擁有安全和穩(wěn)定的幸福生活是每個(gè)人的愿望，保險(xiǎn)是幫助大家實(shí)現(xiàn)這個(gè)愿望的重要工具之一。不可預(yù)測(cè)的意外可能會(huì)帶來的沉重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，想要更好地保障自己的權(quán)益，需要熟悉保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)，所以在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，前海人壽提醒，分析近因尤為重要，這關(guān)乎保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人或受益人能否獲得理賠等問題。
首先，什么是近因原則?近因并非指時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。在保險(xiǎn)中，近因原則是通過判明風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失之間的因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。
其次，近因的認(rèn)定方法是怎樣的?按邏輯推理，判斷下一個(gè)事件可能是什么，再?gòu)目赡馨l(fā)生的第二個(gè)事件，按照邏輯推理判斷最終事件即損失是什么。如果推理判斷與實(shí)際發(fā)生的事實(shí)相符，那么最初事件就是損失的近因;按順序自后向前追溯，如果追溯到最初的事件且沒有中斷，那么最初事件即為近因。
另外，近因認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任如何確定?
單一原因，即損失由單一原因造成。如果事故發(fā)生所致?lián)p失的原因只有一個(gè)，顯然該原因即為損失的近因。如果這個(gè)近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)損失負(fù)賠付責(zé)任;如果這個(gè)近因是除外責(zé)任，保險(xiǎn)人則不予賠付。
多種原因同時(shí)并存發(fā)生，即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無(wú)法區(qū)分時(shí)間上的先后順序。如果損失的發(fā)生有同時(shí)存在的多種原因，且對(duì)損失都起到?jīng)Q定性的作用，則它們都是近因，如果這些原因都屬于保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任;反之，如果這些原因都是除外責(zé)任，保險(xiǎn)人則不承擔(dān)賠付責(zé)任;如果這些原因中既有保險(xiǎn)事故，也有除外責(zé)任，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠付責(zé)任，則要看損失結(jié)果是否容易分解，即區(qū)分損失的原因。保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的損失賠付，而對(duì)于損失結(jié)果難以劃分的，保險(xiǎn)人一般不予賠付。
關(guān)于近因認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定，還包括多種原因連續(xù)發(fā)生、多種原因間斷發(fā)生等情況。多種原因連續(xù)發(fā)生就是損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的原因造成的，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷;多種原因間斷發(fā)生即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的，在實(shí)際中需要結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行分析，才能作出正確的判斷。
前海人壽提醒，了解保險(xiǎn)四大基本原則，從多角度進(jìn)行思考，甄別風(fēng)險(xiǎn)，才能真實(shí)保障自己合法權(quán)益。
