文|徐國允
去年第一次去銀客網采訪，第一次見面，林恩民一身正裝，那時銀客網剛剛上線;6個月后，這家純通道化的P2P平臺貸款規模已過億，林恩民的穿著則換成了一件T恤和休閑裝。
林恩民早之前的創業是做AA賬本，也曾涉足過珠寶行業，最后選擇P2P，是因為他想用互聯網的方式去做一家網貸平臺——不向投資人收費，純平臺，其他業務都交給專業的人去做。林恩民眼中，京東才是銀客網的競爭對手，他認為，所有的貸款業務最后應該做的是020.
銀客網核心數據：
2013年底成立。
截止目前規模一億二千萬，預計今年會保10個億，沖13個億，
項目來源于擔保公司、小貸公司，目前有1家，還有2家正在談。
目前已簽30幾家公司擔保公司，上線的只有10幾家公司。
觀點一：擔保機構愿意參與互聯網金融，是為保擔保牌照
林恩民：擔保機制首先解決了一個問題，就是如果做互聯網金融的話分線上線下，很多平臺都分線上線下，包括像銀客網這樣的平臺，雖然線下有一定的積累。其實，如果要做大的話撲線下的話是需要很大的精力和成本的，包括宜信發展中他們做線下，是很辛苦的一個過程，
其次，對于擔保方來說，現在整個銀根是比較緊的，擔保公司能從銀行那里拿到的錢還是很少的，絕大部分是的擔保公司在整個市場中的杠桿率在2.5以下，有一個標準線2.5以下的擔保公司是屬于盈虧的平衡線。
絕大部分擔保公司想跟互聯網公司合作的原因是因為，銀根收緊、可以做的業務在縮減，同時能又不愿意丟掉營業執照。
觀點二：互聯網借貸平臺要讓交易免費
林恩民：一個真正的互聯網平臺，在內容上來講一定是免費的。對于我們這個產品來說，交易就是我們的內容，而我們的內容必須是免費。免費是對借款人免手續費，目前借款的的手續費是2%，以后要免掉這2%的費用。
目前，我們一個月是一億話的我們就保持了贏虧平衡了!但是，這個量太小的，我們要達到每月10億或100億的時候，這個是我們的理想狀態，所以，未來要免費也是要達到那個目標。
未來P2P是規模之爭也是模式之爭，所以我們一直再說內容免費，最終都是免費的時候大家都在找突破口，就看誰先找到突破口，把該免費的地方免費了，把其他的平臺擠掉，其實就這么簡單。但是，平臺不承擔擔保的話不會死，他的業務就會慢慢的縮減。
觀點三：規模要沖破100億才有可能去做更有意思的事情
記者：如果明年免費的話，通過什么渠道到到這個目標?
林恩民：這個就是我們內部的機密，暫時還不能對外公開，我們有我們的辦法。其實，互聯網金融能記載更多的東西，這些是未來很有趣的東西，但是前期我們研討過，必須沖破100億后才有可能去把這些更有意思的事情實現，等到100億的時候我們的增長勢力會一下子擴張起來。
明年全免費對盈利沒沒有太大的損害，起碼說我們的運營成本還很OK，不是特別高大師可以足夠覆蓋的。預計這個市場是10萬億的話，在5年內要做到一千億。如果要在5年內做到一萬億的話，對于一個互聯網金融公司來講話付出的成本不是最重要的，實現目標是最重要的。
觀點四：P2P監管牌照制對市場創新無利
林恩民：牌照制嚴格一些，但是所有人都反對牌照制，牌照制對誰有利呢?是對監管方有利，對市場創新無利。如果是牌照制的話，監管容易了，因為他發一個牌照就管這50家公司就可以了，對于市場來說不發牌照的話一下子就冷卻下去了，就沒有創新了，一下就把創新打死了，所以肯定是牌照制嚴格。牌照制劣勢是打擊創新，而現在所有人是不知道牌照制的，當然做的比較大的那些人更希望是牌照制。
觀點五：說18%的資金成本太高是拍腦袋瞎想
記者：有人認為，如果借款人借貸資本金高過18%，這個資本金是很高的話這個經濟實體是很高的一個狀態?
林恩民：我覺得這就是高層人拍腦袋瞎想的一個問題，給你一塊錢你很容易掙一塊錢，如果給你一個億去掙一個億是很難的，這看情況，看小賣鋪的人，我身邊開小賣鋪的人年收益達到30%以上，做的好的得看情況，不能按平均標準情況去走，那如果這么走的話包商銀行都在18%以上，那包商銀行在放高利貸么?他沒有啊，24%以下是合理的，尤其是小微的話是能接受得了的。
我們是算是低的，像小微的話宜信放出去的都是40%，你說誰低?為什么那些小微能接受呢?是因為借貸這錢不是拿來長時間用的，而是臨時性周轉，不是拿著這錢一輩子去花的，如果拿著這錢一輩子去花的誰都承受不了，如果是短期為了生意周轉的，是沒問題的。
觀點六：三分之一跟地產相關的網貸平臺，全都會死
林恩民：我看到現在好多平臺有1/3的是跟房地產有關系的，這些全都會死。
你就看他的項目啊，本身就是假的，通過包裝之類的就能看出。你看好多平臺有擊劍的、什么工程的、什么拿著執照出來的，肯定都是房地產公司。
記者：看你們平臺也有建材的?
林恩民：建材跟房地產還不一樣，建材都是在市場內的，而房地產不會在建材市場開店。從帳目上看很簡單的，一個房地產商的話不會去建材市場開店，他就是一個簡單的貿易公司，做了一個照，拿著轉來轉去，有個流水就這么簡單，流水都是進進出出，單眼一看就能看得出來了，賬上不會村一分錢。我們的這些建材企業，都有自己的門簾，跟個體戶似的已經干了很多年了，再看賬上幾百萬停好幾個月，一看明顯就不是房地產企業嗎，錢就在這進貨啥的，就這么簡單。
觀點七：所有的貸款企業未來都要做O2O
林恩民：整個大趨勢內容肯定是免費，最終要靠的是增值內容，增值這一塊就是要把O2O做出來，這個是核心，所有的貸款企業未來都要做O2O。
O2O跟P2P肯定要結合，不實現O2O的話不能體現價值，未來平臺肯定會出現平臺會3-5家交易量在100億以上的平臺，這幾家做到這個時候就開始降息了，在市場信譽各個方面都達到了，利率大概在10%左右，如果平臺能做到2%或3%手續費或者做到一個點的話，可以讓利3%給擔保公司。
其實，在市場內如果資金量做的夠大的話，一旦業務更大的話會更安全，中間的所有手續費都會降低，這個時候我們就會有一個權力，我們就有機會去做O2O了。
講一個很簡單的例子，珠寶小鎮他企業凈資產是7個億，他愿意為企業商圈做貸的話就想把這個商圈給炒火了，很多小商戶的話愿意借錢，他來做擔保，那么我就可以給他降利息，如果降一個點的話每年給他帶來的利潤是百萬級的，這些利潤他們會送給投資人去云南旅游去做消化轉消費，每年政府會給旅游公司配額的，旅游公司是有任務的，必須完成任務的，其實這樣能解決他很多問題，變成資源整合，投資人投錢了又能去旅游到當地消化掉，O2O是通過移動終端做更長久的生意。
觀點八：未來P2P市場分國家隊+資本隊+地方隊
林恩民：我判定這個市場分為3級，一個是國家隊，一個是資本隊，還有一個是地方隊，國家隊呢像平安、陸金所以及開心貸這樣的，他們屬于國家隊的，他們肯定實現大而不倒的狀況，還有一種是屬于資本隊的。
我們就屬于資本隊的，通過大量的資本進入，大量的刷市場，然后走一種特別不可思議的盈利模式、把體量做的足夠大，很微薄的一種盈利，但是這個盈利足夠覆蓋未來成長空間，把這些資本聚集之后我們有更高的籌碼之后會談更有意思的東西，會做未來附加值的東西，通過增值服務來賺錢，這是資本隊的。
到下面就是地方隊了，到了地方隊也有可能就是地方一個P2P平臺，基本都是線下，線上只是輔助業務，線下業務能到1-5個億之間，做的也挺好，基本上就是這樣了也不想做的太大，所以未來500家是足夠承受的，那這里面基本上還是在地方隊。
