來(lái)源：愛(ài)范兒
在網(wǎng)上流傳幾個(gè)月的數(shù)字人民幣，終于可以用上了。
作為四個(gè)試點(diǎn)城市之一的深圳，已經(jīng)通過(guò)抽簽的方式將 1000 萬(wàn)元數(shù)字人民幣紅包派發(fā)給 5 萬(wàn)名市民，可在 3389 家商戶無(wú)門(mén)檻消費(fèi)。這是我國(guó)央行數(shù)字貨幣落地的一個(gè)標(biāo)志性事件。
與此同時(shí)，世界各國(guó)也都在加快數(shù)字貨幣的研發(fā)和試驗(yàn)。數(shù)字貨幣將成為專屬于數(shù)字時(shí)代的貨幣新形態(tài)，這也是移動(dòng)支付領(lǐng)域一個(gè)重要的里程碑。
大到全球經(jīng)濟(jì)，小至個(gè)人的消費(fèi)生活，都可能因此受到不同程度的影響。
深圳率先用上數(shù)字人民幣，體驗(yàn)怎么樣？
早在今年 4 月，就有媒體報(bào)道稱，深圳、雄安、成都、蘇州的部分機(jī)關(guān)和事業(yè)單位，正在試點(diǎn)使用央行數(shù)字貨幣 DC/EP 發(fā)放工資和補(bǔ)貼。
直到 8 月 14 日，商務(wù)部印發(fā)《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》，正式明確在由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來(lái)冬奧場(chǎng)景試點(diǎn)數(shù)字人民幣。
就在前幾天，深圳市政府向當(dāng)?shù)厥忻衽砂l(fā) 5 萬(wàn)個(gè)價(jià)值 200 元的數(shù)字人民幣紅包，領(lǐng)取后可于 10 月 12 日 18 時(shí)至 10 月 18 日 24 時(shí)期間，在羅湖區(qū)內(nèi)支持?jǐn)?shù)字人民幣系統(tǒng)的商戶進(jìn)行消費(fèi)。
這次數(shù)字人民幣紅包采用抽簽的形式，共有 1913847 人預(yù)約登記。10 月 11 日 5 萬(wàn)名中簽者正式出爐，昨天開(kāi)始已經(jīng)有人使用數(shù)字人民幣進(jìn)行消費(fèi)了。
關(guān)于數(shù)字人民幣，愛(ài)范兒之前的一篇文章也進(jìn)行過(guò)詳細(xì)介紹。這種貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過(guò)它的形態(tài)是數(shù)字化的，也無(wú)需綁定任何銀行賬戶和支付賬戶，主要用于替代 M0 貨幣（流通中的現(xiàn)金，即紙鈔和硬幣）。
▲ 圖片來(lái)自：香港 01
「數(shù)字人民幣」集合了現(xiàn)金和移動(dòng)支付的優(yōu)點(diǎn)，既保證移動(dòng)支付的便捷性，也保留了現(xiàn)金的法償性、匿名性和雙離線支付。
那么數(shù)字人民幣的實(shí)際使用體驗(yàn)如何呢？
要使用數(shù)字人民幣，首先需要下載「數(shù)字人民幣 APP」，這一應(yīng)用并沒(méi)有在各大應(yīng)用商店上線，中簽者只能通過(guò)短信中的提供的鏈接進(jìn)行下載，以手機(jī)號(hào)注冊(cè)登錄。
雖然用戶無(wú)需綁定銀行賬戶，但因?yàn)轭I(lǐng)取數(shù)字人民幣采用的是雙層運(yùn)營(yíng)體系，依然需要通過(guò)商業(yè)銀行將數(shù)字人民幣兌換給公眾。
選擇不同銀行領(lǐng)取的數(shù)字人民幣顏色有所不同，中國(guó)銀行和工商銀行均為紅色，建設(shè)銀行為藍(lán)色，農(nóng)業(yè)銀行為綠色，基本都和銀行 logo 的顏色保持一致。
在使用方式上，數(shù)字人民幣與微信支付和支付寶等常用的第三方支付平臺(tái)類似。可以選擇掃碼付款，或上劃展示付款碼讓商戶掃描，同時(shí)也可以設(shè)置是否開(kāi)啟小額免密支付。
不一樣的是，數(shù)字人民幣還支持「碰一碰」支付，這是一種基于 NFC 的近場(chǎng)支付，體驗(yàn)上和使用交通卡搭乘地鐵公交類似。
不過(guò)據(jù)澎湃新聞報(bào)道，深圳的試點(diǎn)商家尚未支持這一功能。有中簽者在羅湖萬(wàn)象城一家商戶現(xiàn)場(chǎng)嘗試用「碰一碰」付款時(shí)，被告知暫未開(kāi)通該服務(wù)。
目前深圳共有 3389 家商戶完成了數(shù)字人民幣支付系統(tǒng)的改造，均配備一臺(tái)新 POS 機(jī)設(shè)備專門(mén)用于刷數(shù)字人民幣，并在收銀臺(tái)上擺放著「數(shù)字人民幣」的標(biāo)牌。
▲ 圖片來(lái)自：澎湃新聞
然而大眾對(duì)于這一新生事物的熱情似乎并不高，一些商戶反饋使用的人并不多，不少商戶還沒(méi)實(shí)操過(guò)數(shù)字人民幣的收付款，商場(chǎng)中一些非試點(diǎn)商戶甚至沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)數(shù)字人民幣。
部分試點(diǎn)商戶的服務(wù)員表示，數(shù)字人民幣的體驗(yàn)和云閃付類似，但還不如平時(shí)的手機(jī)支付那么方便快捷。
可見(jiàn)數(shù)字人民幣的使用體驗(yàn)還有不小的提升空間，這也正是試點(diǎn)的意義。據(jù)悉商戶對(duì)接的銀行會(huì)定期派人前來(lái)檢查系統(tǒng)、設(shè)備是否能正常運(yùn)行。
此外數(shù)字人民幣也并非微信和支付寶的競(jìng)品，而且其本身的法償性意味著未來(lái)可以在所有線上支付平臺(tái)上流通，甚至能打通不同平臺(tái)之間的支付壁壘，實(shí)現(xiàn)微信和支付寶的相互轉(zhuǎn)賬。
至于其他城市何時(shí)能用上數(shù)字人民幣，現(xiàn)在還沒(méi)有一個(gè)明確的時(shí)間表。但可以肯定的是，一個(gè)數(shù)字貨幣的時(shí)代就要來(lái)了。
不僅僅是中國(guó)，全球多個(gè)國(guó)家都將數(shù)字貨幣的研發(fā)和測(cè)試提上了日程。
一大波數(shù)字貨幣正在路上
實(shí)際上，數(shù)字貨幣的種類有很多，比特幣和 Facebook 發(fā)行的 Libra 都屬于數(shù)字貨幣，而我們這里討論的特指 DC/EP 這樣由國(guó)家央行發(fā)行的數(shù)字貨幣（CBDC），國(guó)際貨幣基金組織（IMF）對(duì) CBDC 的定義是：
央行數(shù)字貨幣是一種新型的貨幣形式，是由中央銀行以數(shù)字方式發(fā)行的、有法定支付能力的貨幣。
至于 CBDC 和其他數(shù)字貨幣有什么區(qū)別，國(guó)際清算銀行（BIS）曾提出一個(gè)「貨幣之花」模型，從發(fā)行人、貨幣形態(tài)、可獲取性及實(shí)現(xiàn)技術(shù)等四個(gè)維度進(jìn)行劃分。
根據(jù) BIS 的統(tǒng)計(jì)，80% 的中央銀行都在研發(fā)數(shù)字貨幣，其中超過(guò)一半已進(jìn)入研究實(shí)驗(yàn)與實(shí)行階段。
就在前幾天，BIS 還與七國(guó)中央銀行發(fā)布了《中央銀行數(shù)字貨幣：基本準(zhǔn)則與核心特征》報(bào)告，表明了各國(guó)對(duì)于數(shù)字貨幣的立場(chǎng)和態(tài)度，并致力于將數(shù)字貨幣用于跨境支付。
歐洲央行也在上周發(fā)布了一份長(zhǎng)達(dá) 55 頁(yè)《數(shù)字歐元》報(bào)告，并且已將「數(shù)字歐元」注冊(cè)為商標(biāo)，將在 2021 年年中決定是否啟動(dòng)數(shù)字歐元項(xiàng)目，歐洲央行行長(zhǎng) Christine Lagarde 表示：
歐洲人的消費(fèi)、儲(chǔ)蓄和投資行為越來(lái)越數(shù)字化，在更加數(shù)字化的經(jīng)濟(jì)中，我們要確保歐洲支付系統(tǒng)的實(shí)力和自主權(quán)。
在國(guó)際貨幣中還占據(jù)主導(dǎo)地位的美元也不例外，今年 5 月美國(guó)的數(shù)字美元項(xiàng)目（Digital Dollar Project）發(fā)布一份白皮書(shū)，為美國(guó)央行數(shù)字貨幣（CBDC）提出框架，并指出「數(shù)字美元可以幫助美國(guó)維持美元作為世界儲(chǔ)備貨幣的地位」。
前美國(guó)商品期貨交易委員會(huì)（CFTC）主席 Chris Giancarlo 是數(shù)字美元項(xiàng)目的主要負(fù)責(zé)人之一，她表示：
目前正在啟動(dòng)的數(shù)字美元計(jì)劃將催化一種數(shù)字化、代幣化的美國(guó)貨幣，該貨幣將于其他美聯(lián)儲(chǔ)債務(wù)共存，并成為數(shù)字世界、以及更便宜、更快、更具包容性的全球金融體系結(jié)算媒介。
而在眾多央行數(shù)字貨幣項(xiàng)目中，中國(guó)的數(shù)字人民幣處于領(lǐng)先地位。在 BIS 發(fā)布的一份題為《央行數(shù)字貨幣崛起：驅(qū)動(dòng)因素、方法和技術(shù)》的報(bào)告中，指出「目前最先進(jìn)的 CBDC 項(xiàng)目可能是中國(guó)的 DC/EP」。
這一方面是因?yàn)檠胄性缭?2014 年就成立了數(shù)字貨幣研究項(xiàng)目組，此外移動(dòng)支付在中國(guó)已經(jīng)高度普及，成熟的基礎(chǔ)設(shè)施和用戶使用習(xí)慣將大大降低數(shù)字人民幣的推廣難度。
雖然目前幾乎沒(méi)有央行數(shù)字貨幣在哪個(gè)國(guó)家全面落地，但從各國(guó)不約而同的動(dòng)作來(lái)看，數(shù)字貨幣已經(jīng)是大勢(shì)所趨。
為什么世界各國(guó)都在推進(jìn)數(shù)字貨幣？
無(wú)論是移動(dòng)支付普及度極高的中國(guó)，信用卡十分發(fā)達(dá)的美國(guó)，還是現(xiàn)金消費(fèi)占比依然很高的日本，都在推進(jìn)自己的數(shù)字貨幣，但出發(fā)點(diǎn)不完全相同。
不久前中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛曾撰文闡述了央行推廣數(shù)字人民幣的幾個(gè)重要意義：
首先是維護(hù)法定貨幣地位和貨幣發(fā)行權(quán)。比特幣、Libra 等數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，可能對(duì)國(guó)家金融體系形成沖擊。
二是提高支付體系效率，支付即結(jié)算的特性可提高企業(yè)和個(gè)人的資金周轉(zhuǎn)效率。
此外數(shù)字貨幣也能彌補(bǔ)傳統(tǒng)紙幣本身存在的一些缺陷，比如降低紙鈔從發(fā)行到儲(chǔ)蓄過(guò)程中的高額成本。
數(shù)字人民幣采用可控匿名機(jī)制，可以加強(qiáng)對(duì)洗錢(qián)、恐怖犯罪等非法活動(dòng)的監(jiān)控和追蹤，保證使用者的隱私。
另外中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長(zhǎng)黃奇帆還指出，數(shù)字人民幣也有助于推動(dòng)人民幣的國(guó)際化，降低人民幣跨境結(jié)算的成本。
這也是歐美這兩年對(duì)數(shù)字貨幣態(tài)度發(fā)生 360 度大轉(zhuǎn)變的原因之一，此前美國(guó)財(cái)長(zhǎng) Steven Mnuchin 和美聯(lián)儲(chǔ)主席 Jeroime Powell 還曾表示美聯(lián)儲(chǔ) 5 年內(nèi)都無(wú)需發(fā)行數(shù)字貨幣
突如其來(lái)的新冠肺炎疫情同樣加速了數(shù)字貨幣的發(fā)展，疫情期間對(duì)非接觸無(wú)現(xiàn)金的支付需求大增，讓更多國(guó)家意識(shí)到需要一種像現(xiàn)金一樣具有普惠性和抵御廣泛威脅的電子支付方式。
還有像瑞典這樣高度無(wú)現(xiàn)金化的國(guó)家，發(fā)行 CBDC 是無(wú)現(xiàn)金社會(huì)發(fā)展的必然，這能夠讓國(guó)民可以無(wú)差別地在無(wú)現(xiàn)金交易中使用央行法幣。
而一些支付基礎(chǔ)設(shè)施還不成熟的發(fā)展中國(guó)家，則希望借助數(shù)字貨幣來(lái)完善和重塑本國(guó)貨幣金融體系。
不過(guò)各國(guó)的 CBDC 也有一個(gè)共同點(diǎn)，那就是強(qiáng)調(diào)不取代現(xiàn)金，而是作為現(xiàn)金的一種補(bǔ)充。
因?yàn)橐坏┩耆脭?shù)字貨幣取代現(xiàn)金，將對(duì)現(xiàn)有金融體系造成巨大沖擊。而且需要手機(jī)等智能設(shè)備才能使用的數(shù)字貨幣，還不能真正讓所有人都無(wú)門(mén)檻、平等地使用。
北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院副院長(zhǎng)黃益平指出，未來(lái)國(guó)與國(guó)之間競(jìng)爭(zhēng)的最終決定因素不是軍事力量，而是金融力量，而數(shù)字貨幣是將來(lái)金融競(jìng)爭(zhēng)的終極場(chǎng)所。
在不久的將來(lái)，我們可能又會(huì)見(jiàn)證一場(chǎng)「支付大戰(zhàn)」，其規(guī)模和重要性遠(yuǎn)不是微信支付和支付寶當(dāng)年的競(jìng)爭(zhēng)可以相提并論的。
