井噴的2013，跑路的2014，嚴寒的2015，互聯網金融一路走來，可謂是雄關漫道真如鐵。在當下實體經濟下行，P2P借貸不良率上升，一度被貼上“跑路”標簽的形勢下，消費金融異軍突起，各種應用場景的消費金融產品不斷涌現，正在改變著人們以往保守的消費觀念。加之資本熱錢的趨之若鶩，2016年，這片藍海或將攪動風云!
其實自2014年下半年以來，消費金融在國內就有不錯的發展，而在2015年，國家又多次出臺相關文件，鼓勵消費金融的發展。根據央行數據顯示，至2015年三季度，我國信用卡授信總額為6.71萬億元，應償信貸余額為2.92萬億元，環比增長三成左右。我國現有信用卡使用者2億左右，這只是占到我國人口總數的一小部分比例，可見可開發的消費需求用戶體量龐大。人人都可以參與消費金融，但不是所有人都能夠辦信用卡消費。這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用，其以單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，廣受不同消費群體歡迎，這也正是為什么消費金融被看好的一個原因。
消費金融的“五年逐鹿”、“三大派系”
2010年中國首批消費金融公司成立，經過五年電商與銀行酣戰下的模式探索與創新，在國家政策等各項紅利的引導下，消費金融市場“三大派系”的脈絡也逐漸清晰：
以支付寶花唄與京東白條為代表的電商場景消費金融。其以電商平臺為依托，消費者在電商平臺上產生消費，并進行消費分期，這在無形中培養了廣大受眾的用戶習慣。有些電商金融還兼具理財服務，用戶可享受理財收益。此派系幾乎都是電商大佬，其消費場景固定是優點也是缺點。雖然該類消費金融基于平臺、用戶服務范圍較廣，但受平臺局限，其消費場景和用戶需求相對單一，基本只提供線上消費金融服務，這加速了電商平臺向垂直類方向的延伸，比如京東的旅游白條、白居易等產品。
以分期樂等為代表的垂類場景消費金融。以消費金融切入垂直細分領域的公司，教育、醫療、校園、裝修、租房等領域都是現在創業熱點的領域，深入細分產業鏈，圍繞產業鏈上下游，可構建“消費場景大生態”。此派系，雖然做到了用戶細分，但是需求單一，主要針對的是需求明確的存量市場。其業務重點在于把控整個鏈條，尤其是資產端和風控，但平臺同質化嚴重，核心競爭力難以凸顯，除非形成行業寡頭。
以百度有錢為代表的平臺級消費金融模式。其主要目的是建立消費金融平臺，憑借自身的流量、場景、數據和技術優勢，接入更多消費金融需求方，最終盤活平臺生態。不同于阿里、京東的電商起家，百度以搜索立身，去年開始轉型O2O，其消費金融平臺上的需求均建立在信息場景與服務場景綜合之下，與其他消費金融模式的單一場景建立和小范圍數據采集有著區別，比如一個用戶在手機百度上搜索與國外留學相關的信息，其背后可能存在著委托教育平臺信貸服務的需求，而在百度的數據庫中，不只有用戶的信息需求數據，還有日常消費、場景服務數據，結合多維度的數據信息，百度可以基于大數據的智能預測，個性化推薦信貸服務的種類、額度、量級，精準描繪用戶畫像，最終提高風險控制效率，同時挖掘潛在的需求和市場增量。這種模式無論向任何維度的消費金融領域拓展都很容易，因為金融領域最常見的問題就是風控，而互聯網金融目前常見的缺口則是挖掘增量需求，而百度的模式可以很好地填補這塊空白，其目前發展的關鍵就是如何能將信息、消費場景數據和金融進行有效的打通，以及如何讓自身大數據、人工智能等技術優勢最大化發揮到消費金融領域，一旦完美結合，必定能招來更多共同搭建平臺的伙伴，屆時指數級的增長不在話下。
打通消費金融鏈條，著眼萬億格局
在消費金融鏈之中，首先是消費需求的產生，啟動消費，金融是重要一環，對于消費金融來講，個人征信又是關鍵的制約因素。在國內征信體系不完善、央行征信系統尚未接入互聯網金融行業的背景下,透過網絡足跡沉淀下來的搜索數據、地圖LBS、個人消費和消費偏好數據、信貸累計用戶信用、錢包支付數據、用戶的網絡行為等信息成為開展消費金融業務企業手中的利劍，它能幫助企業從多維度為用戶描繪一個立體化的征信畫像以及更精確的了解用戶需求。
消費需求產生以后，需要考慮的便是相關的金融服務需求。所以，現在不少公司都把消費金融的場景化當做發展重心。所謂的場景化金融就是將以往復雜的金融需求變得更加簡單更加自然，這些就需要將金融需求與各種場景進行融合，實現信息交流的場景化、生活化、動態化，讓風險定價變得更精確。因此，消費金融的場景生活化顯得尤為關鍵。
關于場景生活化，電商巨頭固然具有較強的粘性，然而這種天然基因對于其他基于互聯網金融平臺開展金融業務的企業并非不可攫取。相比于依托淘寶、需求相對單一的花唄，內嵌流量超級入口的百度地圖和手機百度，再加上百度糯米、愛奇藝、Uber等消費場景，百度在消費金融領域或許有更強的延展性和想象空間。
這種延展性構架或許會在2016年形成一種趨勢，甚至成為百度等消費金融巨頭即將著力拓展的新領域——圍繞消費者生活半徑的復合場景消費金融。比如在教育領域，現在百度已經與清華大學、北航等知名院校及教育機構開展教育金融合作，通過接入教育機構，深入開發布局教育產業，為其提供消費金融解決方案，拓展教育信貸等業務(如百度有錢的度學金)。在旅游領域，百度有錢將跟旅游的合作平臺嵌在一起,用戶可以任性的走出家門看世界。多元化的場景構想，特色化的產品服務，將以往復雜的金融需求變得更加簡單更加自然。據悉，百度還將利用金融媒介開拓家裝、二手車等消費領域。
隨著消費金融逐漸覆蓋著越來越廣的使用人群，消費場景對金融服務產生了強烈的需求，形成了巨大的市場缺口。“明天站著掙錢，今天躺著花錢”的消費理念將被中國消費者所接受，2016年對于消費金融領域來說，這片藍海會有怎樣的百舸爭渡的奇觀?
