來(lái)源：IT之家
雙 11 剛過(guò)，你們的雙手幸存下來(lái)了嗎？
伍聲的錢包反正是駕鶴西去了 ...
不過(guò)就在伍聲研究怎么在 ICU 搶救錢包時(shí)，一則" 微信版借唄來(lái)了 "的消息刷屏了伍聲朋友圈：
一開(kāi)始是伍聲還以微信支付推出了 " 借唄 " 功能。
定睛一看，原來(lái)是名叫" 小鵝花錢 "的信貸產(chǎn)品。
據(jù)悉，小鵝花錢實(shí)際上早在 19 年就已推出，可惜被關(guān)注度一直不高。
不過(guò)其開(kāi)頭是碩大加粗的" 騰訊牽頭 "表明了生世——其屬于騰訊系、微眾銀行旗下（微粒貸就是微眾銀行的產(chǎn)品）。
2014 年 12 月，微眾銀行獲得由深圳銀監(jiān)局頒發(fā)的金融許可證，受到國(guó)家金融法律法規(guī)和監(jiān)管政策的強(qiáng)監(jiān)管
持牌消費(fèi)金融公司是經(jīng)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)）批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，受到中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管
總得來(lái)說(shuō)，安全性很有保證。
話不多說(shuō)，為了搶救錢包，伍聲找到了 " 小鵝花錢 " 的申請(qǐng)界面。
申請(qǐng)入口：
在 IT 之家 公眾號(hào)聊天界面回復(fù)" 小鵝花錢 "，即可獲取申請(qǐng)入口。
從申請(qǐng)界面來(lái)看，小鵝花錢的定位是 " 微信支付零花錢 "。
此外：
申請(qǐng)需提供姓名 / 身份證 / 職業(yè)三項(xiàng)
申請(qǐng)額度限制為 50000 元封頂
利息為" 1000 元用 1 天低至 0.2 元 "
新人提供最長(zhǎng) 46 天免息
其中職業(yè)選擇比較細(xì)化和全面，伍聲猜測(cè)可能和最終申請(qǐng)到的額度掛鉤。
既然如此，為了拯救錢包，伍聲直接選上市公司 CEO 好了 ...
伍聲內(nèi)心 OS：
現(xiàn)實(shí)很快狠狠抽了伍聲一耳光：
嗯 ... 這肯定是打開(kāi)方式不對(duì)。
于是伍聲又找了一位已經(jīng)工作一年的同事來(lái)申請(qǐng)，過(guò)程一下子變得很順利、最終獲得了 32000 元的額度。
值得一提的是，在進(jìn)一步的申請(qǐng)過(guò)程中，還出現(xiàn)需要手動(dòng)點(diǎn)擊確認(rèn)的頁(yè)面。
其中標(biāo)明了兩份授權(quán)書和一份承諾函，它們分別是：
《個(gè)人信息授權(quán)書》
《個(gè)人征信授權(quán)書》
《非學(xué)生承諾函》
看上去不僅僅和個(gè)人征信掛上了鉤，還從申請(qǐng)之初就特意規(guī)避學(xué)生群體、和" 校園貸 "劃清了界限。
言歸正傳，IT 之家 同事實(shí)測(cè)申請(qǐng)出的日利率是 0.04％、沒(méi)有達(dá)到頁(yè)面標(biāo)注的最低 0.02％，看來(lái)這利率還要看具體賬戶來(lái)上下浮動(dòng)。
作為對(duì)比，微粒貸的日利率為 0.02％-0.05％ 、很多人申請(qǐng)為 0.05％。
值得一提的是，在前文中，伍聲提及了它與微粒貸是兄弟產(chǎn)品，但實(shí)際上小鵝花錢和微粒貸有著不小的區(qū)別：
資金來(lái)源：小鵝花錢由捷信消金、興業(yè)消金、北銀消金三家持牌機(jī)構(gòu)放貸；微粒貸則是由微眾銀行以及其它銀行聯(lián)合放貸
額度限制：目前小鵝花錢可申請(qǐng)的額度上限為 5 萬(wàn)元，屬于 " 小額貸款 "；微粒貸申請(qǐng)額度上限為 30 萬(wàn)、單筆上限 4 萬(wàn)
其中小鵝花錢的貸款金額會(huì)直接打入微眾銀行給用戶提供的個(gè)人銀行賬戶中，總額度中的可取現(xiàn)額度以個(gè)人賬戶顯示為準(zhǔn)。
而在綁定微信支付后，可以用微信支付全額消費(fèi)，但微信轉(zhuǎn)賬 / 紅包有每月 500 元的限額。
不僅如此，目前微信端其實(shí)除了小鵝花錢和微粒貸之外，還存在著外號(hào)" 微信版花唄 " 的微信分付。
但其和微粒貸一樣、均處于小規(guī)模內(nèi)測(cè)階段：
看到這里，可能有人要問(wèn)了：有現(xiàn)成的花唄 / 借唄，為啥還非要跑過(guò)來(lái)用小鵝花錢？
其實(shí)在伍聲看來(lái)，小鵝花錢更像是花唄 + 借唄優(yōu)點(diǎn)的結(jié)合體、其有著自己的獨(dú)到之處。
對(duì)比螞蟻花唄 / 借唄：
門檻：花唄 / 借唄為內(nèi)邀式，在積攢一定的信用值后，花唄較容易開(kāi)通 / 借唄開(kāi)通難度較大；小鵝花錢支持主動(dòng)申請(qǐng)的方式，結(jié)果立等可知、更方便
利率：花唄逾期還款為 0.05％ 日利率、借唄日利率很多人為 0.045％；小鵝花錢 IT 之家同事實(shí)測(cè)申請(qǐng)利率最高為 0.04％ ，因此綜合下來(lái)較借唄有一定優(yōu)勢(shì)
額度：花唄額度需要長(zhǎng)時(shí)間 " 培養(yǎng) "，小鵝花錢是一次性給予，更加簡(jiǎn)單直接，且額度相對(duì)更高
功能：花唄只能用作消費(fèi)、無(wú)法取現(xiàn) / 轉(zhuǎn)賬，借唄可以取現(xiàn) / 轉(zhuǎn)賬；小鵝花錢既可消費(fèi)又可取現(xiàn) / 轉(zhuǎn)賬，取現(xiàn)額度不定、必須辦理分期
征信要求：借唄接入征信、花唄目前還未全面接入征信（點(diǎn)我查詢個(gè)人花唄是否接入征信）；小鵝花錢已接入征信
值得一提的是，雖說(shuō)花唄設(shè)置了 30 天的免息期，但實(shí)際上每筆花唄賬單中，螞蟻都要從對(duì)應(yīng)商家那里抽取手續(xù)費(fèi)。
伍聲了解到，目前線上淘寶賣家開(kāi)通花唄收款后，花唄訂單是需要賣家承擔(dān) 1％ 的服務(wù)費(fèi)：
同時(shí)，線下商戶使用花唄收款，150 元以內(nèi)免收服務(wù)費(fèi)，150 元以上在活動(dòng)期間收取交易金額的 0.6％（活動(dòng)截至 2020 年 8 月 31 日）。
例如伍聲在線上買了一部售價(jià) 1 萬(wàn)元的商品，使用花唄付款，計(jì)劃一周還完。
此時(shí)伍聲實(shí)際支付 1 萬(wàn)元，可商家扣除服務(wù)費(fèi)后，實(shí)際到賬只有 9900 元。
這其中的 100 元，就是以一次性 " 服務(wù)費(fèi) " 的形式進(jìn)了螞蟻的腰包。
如果換成小鵝花錢，一周的利息實(shí)際只有 28 元（按同事實(shí)際申請(qǐng)利率計(jì)算）。
這里有人可能問(wèn)了：既然是商家付手續(xù)費(fèi)、不用自己付，何樂(lè)而不為？
實(shí)際上，羊毛出在羊身上，這部分手續(xù)費(fèi)最終還是會(huì)加持在商品當(dāng)中、轉(zhuǎn)嫁在消費(fèi)者頭上。
總的來(lái)說(shuō)，小鵝花錢是螞蟻花唄 / 借唄強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，也同時(shí)是二者的高分替代品。
不過(guò)在這里，伍聲要提醒大家，要理性消費(fèi)、合理借款。
一花獨(dú)放不是春，百花齊放春滿園。伍聲相信小鵝花錢的出現(xiàn)客觀上是可以促進(jìn)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，從而促使市場(chǎng)更加透明和規(guī)范。
畢竟，這也總比一家獨(dú)大來(lái)的好。
