近年來,隨著數(shù)字化浪潮的席卷,風(fēng)控、營(yíng)銷等銀行細(xì)分業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都因科技賦能而發(fā)生了質(zhì)的變化。這種變化不僅直接改變了為銀行提供服務(wù)的科技企業(yè),也間接對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大影響。在雷鋒網(wǎng)舉辦的以數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化營(yíng)銷、數(shù)字化客服、數(shù)據(jù)平臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)安全等十大銀行賽道科技專家組成的“線上云峰會(huì)”中,360數(shù)科首席科學(xué)家張家興博士分享中臺(tái)建設(shè)對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要作用。
張家興表示,“針對(duì)中臺(tái)建設(shè)的利與弊,市場(chǎng)上觀點(diǎn)不一。我認(rèn)為,當(dāng)科技支持金融發(fā)展的時(shí)候,我們需要中臺(tái)。中臺(tái)的價(jià)值有三個(gè)關(guān)鍵詞,即對(duì)數(shù)據(jù)、技術(shù)、人才實(shí)現(xiàn)聚焦、打通、提效。”
數(shù)據(jù)AI融合中臺(tái):數(shù)據(jù)的AI,AI的數(shù)據(jù)
360數(shù)科于2020年推出數(shù)據(jù)AI融合中臺(tái),針對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)痛點(diǎn),打造360金融大腦,為金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)字化營(yíng)銷方案、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)方案、數(shù)字化風(fēng)控方案、數(shù)字化貸后方案,以及智能金融全鏈路五大解決方案,幫助金融機(jī)構(gòu)向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)。
張家興認(rèn)為,數(shù)據(jù)與AI相互依存,存在兩種關(guān)系,即數(shù)據(jù)的AI以及AI的數(shù)據(jù)。當(dāng)AI存在的價(jià)值是為了將數(shù)據(jù)價(jià)值發(fā)揮出來時(shí),為數(shù)據(jù)的AI。如在營(yíng)銷圈人模型中,為了將用戶行為數(shù)據(jù)發(fā)揮出價(jià)值,360數(shù)科通過模型將數(shù)據(jù)做轉(zhuǎn)化預(yù)測(cè)與判斷,挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值,將數(shù)據(jù)的AI發(fā)揮至極致。
而AI的數(shù)據(jù),則體現(xiàn)打造AI能力時(shí)數(shù)據(jù)的支持性作用。如360數(shù)科自主研發(fā)的對(duì)話機(jī)器人,運(yùn)用數(shù)據(jù)訓(xùn)練語料和所需的知識(shí)庫(kù),讓數(shù)據(jù)對(duì)AI起到支持作用。
張家興表示:“在數(shù)據(jù)和AI共存的關(guān)系里,有的時(shí)候我們是讓AI發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值,有的時(shí)候我們?yōu)榱俗孉I發(fā)揮出價(jià)值我們又需要數(shù)據(jù),這就是數(shù)據(jù)的AI與AI的數(shù)據(jù)的由來。因此我們不單獨(dú)建設(shè)兩個(gè)平臺(tái)而是形成一個(gè)數(shù)據(jù)AI融合中臺(tái),更好把兩者發(fā)揮出價(jià)值。”
三大技術(shù)推動(dòng)普惠金融成為可能
2005年起以谷歌為代表的大數(shù)據(jù)技術(shù)讓處理海量用戶數(shù)據(jù)成為可能,為技術(shù)服務(wù)普惠金融提供了基礎(chǔ)。而后,智能手機(jī)的出現(xiàn)以及4G的高度覆蓋使得金融走進(jìn)移動(dòng)互聯(lián),讓海量用戶的觸達(dá)得以落地。而當(dāng)前,人工智能在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用,通過用人工智能代替人工服務(wù),用機(jī)器給人進(jìn)行提效,使得高效服務(wù)海量用戶成為可能。
在普惠金融中,以360數(shù)科為代表的金融科技公司正在發(fā)揮連接10億互聯(lián)網(wǎng)用戶與眾多金融機(jī)構(gòu)的橋梁作用。“我們說技術(shù)在普惠金融的背后,實(shí)際扮演著驅(qū)動(dòng)引擎的作用。我們運(yùn)用技術(shù),通過‘找到人’與‘看準(zhǔn)人’,幫助金融機(jī)構(gòu)觸達(dá)有金融服務(wù)訴求的人群。”張家興表示。
數(shù)據(jù)AI中臺(tái)的“三快”
“數(shù)據(jù)AI融合中臺(tái)還有一個(gè)意義是各種各樣的快。業(yè)務(wù)是建立在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上,數(shù)據(jù)做的有多好就決定了業(yè)務(wù)做的有多好。”張家興表示,360數(shù)科對(duì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用能夠做到實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)處理快;從運(yùn)營(yíng)到數(shù)據(jù)分析,做到數(shù)據(jù)使用快;另外,針對(duì)新業(yè)務(wù)的出現(xiàn),能夠做到數(shù)據(jù)需求響應(yīng)塊。
在反欺詐環(huán)節(jié)里,360數(shù)科可以快速發(fā)現(xiàn)潛在被欺詐風(fēng)險(xiǎn)的用戶從而形成實(shí)時(shí)鏈路迅速回饋給用戶,通過短信、電話等方式提示風(fēng)險(xiǎn)。“我們就是要和騙子搶時(shí)間,搶在詐騙分子之前通知到可能會(huì)受騙的用戶。這種和時(shí)間賽跑的事情就是要越快越好,我們能夠做到分鐘級(jí)的實(shí)施系統(tǒng),幫助到用戶。”
在智能運(yùn)營(yíng)中,360數(shù)科需要在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)。“我們用戶的訴求不是時(shí)時(shí)刻刻都出現(xiàn),我們能不能在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)用戶訴求,而不是在用戶訴求出現(xiàn)了幾天之后才找到他。實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)扮演著很重要的價(jià)值。”
多業(yè)務(wù)打通、內(nèi)外數(shù)據(jù)互通、用戶關(guān)系聯(lián)通
當(dāng)公司業(yè)務(wù)紛繁復(fù)雜時(shí),用一個(gè)團(tuán)隊(duì)打造數(shù)據(jù)資產(chǎn)體形成多業(yè)務(wù)打通能夠解決多業(yè)務(wù)痛點(diǎn)。
首先,將分散的業(yè)務(wù)原始數(shù)據(jù)通過開發(fā)形成統(tǒng)一數(shù)據(jù)資產(chǎn)體系,通過形成業(yè)務(wù)標(biāo)簽、經(jīng)營(yíng)分析、用戶標(biāo)簽等形式生成跨業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)服務(wù),達(dá)成多業(yè)務(wù)打通。
其次,公司與第三方數(shù)據(jù)公司運(yùn)用聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)達(dá)成數(shù)據(jù)不可見卻可用的方式,共同建立模型,將形成的數(shù)據(jù)結(jié)果運(yùn)用于精準(zhǔn)獲客、智能運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等場(chǎng)景。
最后,是用戶關(guān)系的聯(lián)通。360數(shù)科積累的20億節(jié)點(diǎn),超500億條邊用戶關(guān)系圖譜為傳統(tǒng)模型賦能,通過圖平臺(tái),賦能傳統(tǒng)模型,優(yōu)化模型效果。在風(fēng)險(xiǎn)層面,通過多種社群發(fā)現(xiàn)算法去探索高風(fēng)險(xiǎn)社群,并對(duì)社群進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分,達(dá)成反欺詐目的。另外,用戶關(guān)系的聯(lián)通有助于圖結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢(shì),將多條業(yè)務(wù)線的關(guān)系數(shù)據(jù)匯聚成一張大圖,從而彌補(bǔ)單一業(yè)務(wù)線的關(guān)系缺失。
復(fù)雜經(jīng)濟(jì)學(xué)創(chuàng)始人布萊恩·阿瑟曾說,經(jīng)濟(jì)并不是采用了一個(gè)新的技術(shù)體,而是遭遇了一個(gè)新的技術(shù)體。經(jīng)濟(jì)是技術(shù)的一種表達(dá),并隨這些技術(shù)的進(jìn)化而進(jìn)化。“在今天,以大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的金融科技是新的技術(shù)體、新的物種。金融必然會(huì)隨著科技的發(fā)展不斷地改變自己的形式,成為技術(shù)的一種新的表達(dá)。”張家興表示。
