金融，似乎已經成為大互聯網公司的標配，繼AJT(阿里、京東、騰訊)之后，網易、百度、小米、360都要插手金融業務。
目前來看，互聯網金融公司分為三大派，一派是蜂擁創業、從零起步、野蠻生長的p2p類公司;二類是金融出身，延伸至互聯網領域，比如平安系的陸金所、包商銀行的小馬bank等;第三類，就是互聯網公司做金融，在里面，阿里是先驅，隨后緊跟的是騰訊和京東， 2015年以來，網易、百度、小米為代表的第二波風暴又開始了。
這些公司中，誰將成為繼ATJ之后的互金第四極?
“老”貴族網易：聚焦新中產，掘金老用戶
2月25日，網易剛剛發布財報，數字很好看，營收和凈利潤同比增幅分別為94.7%和42.6%
門戶時代就已經成為貴族的網易，其學習、跨界、轉型的成功率似乎一直很高，營收和市值也碾壓友商很多年。
如今的網易，已經橫跨門戶、游戲、跨境電商、郵箱、音樂等多個業務線，甚至還有和互聯網完全不搭邊的養豬業，丁磊興趣如此廣泛，趕場做金融當然也不奇怪，網易做金融的最大優勢在于用戶基數大，僅網易郵箱的注冊用戶就已超過8億;其次，不差錢，網易2015年凈利潤68.4億人民幣。
作為中國最大的在線游戲、在線媒體平臺和郵件服務提供商，網易同時擁有多款用戶過億的移動端產品，每天有4億人次在使用網易產品，豐富的產品能過搭建豐富的金融業務場景，龐大的用戶量能夠給網易金融導流，這些積攢的勢能，能夠無縫轉化為網易金融的紅利。
其實，很多業內靠前的p2p公司，比如規模已經過千億的紅嶺創投，投資者尚不足100萬，因此，日活用戶過4億人次的網易做金融，潛力巨大。
那么，在如此龐大的網易用戶中，到底哪些是網易金融的精準用戶呢?
3月17日，網易金融發布了《“新中產”理財行為分析報告》，這份報告詳細分析了網易金融的主流客戶：主要分布在一二線城市，80、90后為主，具有良好的教育背景，追求性價比，享受更有品質和態度的生活，不太相信價廉物美。經過去年的p2p跑路和股災，理財方面追求也傾向于追求合理、穩定的收益。按照估計，目前中國新中產規模已經上億，未來5年，中國新中產規模有望上升到3—5億。
而網易金融的新中產人群占比達到70%以上，相對于1元起步服務草根用戶的余額寶等理財產品，網易金融的投資者相對土豪，人均投資額度更高，在互聯網理財投資渠道中，65.5%以上的人理財資金規模在5萬以上，51.8%的人在10萬以上，還有6.2%人群在互聯網上的投資額度達到了100萬以上。
從業務布局上來看，網易金融主要包括網易理財、網易小貸，以及第三方支付網易寶。從理財產品上來說，網易理財整體上追求穩健收益，這也符合未來新中產追求穩健收益的理財習慣。
此外，網易的很多非金業務，本身就涉及到支付和消費，比如跨境電商考拉，比如游戲等等，因此，這些業務都可以和金融業務結合。根據第三方數據，網易考拉海購市場滲透率位列中國跨境電商第四，PC端海淘搜索份額第一，而且自營平臺能夠完全杜絕假貨。正如阿里的電商業務孵化了螞蟻金服這個巨無霸一樣，未來考拉的迅速發展可以拉動網易金融的業務，比如推出類似“網易理財活利保4.7%+網易考拉購物券”的理財+消費組合產品，比如可以延伸出個人信貸產品等等。
整體來看，網易金融的步調還比較穩健，其業務邊界主要立足于網易平臺。不過，因為網易產品線豐富，業務量龐大，用戶基數大，只要在在現有用戶中不斷掘金融客戶，搭建業務場景，爭奪互金第四極勝算不小。
大佬系百度金融：布局大而全，場景多元化
談到互聯網業務，大佬就是bat，但是談到互聯網金融，起步較晚的百度落后于騰訊和阿里。相對于后者，百度第一差在賬號體系，阿里做電商，騰訊做社交，必須是注冊用戶，而百度的主業務搜索并不需要注冊。第二差在場景，支付寶其實就孵化于阿里的電商平臺，沒電商也不會有螞蟻金服。第三，不夠重視。
百度金融的發力真正起始于去年年底，百度宣布成立百度金融服務事業群組，成為百度的戰略核心板塊。
目前來看，百度業務走的是大而全戰略，業務架構主要包括消費金融、錢包支付、互聯網證券(股市通)、互聯網銀行、互聯網保險等多個板塊，基本覆蓋金融服務的各個領域。
百度金融獨立后，最重要的是構建業務場景：第一，百度的自有業務，如百度糯米、百度外賣、愛奇藝等等都成為了百度金融的消費場景;第二，投資系，如uber、去哪兒、攜程等，在出行領域，百度金融的場景優勢超越了阿里和騰訊;第三，垂直領域，百度消費金融在旅游、二手車、家裝、教育等垂直領域開拓業務;第四，合作，作為互聯網三巨頭之一，手握流量分發大權，傳統的金融機構還是很愿意和百度合作的，百信銀行、百安保險兩大“互聯網+金融”公司的成立，就得益于此，這種模式下，百度提供流量和渠道，金融機構提供專業的金融服務能力。
而場景的搭建，也帶來了百度金融用戶的大爆發。支付是一切金融應用的基礎，百度的第三方支付百度錢包活躍賬戶數達到5300萬，同比增長189%，其增長主要得益于百度錢包與手機百度、百度地圖、百度外賣、百度糯米、愛奇藝、去哪兒、Uber等百度系及外部伙伴合作，在票務、出行等場景中，成為增速最快的第三方移動支付工具之一。
總之，百度金融業務走的是大而全路線，雖然進步神速，其優勢多集中在百度體系之內，其業務架構還需要繼續完善和梳理。雖然產品線豐富，但是在每個細分垂直領域，百度金融必須繼續提高競爭力，才有可能與阿里和騰訊抗衡。
新勢力小米：依托小米閉環，軟硬一體化
從用戶上來說，毫無疑問，小米金融針對的主要是小米手機用戶，小米2015年在國內賣出了6490-6860萬部手機，銷量第一，大幾千萬的用戶儲備，已經足夠剛起步的小米金融折騰了。再從業務布局上來說，小米金融對小米手機這個終端硬件的依賴性也挺高。比如nfc功能，其一度被小米4棄用，但又在小米5上現身，主要是跟時機有關。能否使用mipay，其關鍵點在于銀聯和線下的收單機構，所以，只有銀聯和銀行敞開大門推廣這項業務，小米推出nfc和mipay才有落地的可能。
此外，小米還通過控股捷付睿通，涉足第三方支付業務，其實，第三方支付對于小米的意義，也許大于mipay(小米就是個支付硬件的載體)，得支付著得天下。對于第三方支付來說，最重要的關鍵因素有兩個，一是用戶，二是場景。
從場景上來說，小米有電商，小米商城，目前已經成為國內第三大電商。小米的終端有手機、電視等等，小米的應用商店未來也將成為重要的支付場景。
當然，小米做支付，起步較晚，對于小米來說，最重要的是盡快沉淀用戶量和賬戶體系，在此基礎之上，可繼續延伸其金融布局。
小米金融第三塊業務就是，理財信貸。
所謂金融，無外乎兩個去向，要么消費，要么投資增值。去年年中，小米上線了零售理財產品“小米活期寶”。
不過，與風生水起的余額寶不一樣，小米活期寶似乎并沒有掀起多大風浪，除了小米金融剛起步，還緣于時機不對，去年5月，正是牛市末尾，有閑錢的全部投入股市，低風險低收益的理財產品不收待見。
未來有了用戶，小米金融還可以做更多，比如個人征信，比如已經上線的個人信貸產品小米貸款。
總之，小米金融基本上是在小米手機這個閉環內倒騰，這和網易金融很相似。但是，相比網易金融，小米金融在用戶量和交易額上都要落后不少。
總之，未來所有的互聯網公司，只要有能力有資源，都會成為互聯網金融公司，這是常識。互聯網公司受益于原有的用戶紅利，做金融的優勢明顯，很容易就超越從零起步的p2p網站，而且，也跑路等道德風險小，未來在互聯網金融監管日益嚴格的大趨勢下，具有后發競爭優勢。
但是，目前來看，除了阿里之外，幾乎所有互聯網出身的公司，其金融業務優勢都集中在自身平臺之內，要超越平臺，并不容易。但是，百度、網易等，都有可能成為互金第四極。
