條”品牌進一步走出京東，向更廣闊的消費場景拓展;同時，向全行業(yè)輸出白條核心能力，包括風控能力、系統(tǒng)性產品能力、品牌服務能力，從而進一步降低行業(yè)成本，提升全行業(yè)服務效率。
領沨資本創(chuàng)始合伙人、前高盛(高華)中國研究總監(jiān)馬寧指出，“消費金融在中國的金融行業(yè)或者中國經濟里面發(fā)展還是比較快的一個行業(yè)，主要原因是因為中國的消費信貸的滲透率非常低，目前只占GDP的28%左右，這個指標臺灣和香港都在60%左右，同樣都是中國人，同樣都很喜歡儲蓄，可以看到隨著中國年輕人比年老的一代更愿意借錢，消費金融有了一個爆發(fā)期。”
作為互聯(lián)網消費金融行業(yè)的領頭羊，京東的白條系列自2014年2月上線以來，為近2億用戶進行了信用評估及用戶畫像。伴隨這些年輕人的成長，“白條”提供了一系列服務，滿足他們在不同人生階段和不同場景下的需求。2015年4月，白條開始走出京東商城，融入更多場景，如今覆蓋了教育、租房、裝修、旅游等眾多消費場景。
對此，馬寧認為，消費金融很多行業(yè)其實從去年和互聯(lián)網深度結合后才開始爆發(fā)，從3C的分期，然后同時看到隨著消費升級以后旅游的分期，還有很多租房的，互聯(lián)網金融跟傳統(tǒng)金融結合后，消費場景都可以做各種各樣的分期活動，京東金融的消費金融就是順應了這個形式，不斷創(chuàng)新，取得了很好的成績。從行業(yè)總體而言，現在的創(chuàng)新剛剛開始，整個行業(yè)也才剛剛開始。”
談到消費金融的本質，馬寧坦言，“不管是企業(yè)金融還是消費金融，核心第一個是讓需要借錢的人借到錢，第二個是讓錢能夠順利回收。所以，做消費金融的公司會對個人的信用進行一個評分，通過一個評分給你一個貸款。有的公司場景做的好，有的公司風控做的好，有的兩者都做的好。但是歸根結底，最終不管是產品還是場景，最根本的是用戶，強產品是為了控制風險，最根本的是通過場景或者弱場景，實際上你能夠甄別這個用戶，能夠讓很多用戶借到更便宜的錢。
京東金融消費金融事業(yè)部總經理許凌認同馬寧的觀點，并表示，“消費金融有兩個核心元素，一是消費者，二是消費場景，無論做電商的生意還是做金融的生意，都得從用戶需求入手。授信額度和利率價格不是消費金融服務核心考量的要素。”
實際上，“白條”產品的延伸都是基于京東消費金融對場景深刻的理解，同時也是金融科技風控能力驅動的結果。在線下消費場景中，“白條”通過產品設計、信用金額用途鎖定、受托支付、商戶約束等一系列角度進行風控，而用戶感知到的是十分便捷的體驗。這兩年里，京東金融在大數據模型研發(fā)上的投入不遺余力。截至目前，京東金融陸續(xù)投資了多家行業(yè)內頂級的大數據公司，通過開放合作的方式，獲取更多能力和經驗，在內部的產品和品類之間建立了多維數據關聯(lián)，在大數據的應用上取得了行業(yè)領先的地位。
馬寧認為，京東消費金融的發(fā)展引領了整個行業(yè)的創(chuàng)新，“從消費金融市場來說，銀行也有消費信貸，但是只能切入一部分的場景。我們現在看到線下的金融公司本身也是切場景，但是來源是我們的銀行。今天，我們可以看到像京東金融等大型互聯(lián)網的消費金融公司，自身信譽非常好，也跟各種各樣的消費金融公司進行融合，未來，消費金融市場還將會有長足的發(fā)展。”馬寧說。
