4月24日，由中國汽車流通協會汽車金融分會、百融金服聯合主辦的“2019汽車金融風控私享會”在上海舉行。此次會議為閉門交流會議,邀請到了銀行、主機廠汽車金融、融資租賃、大數據風控等50余家優秀企業、100余風控負責人出席此次會議，共同就汽車金融關鍵環節中的風控、落地應用等關鍵問題進行深入探討。
“2018年是中國汽車流通行業變革調整之年，全年實現銷售2808萬臺，同比下降了2.8%，行業近20年來首次出現負增長”，中國汽車流通協會汽車金融分會副秘書長王立新在致辭中表示，汽車流通企業經營已經到了從粗向型向經濟型轉型的關鍵節點，汽車金融業務因其持續穩定的利潤貢獻與銷售支持，已經成為廣大流通行業包括所有下沉的銷售企業日益關注的核心業務。而發展汽車金融，風控就繞不開的話題，隨著汽車金融監管的不斷加碼，如何平衡好業務擴張與風險控制，已經成為廣大企業最為關注和頭疼的問題。
本次“私享會”上，中國汽車流通協會副秘書長郎學紅、新能源汽車分會秘書長章弘、金融分會副秘書長王立新、百融金服副總裁劉清元出席會議并參與業內交流。來自平安銀行汽車金融事業部、上汽通用汽車金融風控策略團隊、云車金融數據風控中心、易鑫集團、匯通信誠租賃、查博士金融中心、獅橋集團、深圳法大大網絡科技等企業的相關負責人匯聚一堂，對汽車市場、智能風控、二手車金融風控等方面，進行觀點分享。
汽車金融業務潛力巨大
在“2019汽車金融風控私享會”上，中國汽車流通協會副秘書長郎學紅作了主題為“2018-2019中國汽車流通行業發展報告”的演講。對2018年汽車渠道網絡特征、汽車金融行業發展趨勢進行闡釋，并就2019年汽車市場及行業趨勢分享了觀點。
2018年，乘用車授權4S店總數為29664家，同比增長3.9%，增速比2017年減少約3.5個百分點。網絡增長貢獻主要來自新品牌及強勢增長的自主品牌，包括歐拉、大乘、力帆新能源、蔚來等，北汽新能源、哈弗等經銷商網絡亦出現了高速增長。從產品看，新能源網絡達到1999家，保持高速增長。從城市級別看，三線以下城市汽車渠道網絡收縮，四五線城市消費力不足，網絡出現了小幅度下降;從品牌來看，合資品牌的渠道網絡收縮。
會上，中國汽車流通協會新能源汽車分會秘書長章弘進行了“新能源汽車的回顧與展望”的主題演講。產能過剩、補貼退出、外資大舉進入，市場進入淘汰賽，國內車企面臨更為殘酷的考驗。
對于2019年汽車市場的趨勢，郎學紅表示，2018年汽車市場出現近30年來的首次負增長，2019年市場開局并不樂觀。我們汽車市場進入低速增長階段。2018年中國汽車經銷商庫存預警指數均在50%榮枯線上方運行，進入2019年，該指數仍高居不下，表明汽車市場仍處于不景氣區間。
“整個新車市場總體呈下滑趨勢。汽車金融對于促進消費的作用就顯得格外重要。“郎學紅指出，金融保險在經銷商收入和利潤占比持續增加，2017年百強集團的金融保險業務營收占比為5.1%;利潤占比為20.6%，對經銷商的盈利起著至關重要的作用。與此同時，汽車融資租賃業務進入快速發展期，汽車金融產品和服務有待進一步提升。報告顯示，當前，我國汽車金融滲透率新車為40%，二手車為8%，相較美國的86%和53%，仍有很大的發展空間。
智能風控為汽車金融保駕護航
“發展汽車金融業務，風控就繞不開的話題，隨著汽車金融監管的不斷加碼，如何平衡好業務擴張與風險控制，已經成為廣大企業最為關注和頭疼的問題。“王立新在發言中指出，在經濟下行的今天，獲客成本不斷攀升，怎樣充分利用高效的發掘可信客戶的消費潛力，是當前汽車金融風控的核心痛點。”
“新車存量市場經營，是未來一段時間的主旋律; 二手車市場交易增量明顯，但潛在風險仍較大"。會上，百融金服高級總監陳黎明針對市場現狀如何表示。顯然，汽車市場中，“欺詐防范與汽車金融智能風控”極為重要。
汽車金融用戶畫像數據顯示，大部分借款用戶的性別為男性;女性申請人普遍優于男性;年齡以26-30歲和30歲-40歲人群占比最大。談及汽車金融產品風險特征，陳黎明表示，產品首付比例越高，風險越低;產品期數、產品利率、車價與車輛指導價也與壞客率有一定的關系。
從vintage分析來看，汽車金融客戶風險釋放周期較長，貸中風險監控有利于提前發現潛在風險;從汽車金融客戶(好壞客戶)遷移率分析來看，逾期30天以內的客戶，只有極少數轉為逾期更嚴重的M2，但逾期超過30天的客戶，轉化為M3的概率明顯升高。
百融金服全生命周期智能風控，涵蓋：貸前審核、貸中管理、貸后催收和渠道管理。其中，百融金服的貸前自動化審批流程，可拆分三塊：反欺詐、信用評估和額度定價。針對汽車金融，常見的欺詐類型包括：虛假身份信息;歷史欺詐，即曾發生過失聯或者不良記錄;代理人欺詐;團伙欺詐等。有效的反欺詐，數據極為重要。目前，百融金服推出的反欺詐評分卡效果顯著。
貸前額度模型，通過個人資質對收入以及收入穩定性的綜合評估，得到還款能力等級;再通過風險等級和還款能力等級的交叉矩陣，得出最終額度調整策略。
貸中風險監控與預警策略，則包含：規則集、貸前策略重審、行為評分計算等，最終給出金融機構行動建議;貸中預警為金融機構根據自己的業務情況對規則、評分以及整體預警策略、行動建議做自定義，以支持更全面的預警處理。
貸后催收評分卡及智能催收策略，通過對逾期客戶的資產等級、收入水平、消費指數、負債水平以及社交狀況等進行勾勒，評估聯系人是否有能力借款或代償。通過對以上幾方面的變量建模，得出還款能力的綜合評判結果。 選取對信用審查相關的數據，從法院記錄、失信歷史、可疑行為、借款意愿等等方面，得出還款意愿的綜合評判結果。
百融金服高級總監盧秋明介紹，目前，百融金融在汽車金融領域已經打造出系統性的整體解決方案，包含有決策引擎、風險數據集市、關系圖譜及模糊匹配等。借助于這些手段，汽車金融行業可以依據多維度實時連續的客戶信息進行風險控制，貸前快速多角度評估申請人資質，提高客戶體驗，減少人工成本，準確識別欺詐客戶;貸中實時動態監控，及時預警借貸人信用風險變化;貸后制定風險分層和催收策略，提高催收效率和還款率。
具體來說，百融金服決策引擎的主要功能包括：規則管理、產品管理、客戶風險報告、監控中心、模型優化和名單管理。風險數據集市可為數據建模及模型的持續優化提供數據基礎;為決策引擎中規則及評分卡的運行提供數據保障;為模型監控及相關報表提供數據支持。
此外，盧秋明表示，反欺詐是風控中非常重要的一道環節，金融欺詐案件，比如身份造假，團體欺詐，代辦包裝等，以及很多欺詐案件會涉及到復雜的關系網絡，都給欺詐審核帶來了新的挑戰。作為各種關系最直接表示方式，關系圖譜則可以很好地解決這個問題。
“金融市場發展的歷史亦是一部風險管理的歷史。” 王立新表示，在我國汽車金融發展的風雨歷程中，風險管理始終是行業的中心話題，在市場不同的發展階段，都面臨著風險控制的艱巨任務，這決定著汽車金融市場的平穩健康發展和未來。
企業介紹：
百融金服成立于2014年3月，是一家利用人工智能、風控云、大數據技術為金融行業提供客戶全生命周期管理產品和服務的智能科技應用平臺。
作為較早涉入金融信息服務領域的企業之一，百融金服憑借服務銀行等金融機構的行業先入優勢、以及超強的大數據處理和建模能力，為信貸行業用戶提供包括營銷獲客、貸前信審、貸中管控以及貸后管理在內的客戶全生命周期產品和服務;為保險行業用戶提供精準營銷、存量客戶管理以及個性化產品定制等產品和服務。
