近日，在車險科技重點發力的明覺科技，完成A+輪1.5億元融資，而這正是其與股東螞蟻金服，在車險科技方面布局的又一次加碼。自去年以來，螞蟻金服已在車險產品定價、定損、理賠等環節進行科技輸出，與同樣發力科技的險企相比，研發策略、成果均已現差異。
藍鯨保險注意到，目前積極進行科技輸入的多為中小財險公司，在業內專家看來，這是車險市場寡頭現象嚴重下的無奈之舉，即便引入前沿科技，仍需面對傳統業務與科技手段難以完全銜接的窘境。
螞蟻金服加碼投資明覺科技，車險科技版圖浮現
近日，汽車后市場數據與創新應用解決方案供應商明覺科技，在官網發文表示已完成A+輪融資，投資方為螞蟻金服、滴滴出行與云鋒基金。
事實上，早在2017年10月，明覺科技進行A輪融資時，螞蟻金服與滴滴出行即已加入;今年再度融資，螞蟻金服等三家共計為明覺科技提供1.5億元融資款，與之同步，明覺科技注冊資本增至2000萬。
據藍鯨保險了解，明覺科技核心業務為搭建汽車配件信息的協同平臺，為綜合性汽車維修廠、保險公司及汽車后市場的第三方機構等提供服務。其中，針對于車險業務提供保險解決方案為重點業務之一，通過配件基礎庫、數據庫，篩查零件價格，進而為保險公司防范風險，節約成本。
對于融資后的打算，明覺科技介紹道，將加大在數據與智能應用領域的技術投入，在保險領域，繼續探索人工智能領域，將車輛出險時的信息、數據及智能算法相結合，打造各方互聯互通的理賠流程。
與明覺科技募資加大科技研發力度同樣值得關注的，是螞蟻金服在車險科技領域的加速布局。相較于投資回報，螞蟻金服更看重的是明覺科技在車險科技方面的成果。不僅如此，螞蟻金服自身也從去年開始，在車險科技方面頻頻動作。
詳細來看，首先，在產品定價環節，去年5月，螞蟻金服發布“車險分”，依托于人工智能等技術，根據職業特性風險度、身份特質風險度等細分標簽，將車主量化為車險標準分。合作險企結合“車險分”評分與自身數據進行建模，進而完成智能定價。
定損方面，今年5月，螞蟻金服更新“定損寶”2.0版本，即消費者可通過拍照、算法識別及與險企后臺連接，確認受損部件、維修方案及維修價格;理賠環節也有保險科技的用武之地。此前，螞蟻金服與約30家險企發起設立中保車服，擬搭建“車險理賠服務平臺”，提供車險理賠包括查勘、快修、零配件供應等服務。
螞蟻金服一條脫胎于車險的科技鏈條，正在形成。
險企、科技公司布局車險科技，研發策略、成績現差異
事實上，一直以來，車險業務是財險公司業務中的重頭戲，整體占比約七成，但急需行業直面的問題是，當前多數財險公司的車險業務難以盈利，定價、查勘、理賠等環節成本高企，針對各類痛點，行業對于科技賦能車險的討論與布局一直不斷。
基于此，一方面，與螞蟻金服同步，也有多家科技公司、第三方平臺推進車險科技研發，如車車科技，以車險智能引擎推薦為切入點，創建垂直交易平臺，連接百度地圖、汽車修理廠、洗車場等流量端口，搭建線上線下車險交易體系。
此外，依托于過往豐富的車險業務經驗與數據優勢的保險公司，也在同步發力。如中國平安的“智能保險云”，首先通過人臉識別、聲紋識別等AI技術完成對人、相關行為、屬性的快速核實，完成智能認證，繼而進行定損、理賠以及風險攔截;人保財險“拇指理賠”同樣是通過手機端，使消費者完成自主報案到賠款全流程。
那么螞蟻金服等科技公司，與中國平安等大型險企，進行科技賦能，有何不同?
首先，從科技研發的出發點來看，“螞蟻金服等科技公司主要圍繞車險業務環節進行科技賦能，針對行業輸出工具類產品;不同的是，平安科技等大型險企主要是依托于自身積累，貼合自身業務特征，研發智能定價等服務于集團內車險業務的技術，在此基礎上，進行經驗抽取，形成科技產品。但此類產品未必適應于其它險企”，新一站保險網副總經理鄒葦向藍鯨保險分析道。
“這與不同類別企業各自的優勢不同有關”，業內專家向藍鯨保險分析稱，“如保險公司的優勢在于產品創新，科技公司的優勢在于行業技術研發和應用，互聯網公司則更擅長產品分發、用戶關系管理，以及需求挖掘”。
各自成績如何?針對于當下保險行業在車險科技方面的發展現狀，有業內人士向藍鯨保險分析稱，“險企發力科技，主要以技術應用為主，如大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等，各家險企均在嘗試，但在一定程度上，財險公司暫時還未能自己創造前沿科技”。
此外，值得關注的是，同樣在車險科技鏈條上發力的科技公司、第三方平臺以及財險公司，是否會出現市場搶灘、資源浪費的現象?對此，業內專家表示并不擔憂，“保險科技作為基礎設施、底層技術已經成為行業的共識。保險行業需要科技賦能，科技行業需要技術應用，兩者是協同合作的關系。科技與保險的融合和創新也是大勢所趨”。
車險科技多輸向中小險企，呼聲高落地卻多坎坷
藍鯨保險注意到，目前已經公布的多款車險科技產品，均已有部分險企參與合作并應用。如車險分，在發布初期即有約10家險企投入應用、明覺科技目前已有10余家合作險企，而其中，多為中小財險公司。
“中小險企對于車險科技響應比較強烈，主要因為其在車險市場存在較為明顯的劣勢”，國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生對藍鯨保險介紹道。中央財經大學教授郝演蘇將之稱為無奈之舉，“在商車費改的大環境下，車險由大公司所主導，中小財險公司為了謀求生路，試圖發力科技”。
科技研發所需巨資，正是多數中小財險公司難以負擔之重。通過與科技企業、第三方平臺合作，能夠以較低成本重塑其車險業務;同時中小險企可通過平臺，實現資源共享帶來的規模效應與數據。
那么中小險企期許的車險科技，真的能平穩落地，幫助其追趕先頭部隊么?
“當前的實際是，在車險方面，多數的科技手段仍然浮于空中”，郝演蘇向藍鯨保險坦言稱，“科技公司研發技術，是想對風險進行調整，但在車險領域，卻難以成功。如在定價環節，風險變動意味著費率調整，若證明風險升高，客戶對于價格的抬升將難以接受”。
此外，郝演蘇補充道，“‘道高一尺，魔高一丈’，汽車這一標的物不同于人，在線定損、理賠等技術難以防范道德風險，甚至肥皂水都可以偽造劃痕”。
“車險科技的應用，必須是在企業進行線上科技與線下服務完全聯動的基礎上進行，傳統線下的保險定損、理賠模式向在線模式轉變，必須要經歷銜接環節。當線上線下的聯動能力達到一定水平，相關環節才能脫胎于線下，實現線上服務”，郝演蘇解析道。
鄒葦根據實踐情況驗證了這一說法，“目前多家險企已經搭建車險科技平臺或應用，但仍是以傳統的理賠方式為主，較為復雜的定損、二次定損均需由人工完成，線上理賠還只是輔助工具”。
“車險科技目前仍處于試驗狀態”，郝演蘇總結道。（藍鯨保險 靳夕）
【來源：藍鯨財經記者工作平臺】
