融資15億元、小貸單日破2億元、300萬(wàn)商戶(hù)資源……，一連串驚艷數(shù)字讓拉卡拉成為媒體焦點(diǎn)，這家公司過(guò)去十年里一直保持低調(diào)風(fēng)格，直到互聯(lián)網(wǎng)金融概念流行，大家才猛然發(fā)現(xiàn)拉卡拉支付平臺(tái)的年交易額已經(jīng)高達(dá)1.8萬(wàn)億。
一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭在不經(jīng)意間出現(xiàn)，似乎有一點(diǎn)古龍小說(shuō)的味道，事實(shí)上，拉卡拉到2015年已經(jīng)走過(guò)十個(gè)年頭了，和支付寶是同一時(shí)期出道。支付寶發(fā)跡于淘寶，拉卡拉崛起于線下刷卡支付，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融走熱、O2O大勢(shì)所趨的時(shí)候，我們發(fā)現(xiàn)他們殊途同歸了。
從業(yè)務(wù)范疇，拉卡拉和螞蟻金服是國(guó)內(nèi)最大的兩家綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司，擁有支付、信貸、理財(cái)、征信等全面的業(yè)務(wù)覆蓋。綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，十個(gè)字的模式定義也許不利于記憶和傳播，我覺(jué)得用“全景金融”這個(gè)詞也許是更優(yōu)雅的表述。
線下耕耘消費(fèi)網(wǎng)關(guān)，遠(yuǎn)離聚光燈的掃地僧
作為一枚資深I(lǐng)T宅男，我知道拉卡拉比較晚，是當(dāng)年自己做電商時(shí)候才知道的，而且是自己的手下男孩告訴我的，于是，去線下超市、茶店、咖啡館等才開(kāi)始留意拉卡拉標(biāo)識(shí)。事實(shí)上，拉卡拉的刷卡終端已經(jīng)遍布全國(guó)，安慧北里的711便利店里就有一部掛在墻上讓顧客自助使用，據(jù)公開(kāi)數(shù)字顯示，拉卡拉全部已經(jīng)有300多萬(wàn)家商戶(hù)合作伙伴了。
縱然已經(jīng)悄悄成為年交易額1.8萬(wàn)億的支付平臺(tái)，拉卡拉也沒(méi)有高調(diào)的口號(hào)和放縱的撕逼營(yíng)銷(xiāo)，只是一直做安靜的美男子，這是孫陶然的逍遙派風(fēng)格。
一個(gè)企業(yè)的氣質(zhì)和風(fēng)格，不是鼓吹和宣傳出來(lái)的，而是創(chuàng)始人性格、價(jià)值觀、世界觀的組織化延伸，拉卡拉多年里一直干著很多苦活累活兒，甚至互聯(lián)網(wǎng)江湖都很少他們的傳說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)暴到來(lái)時(shí)，人們才發(fā)現(xiàn)他是一枚掃地僧。
線下地推是拉卡拉支付業(yè)務(wù)的重模式，而拉卡拉要普及線下零售的電子化交易，地推是繞不過(guò)去的，這苦逼的事兒做了很多年，一個(gè)個(gè)商家談下來(lái)，300萬(wàn)商家就是這樣鋪出來(lái)的。當(dāng)O2O火熱時(shí)候，大家開(kāi)始紛紛跳進(jìn)重模式里，拉卡拉過(guò)去的努力與京東當(dāng)年的傻粗黑粗一樣，瞬間變成了目光如炬、高瞻遠(yuǎn)矚。
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)口期，迎風(fēng)打響格局之戰(zhàn)
拉卡拉前不久剛宣布融資15億人民幣投資，邁出了上市前的重要一步，雖然突然其來(lái)的股災(zāi)可能會(huì)影響上市日程，但是，從拉卡拉的業(yè)務(wù)成長(zhǎng)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)看，上市基本上隨時(shí)都可以開(kāi)啟，并有希望成為獨(dú)角獸級(jí)別的上市公司。
互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了最近幾年的飛速成長(zhǎng)和火爆，拉卡拉厚積薄發(fā)遇到了產(chǎn)業(yè)變革爆發(fā)期，相比新入玩家，拉卡拉已經(jīng)服務(wù)了1億用戶(hù)和300萬(wàn)商家，一方面有零售生態(tài)的消費(fèi)場(chǎng)景，另一方面也有十年積累的消費(fèi)金融數(shù)據(jù)。最近一年里，拉卡拉比較快速地推出了“替你還”、“賺點(diǎn)錢(qián)”等互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品，據(jù)了解，2015年1-6月信貸+理財(cái)交易規(guī)模超過(guò)已超過(guò)100億元，跨終端的綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融體系快速形成，彼時(shí)靜水深流，此時(shí)驚濤駭浪。
從創(chuàng)始人孫陶然的經(jīng)歷來(lái)看，他是一位眼光敏銳、心胸寬廣的企業(yè)家，當(dāng)年與趙文權(quán)等人一同創(chuàng)辦藍(lán)色光標(biāo)，后來(lái)主動(dòng)放權(quán)給趙文權(quán)和許志平，拿得起、想的開(kāi)、放得下，心境頗高。他有選擇的智慧，也有堅(jiān)守的定力，十年磨一劍，建立了拉卡拉的競(jìng)爭(zhēng)壁壘，又在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口期，迅速地把拉卡拉推到了產(chǎn)業(yè)格局競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略制高點(diǎn)上。
征信牌照背后的生態(tài)走向
在央行一月份公布的個(gè)人征信牌照名單中，拉卡拉信用管理公司赫然在列，這份名單里只有8家企業(yè)，大家比較熟悉的有螞蟻金服、騰訊、拉卡拉。
2015年，拉卡拉著力推動(dòng)了考拉征信，考拉信用登上了拉卡拉APP，從灰度測(cè)試開(kāi)始逐步放大試用范圍。拉卡拉在推動(dòng)考拉征信方面下了很大的功夫，還請(qǐng)來(lái)了柳傳志站臺(tái)，聯(lián)合百余家上市公司和知名企業(yè)成立誠(chéng)信中國(guó)行動(dòng)聯(lián)盟，通過(guò)技術(shù)、數(shù)據(jù)、資源的合作、分享、共建來(lái)打造征信生態(tài)圈。
征信這事兒，初看起來(lái)離商業(yè)比較遠(yuǎn)，細(xì)看則是商業(yè)的根基，任何一個(gè)商業(yè)體系中都需要一個(gè)用戶(hù)質(zhì)量評(píng)估體系，并基于用戶(hù)質(zhì)量和信用機(jī)制來(lái)構(gòu)建商業(yè)模式。
拉卡拉重視考拉征信，不僅為了自己的金融生態(tài)，更重要的是征信平臺(tái)可以通過(guò)API輸出能力，從而讓拉卡拉的互聯(lián)網(wǎng)金融獲得豐富的場(chǎng)景，同時(shí)，也可以讓風(fēng)控能力變成一項(xiàng)可輸出、可變現(xiàn)的技術(shù)資產(chǎn)。
逆向思維的社區(qū)O2O布局
生活O2O、社區(qū)O2O，凡是沾著O2O的領(lǐng)域，這兩年都挺熱鬧，處于資本狂吻O2O的青春期，狂野之后，留下了殘陽(yáng)如血，眼看O2O就要進(jìn)入洗牌震蕩期。
最后三公里問(wèn)題、最后一公里問(wèn)題，讓O2O行業(yè)開(kāi)始步入重資產(chǎn)狂奔時(shí)代，然而，上門(mén)配送、上門(mén)服務(wù)并不是那么簡(jiǎn)單，懶人經(jīng)濟(jì)也不是想象中的那么有粘性和商業(yè)合理性。
拉卡拉2014年開(kāi)始成立電商集團(tuán)公司，開(kāi)始發(fā)力社區(qū)O2O，他們的做法沒(méi)有跟風(fēng)，而是發(fā)揮逆向思維，直接基于社區(qū)小店構(gòu)建分布式的O2O場(chǎng)景，既不需要建立龐大的配送團(tuán)隊(duì)，也不需要擔(dān)心最后一公里問(wèn)題，出人意料地發(fā)現(xiàn)和重塑社區(qū)小店的便利優(yōu)勢(shì)。
在電商越來(lái)越普及的今天，大多數(shù)社區(qū)小店生意也不溫不火，拉卡拉的身邊小店項(xiàng)目卻逆向激活了社區(qū)小店，沒(méi)有比社區(qū)小店離居民最近的商家了。拉卡拉借助地推團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢(shì)搞定社區(qū)小店，并統(tǒng)一管理分布式供應(yīng)鏈系統(tǒng)，供應(yīng)鏈效率提升、成本降低，如果這事兒干成了，身邊小店就一下子變成了線下版的淘寶，威力不可小視。
全景金融進(jìn)行時(shí)，收獲期的攻勢(shì)
前些天，互聯(lián)網(wǎng)金融圈和互聯(lián)網(wǎng)圈發(fā)生了一件比較雷的事兒，支付寶突然把微信給抄過(guò)去了，一片嬉笑怒罵之余，是馬云的恐懼。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入到全景化時(shí)代，全景金融的較量來(lái)自于各條戰(zhàn)線，支付、網(wǎng)貸、理財(cái)、供應(yīng)鏈金融、征信等等一個(gè)都不能少，不過(guò)拉卡拉的版圖和計(jì)劃里，似乎沒(méi)有推出拉卡拉交友的跡象。
綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，自然是要場(chǎng)景化，但是，場(chǎng)景不見(jiàn)得需要去用帝王思維，定位理論并沒(méi)有失效，全景金融也需要敬畏消費(fèi)者的品牌認(rèn)知。
拉卡拉推出過(guò)一款移動(dòng)刷卡器，火了一陣子，現(xiàn)在，美國(guó)版的移動(dòng)刷卡器成名公司Square快要上市了，用不了多久，媒體們會(huì)通過(guò)分析Square再次回頭看拉卡拉。其實(shí)，“kill credit card”沒(méi)有想象中的那么容易，大多數(shù)時(shí)候，拿出手機(jī)來(lái)移動(dòng)支付還沒(méi)有刷信用卡快捷方便，拉卡拉的生意比想象中的還要強(qiáng)大和牢固很多。
當(dāng)然，拉卡拉通過(guò)熱啟動(dòng)在網(wǎng)貸和供應(yīng)鏈金融方面取得了很不錯(cuò)的戰(zhàn)績(jī)，但是，在打造用戶(hù)體系方面，拉卡拉需要更大的動(dòng)作，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)和用戶(hù)生態(tài)的雙向繁榮，才能讓拉卡拉在和螞蟻金服的未來(lái)長(zhǎng)期對(duì)抗中立于不敗之地。全景金融進(jìn)行時(shí)，拉卡拉處于收獲期，同時(shí)也處于戰(zhàn)略進(jìn)攻期，拉卡拉的未來(lái)兩大看點(diǎn)是社區(qū)電商和強(qiáng)金融屬性的用戶(hù)體系，大圣歸來(lái)，萬(wàn)物生長(zhǎng)。
