2016年3月23日，博鰲亞洲論壇IT領(lǐng)袖圓桌上，百度總裁張亞勤提出“智能+”發(fā)展思路，表示“智能+”是“互聯(lián)網(wǎng)+”的延伸和下一站，“智能+”將加速物理世界與數(shù)字世界的融合，將重構(gòu)商業(yè)模式與競爭法則。而就在十天前，阿爾法狗與韓國棋手李世石的“人機大戰(zhàn)”讓人工智能成為行業(yè)討論的焦點，人工智能背后的技術(shù)力量正在帶來互聯(lián)網(wǎng)乃至互聯(lián)網(wǎng)金融的革命。對于時下阿里、百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域來說，將來人工智能和互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合也是大勢所趨。那么，金融智能化到底會帶來怎樣的改變?
(百度總裁張亞勤)
金融智能化不止是“互+ 金”
狹義上的互聯(lián)網(wǎng)金融停留在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式：在傳統(tǒng)金融服務(wù)上進行疊加，將互聯(lián)網(wǎng)式思維、互聯(lián)網(wǎng)式管理、互聯(lián)網(wǎng)式數(shù)據(jù)融合進傳統(tǒng)金融服務(wù)，而這正是現(xiàn)在大部分互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商正在做的事情。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式也正在讓金融進入“普惠金融”的階段，通過互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行補充，讓大學(xué)生、農(nóng)民、打工者等更多的人平等的享受到金融服務(wù)。
但是，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式下，信息安全、投資風(fēng)控、資產(chǎn)調(diào)節(jié)等方面問題仍然存在，一定程度上說，互聯(lián)網(wǎng)增加了信息風(fēng)險，也正是如此，摸索期的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)才會出現(xiàn)P2P跑路的現(xiàn)象。
與此同時，金融的快速發(fā)展并沒有得到消費者認知的匹配。消費者由于缺少對金融理財?shù)牧私舛y以做出理財決策，面對花樣頻出的理財信貸等金融服務(wù)，消費者如何根據(jù)自身能力和需求來進行選擇。難道正如新聞中提到的，根據(jù)理財產(chǎn)品的名字是否好聽來決定資金的去向?用戶具有個人特色的理財需求也還難以定制，多種金融產(chǎn)品也難以集成在一個平臺上……也許這些是“互+金”不能解決的，但在金融智能化的未來，都將逐步解決。
面對這些問題，比如BAT已經(jīng)在通過分析消費者的消費習(xí)慣等大數(shù)據(jù)分析對用戶進行定制化的金融服務(wù)。阿里旗下的螞蟻聚寶正在試圖通過“一站式、低門檻、智能化、社區(qū)化”打造一個理財平臺。百度則已經(jīng)開始將人工智能應(yīng)用于保險和貸款中，百度總裁張亞勤認為這類系統(tǒng)完全可以更好地評估風(fēng)險。“在保險和消費貸款中，人工智能和機器學(xué)習(xí)可以幫助我們判斷各種狀況，降低風(fēng)險。”而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)領(lǐng)先的陸金所、玖富、人人貸等都在朝大數(shù)據(jù)、風(fēng)控以及產(chǎn)品多樣化等層面持續(xù)發(fā)力。
人工智能是大趨勢，從阿爾法狗的表現(xiàn)以及人工智能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的運用來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在人工智能的改造下將不再局限于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，而是逐漸向“互聯(lián)網(wǎng)+金融+大數(shù)據(jù)+人工智能”轉(zhuǎn)變。人工智能起到串聯(lián)起互聯(lián)網(wǎng)、金融、大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)更加智能的精確計算的作用，實現(xiàn)大腦一般的思考，解決“互+金”模式下的諸多痛點。
阿爾法狗背后是一顆金融大腦
現(xiàn)在阿爾法狗會下圍棋，很難說，10年后會不會有“阿爾法貓”來炒股。從技術(shù)角度來看，阿爾法狗為代表的人工智能正在給金融帶來智能化變革。甚至形成“金融大腦”這樣一個存在。
“金融大腦”是互聯(lián)網(wǎng)虛擬現(xiàn)實實驗室創(chuàng)始人劉峰提出來的概念。這一概念是指，人工智能利用大數(shù)據(jù)的觸角去金融、期貨、經(jīng)濟等不同領(lǐng)域抓取信息和數(shù)據(jù)，將獲得的信息反射回這些人工智能系統(tǒng)中樞進行篩選和分析，最終得出結(jié)論和決策，然后將這些結(jié)論和決策反饋給金融領(lǐng)域的機構(gòu)和從業(yè)人員，從而形成一個類似人腦的金融大腦。
其實，阿爾法狗判斷棋局的方式是反復(fù)計算每一個點落子的勝率。面對復(fù)雜的圍棋棋局如此，面對復(fù)雜的資本市場同樣也是如此。阿爾法狗四勝李世石，其背后是對復(fù)雜數(shù)據(jù)的處理能力、快速準確的機器學(xué)習(xí)能力，在面對復(fù)雜的資本市場時，這些技術(shù)能力同樣可以應(yīng)對多樣的金融場景，甚至是具備“金融大腦”的能力。智能金融的機器學(xué)習(xí)功能，讓產(chǎn)品背后的邏輯系統(tǒng)可以快速適應(yīng)場景數(shù)據(jù)，建立合適的評分規(guī)則、決策體系。也正是如此，哪天阿爾法狗和股神巴菲特一較高下的可能性也不是沒有。
“改造金融”：四大領(lǐng)域的金融智能化
其實，在今年的瑞士達沃斯論壇上，百度總裁張亞勤就談到，人工智能正進入到投資、風(fēng)險通知等金融決策領(lǐng)域，“改造金融”一說絕非夸張。
事實上，人工智能將在機器人理財顧問、征信助手、智能風(fēng)控系統(tǒng)、防范性金融系統(tǒng)等四方面改造金融，并且將匯集更多信息和數(shù)據(jù)指導(dǎo)用戶的獲取金融服務(wù)。
(一) 對于普通消費者而言
隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，集成信息、提供建議的機器人理財顧問將成為用戶選擇金融產(chǎn)品的“軍師”，在國外人工智能機器人作為理財顧問已出現(xiàn)。據(jù)了解，全球最大的資產(chǎn)管理公司貝萊德將收購理財初創(chuàng)公司Future Advisor，正在為公司機器人理財顧問業(yè)務(wù)做準備。美國最大券商之一嘉信理財已向自己數(shù)量眾多的客戶推薦機器人顧問。隨著人工智能的進一步發(fā)展，擁有“金融大腦”的理財顧問，將為人類用戶提供海量信息，并根據(jù)用戶的消費習(xí)慣為用戶選擇合適的金融產(chǎn)品，并為用戶把控風(fēng)險，機器人甚至可以主動感知用戶的資產(chǎn)狀況，提前為用戶進行預(yù)警。
(二) 對于銀行及傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言
人工智能可以在征信層面取得更多信息，成為制定各項計劃、開發(fā)理財產(chǎn)品的助手，人工智能甚至可以取代人力，讓業(yè)務(wù)流程更加簡單明了。美國巴克萊銀行去年便計劃開發(fā)人工智能系統(tǒng)，使客戶能夠與該系統(tǒng)間自動完成業(yè)務(wù)交易。按照巴克萊推出的計劃，人工智能系統(tǒng)可以集成這些系統(tǒng)的優(yōu)勢，客戶能夠通過移動設(shè)備下達指令，完成需要辦理的銀行業(yè)務(wù)。花旗集團從2012年起，開始運用人工智能電腦來完善客戶服務(wù)，其技術(shù)提供方正是當(dāng)下熱議的IBM人工智能電腦沃森(Watson)，能以人類的認知方式推斷和演繹問題的答案，提供諸如客戶需求分析，預(yù)測經(jīng)濟走勢等服務(wù)，還能夠結(jié)合個人投資履歷給出適合特定客戶的投資計劃。反觀國內(nèi)一直走在銀行業(yè)務(wù)前線的招商銀行也已經(jīng)開始試用全新的智能業(yè)務(wù)服務(wù)，但是，如何讓機器與用戶的溝通更人性、業(yè)務(wù)流程更快捷、業(yè)務(wù)推薦及信息分析更準確仍然需要人工智能技術(shù)繼續(xù)完善。
(三) 對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言
人工智能可以幫助金融服務(wù)形成標(biāo)準化、模型化的、智能化的風(fēng)險控制系統(tǒng)。在國內(nèi)，作為互金巨頭的螞蟻金服、百度金融等在金融智能化方面更有著先天的優(yōu)勢。有著多年支付經(jīng)驗的螞蟻金服也已將人工智能運用于保險、征信等多個領(lǐng)域，阿里云為螞蟻金服的大數(shù)據(jù)提供了穩(wěn)定充裕的承載容器，而云計算技術(shù)將成為其金融發(fā)展的利器。而一直在人工智能領(lǐng)域持續(xù)投入、擁有世界最大的深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的百度，人工智能已作為一種基本技術(shù)，體現(xiàn)在其提供的產(chǎn)品和服務(wù)的每一處，語音識別、文字識別、機器翻譯、搜索引擎、廣告平臺等等，還有近年大熱的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。2015年底，李彥宏宣布公司重大架構(gòu)調(diào)整，組建金融服務(wù)事業(yè)群組(FSG)，互聯(lián)網(wǎng)金融正式成為百度新的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。差不多1個月后，張亞勤放出信號“人工智能將會改造金融產(chǎn)業(yè)”，可見其金融智能化的趨勢應(yīng)該并非是外界臆測，包括此前的百度股市通、國金大數(shù)據(jù)證券以及其理財和消費信貸等產(chǎn)品的陸續(xù)出現(xiàn)和升級，通過人工智能來展開更多金融前后端布局的籌謀也更加明顯。
(四) 對于“一行三會”而言
人工智能可以起到防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險的作用。今年兩會，全國人大代表、科大訊飛公司董事長劉慶峰也提出了關(guān)于打通“一行三會”建立國家金融大數(shù)據(jù)，防止金融系統(tǒng)性風(fēng)險，促進股市健康發(fā)展的建議，這需要“金融大腦”具有更廣闊的全局觀，對金融智能化提出了更高的要求。
對“一行三會”而言，未來甚至可以根據(jù)人工智能的信息和分析來展開經(jīng)濟決策，采取更多能夠及時順應(yīng)市場變化的市場措施。因為人工智能就像下圍棋一樣，人類技術(shù)可能看到未來10步、20步，它可以看到180步。因為計算能力強，所以有更遠預(yù)見的可能性，金融大數(shù)據(jù)和人工智能可以對各種預(yù)案進行提前的分析，一旦出現(xiàn)相關(guān)情況它可以第一時間預(yù)判，不至于相關(guān)部門措手不及。
此前百度人工智能、大數(shù)據(jù)對國家政策層面就有大量支持，在日常交通運輸以及春運期間，百度地圖的大數(shù)據(jù)和人工智能分析便起到了重要的決策支撐。而在未來的資本市場，“國家隊”也能夠在人工智能的決策支持下科學(xué)救市。
從理財顧問、征信助手、智能風(fēng)控系統(tǒng)、防范性金融系統(tǒng)這四個層面來看，整個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域正在朝著越來越“技術(shù)范兒”的方向上前進，金融智能化成為大勢所趨。智能金融的機器學(xué)習(xí)功能，讓產(chǎn)品背后的邏輯系統(tǒng)可以快速適應(yīng)場景數(shù)據(jù)，建立合適的評分規(guī)則、決策體系，真正給現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融帶來顛覆性的變化。無論是消費金融領(lǐng)域還是風(fēng)控層面上，互聯(lián)網(wǎng)金融在人工智能的配合下正在呈現(xiàn)出無與倫比的嶄新打法。
