2016年3月23日，博鰲亞洲論壇IT領袖圓桌上，百度總裁張亞勤提出“智能+”發展思路，表示“智能+”是“互聯網+”的延伸和下一站，“智能+”將加速物理世界與數字世界的融合，將重構商業模式與競爭法則。而就在十天前，阿爾法狗與韓國棋手李世石的“人機大戰”讓人工智能成為行業討論的焦點，人工智能背后的技術力量正在帶來互聯網乃至互聯網金融的革命。對于時下阿里、百度、騰訊等互聯網巨頭紛紛布局的互聯網金融領域來說，將來人工智能和互聯網金融的深度融合也是大勢所趨。那么，金融智能化到底會帶來怎樣的改變?
(百度總裁張亞勤)
金融智能化不止是“互+ 金”
狹義上的互聯網金融停留在“互聯網+金融”的模式：在傳統金融服務上進行疊加，將互聯網式思維、互聯網式管理、互聯網式數據融合進傳統金融服務，而這正是現在大部分互聯網金融服務提供商正在做的事情。“互聯網+金融”的模式也正在讓金融進入“普惠金融”的階段，通過互聯網金融對傳統金融機構進行補充，讓大學生、農民、打工者等更多的人平等的享受到金融服務。
但是，“互聯網+金融”的模式下，信息安全、投資風控、資產調節等方面問題仍然存在，一定程度上說，互聯網增加了信息風險，也正是如此，摸索期的互聯網金融行業才會出現P2P跑路的現象。
與此同時，金融的快速發展并沒有得到消費者認知的匹配。消費者由于缺少對金融理財的了解而難以做出理財決策，面對花樣頻出的理財信貸等金融服務，消費者如何根據自身能力和需求來進行選擇。難道正如新聞中提到的，根據理財產品的名字是否好聽來決定資金的去向?用戶具有個人特色的理財需求也還難以定制，多種金融產品也難以集成在一個平臺上……也許這些是“互+金”不能解決的，但在金融智能化的未來，都將逐步解決。
面對這些問題，比如BAT已經在通過分析消費者的消費習慣等大數據分析對用戶進行定制化的金融服務。阿里旗下的螞蟻聚寶正在試圖通過“一站式、低門檻、智能化、社區化”打造一個理財平臺。百度則已經開始將人工智能應用于保險和貸款中，百度總裁張亞勤認為這類系統完全可以更好地評估風險。“在保險和消費貸款中，人工智能和機器學習可以幫助我們判斷各種狀況，降低風險。”而互聯網金融行業領先的陸金所、玖富、人人貸等都在朝大數據、風控以及產品多樣化等層面持續發力。
人工智能是大趨勢，從阿爾法狗的表現以及人工智能在互聯網金融領域的運用來看，互聯網金融在人工智能的改造下將不再局限于“互聯網+金融”，而是逐漸向“互聯網+金融+大數據+人工智能”轉變。人工智能起到串聯起互聯網、金融、大數據，實現更加智能的精確計算的作用，實現大腦一般的思考，解決“互+金”模式下的諸多痛點。
阿爾法狗背后是一顆金融大腦
現在阿爾法狗會下圍棋，很難說，10年后會不會有“阿爾法貓”來炒股。從技術角度來看，阿爾法狗為代表的人工智能正在給金融帶來智能化變革。甚至形成“金融大腦”這樣一個存在。
“金融大腦”是互聯網虛擬現實實驗室創始人劉峰提出來的概念。這一概念是指，人工智能利用大數據的觸角去金融、期貨、經濟等不同領域抓取信息和數據，將獲得的信息反射回這些人工智能系統中樞進行篩選和分析，最終得出結論和決策，然后將這些結論和決策反饋給金融領域的機構和從業人員，從而形成一個類似人腦的金融大腦。
其實，阿爾法狗判斷棋局的方式是反復計算每一個點落子的勝率。面對復雜的圍棋棋局如此，面對復雜的資本市場同樣也是如此。阿爾法狗四勝李世石，其背后是對復雜數據的處理能力、快速準確的機器學習能力，在面對復雜的資本市場時，這些技術能力同樣可以應對多樣的金融場景，甚至是具備“金融大腦”的能力。智能金融的機器學習功能，讓產品背后的邏輯系統可以快速適應場景數據，建立合適的評分規則、決策體系。也正是如此，哪天阿爾法狗和股神巴菲特一較高下的可能性也不是沒有。
“改造金融”：四大領域的金融智能化
其實，在今年的瑞士達沃斯論壇上，百度總裁張亞勤就談到，人工智能正進入到投資、風險通知等金融決策領域，“改造金融”一說絕非夸張。
事實上，人工智能將在機器人理財顧問、征信助手、智能風控系統、防范性金融系統等四方面改造金融，并且將匯集更多信息和數據指導用戶的獲取金融服務。
(一) 對于普通消費者而言
隨著大數據的發展，集成信息、提供建議的機器人理財顧問將成為用戶選擇金融產品的“軍師”，在國外人工智能機器人作為理財顧問已出現。據了解，全球最大的資產管理公司貝萊德將收購理財初創公司Future Advisor，正在為公司機器人理財顧問業務做準備。美國最大券商之一嘉信理財已向自己數量眾多的客戶推薦機器人顧問。隨著人工智能的進一步發展，擁有“金融大腦”的理財顧問，將為人類用戶提供海量信息，并根據用戶的消費習慣為用戶選擇合適的金融產品，并為用戶把控風險，機器人甚至可以主動感知用戶的資產狀況，提前為用戶進行預警。
(二) 對于銀行及傳統金融機構而言
人工智能可以在征信層面取得更多信息，成為制定各項計劃、開發理財產品的助手，人工智能甚至可以取代人力，讓業務流程更加簡單明了。美國巴克萊銀行去年便計劃開發人工智能系統，使客戶能夠與該系統間自動完成業務交易。按照巴克萊推出的計劃，人工智能系統可以集成這些系統的優勢，客戶能夠通過移動設備下達指令，完成需要辦理的銀行業務。花旗集團從2012年起，開始運用人工智能電腦來完善客戶服務，其技術提供方正是當下熱議的IBM人工智能電腦沃森(Watson)，能以人類的認知方式推斷和演繹問題的答案，提供諸如客戶需求分析，預測經濟走勢等服務，還能夠結合個人投資履歷給出適合特定客戶的投資計劃。反觀國內一直走在銀行業務前線的招商銀行也已經開始試用全新的智能業務服務，但是，如何讓機器與用戶的溝通更人性、業務流程更快捷、業務推薦及信息分析更準確仍然需要人工智能技術繼續完善。
(三) 對于互聯網金融企業而言
人工智能可以幫助金融服務形成標準化、模型化的、智能化的風險控制系統。在國內，作為互金巨頭的螞蟻金服、百度金融等在金融智能化方面更有著先天的優勢。有著多年支付經驗的螞蟻金服也已將人工智能運用于保險、征信等多個領域，阿里云為螞蟻金服的大數據提供了穩定充裕的承載容器，而云計算技術將成為其金融發展的利器。而一直在人工智能領域持續投入、擁有世界最大的深度神經網絡的百度，人工智能已作為一種基本技術，體現在其提供的產品和服務的每一處，語音識別、文字識別、機器翻譯、搜索引擎、廣告平臺等等，還有近年大熱的互聯網金融服務。2015年底，李彥宏宣布公司重大架構調整，組建金融服務事業群組(FSG)，互聯網金融正式成為百度新的戰略業務。差不多1個月后，張亞勤放出信號“人工智能將會改造金融產業”，可見其金融智能化的趨勢應該并非是外界臆測，包括此前的百度股市通、國金大數據證券以及其理財和消費信貸等產品的陸續出現和升級，通過人工智能來展開更多金融前后端布局的籌謀也更加明顯。
(四) 對于“一行三會”而言
人工智能可以起到防范系統性金融風險的作用。今年兩會，全國人大代表、科大訊飛公司董事長劉慶峰也提出了關于打通“一行三會”建立國家金融大數據，防止金融系統性風險，促進股市健康發展的建議，這需要“金融大腦”具有更廣闊的全局觀，對金融智能化提出了更高的要求。
對“一行三會”而言，未來甚至可以根據人工智能的信息和分析來展開經濟決策，采取更多能夠及時順應市場變化的市場措施。因為人工智能就像下圍棋一樣，人類技術可能看到未來10步、20步，它可以看到180步。因為計算能力強，所以有更遠預見的可能性，金融大數據和人工智能可以對各種預案進行提前的分析，一旦出現相關情況它可以第一時間預判，不至于相關部門措手不及。
此前百度人工智能、大數據對國家政策層面就有大量支持，在日常交通運輸以及春運期間，百度地圖的大數據和人工智能分析便起到了重要的決策支撐。而在未來的資本市場，“國家隊”也能夠在人工智能的決策支持下科學救市。
從理財顧問、征信助手、智能風控系統、防范性金融系統這四個層面來看，整個互聯網金融領域正在朝著越來越“技術范兒”的方向上前進，金融智能化成為大勢所趨。智能金融的機器學習功能，讓產品背后的邏輯系統可以快速適應場景數據，建立合適的評分規則、決策體系，真正給現在的互聯網金融帶來顛覆性的變化。無論是消費金融領域還是風控層面上，互聯網金融在人工智能的配合下正在呈現出無與倫比的嶄新打法。
