買房不僅不用出首付，還能獲得一筆額外的裝修款？近日，“負(fù)首付”和“零首付”等話題迅速登上熱搜，引發(fā)網(wǎng)友熱議。記者深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有中介人員私下透露，該現(xiàn)象在二手房市場并不鮮見，部分中介會將首付款不足的購房者介紹給貸款機(jī)構(gòu)，貸款機(jī)構(gòu)會制定高評高貸、經(jīng)營貸等信貸方案，從而實現(xiàn)“零首付”或“負(fù)首付”。有業(yè)內(nèi)專家指出，此類違規(guī)操作將讓購房者背負(fù)巨大的法律風(fēng)險和財務(wù)壓力。據(jù)南都
社交平臺頻現(xiàn)“零首付”“負(fù)首付”廣告
近期，重慶、深圳等多地的房產(chǎn)中介聲稱買房可以做到“負(fù)首付”。例如，有房產(chǎn)中介稱其代理的一套深圳市羅湖區(qū)的房產(chǎn)可以做到“負(fù)首付”， 該房子評估價是570萬元，但業(yè)主低價賣520萬元，客戶可以在銀行貸570萬元全款買這套房子，還剩下50萬元裝修。
在多個社交平臺上，記者見到以“零首付”為賣點的大量售樓廣告，還有的廣告甚至出現(xiàn)“負(fù)首付”，讓首付不足的購房者心動不已。這些房源以二手房為主，其中也不乏一手房源。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，“負(fù)首付”與“零首付”“低首付”的操作方法類似：一是開發(fā)商通過首付分期、返首付等形式減輕購房者首付壓力，二是開發(fā)商通過做高合同價格，幫助購房者獲取更高額度的銀行貸款。若開發(fā)商返還的資金超過首付款，或銀行貸款金額超過房產(chǎn)原價，“負(fù)首付”便“實現(xiàn)”了。此外，首付款還可通過多種貸款形式覆蓋，比如中介機(jī)構(gòu)或開發(fā)商先替購房者墊付資金，再把購房者“包裝”成小微企業(yè)主、個體經(jīng)營者，以此身份向銀行申請利率更低的經(jīng)營貸、消費貸、裝修貸等。等貸款發(fā)放下來，購房者再拿貸款償還中介機(jī)構(gòu)或開發(fā)商的墊付資金。
貸款公司：通過“高評高貸”實現(xiàn)
在記者通過社交平臺暗訪調(diào)查過程中，有“零首付”廣告發(fā)布者自稱，其是貸款公司員工，可提供“零首付”購房的服務(wù)。具體操作是查看客戶的流水和征信沒問題后，由該公司提供一批業(yè)主低價出售的筍盤，這些盤源由貸款公司先全款購房后，再幫客戶辦理銀行貸款，通過“高評高貸”，讓客戶實現(xiàn)“零首付”甚至“負(fù)首付”。
該廣告發(fā)布者聲稱，客戶后續(xù)按揭還款的利率并不高，“現(xiàn)在買房利率4.25%，我們這種都是3.5%”。這些筍盤是否存在硬傷，才會低于市場價出售？“這個肯定沒有問題”，她解釋，筍盤資源都是有限的，同時其強(qiáng)調(diào)，“零首付”操作對客戶而言不存在任何風(fēng)險。談及更詳細(xì)的操作細(xì)節(jié)，其表示需要“來公司面談”。
房產(chǎn)中介：該現(xiàn)象在二手房市場并不陌生
隨后，記者以購房者身份走訪多家房產(chǎn)中介門店，以首付款不足為由，詢問是否可以幫忙做“零首付”或“負(fù)首付”，多數(shù)中介明確表示“不可以，查得很嚴(yán)”“這是違法的，風(fēng)險很大”。
不過，仍有少數(shù)中介抱著僥幸心理，為首付不足的購房者“出謀劃策”。有房產(chǎn)中介私下向記者透露，一手房市場在管理上相對嚴(yán)格，“負(fù)首付”和“零首付”現(xiàn)象相對少一些，但該現(xiàn)象在二手房市場并不陌生。不少房產(chǎn)中介公司和貸款公司存在合作關(guān)系，對于首付不足、征信和流水均符合條件的客戶，他們會將其介紹給貸款公司，貸款公司根據(jù)客戶實際情況制定相應(yīng)的貸款方案。
“零首付”購房者：成功后擔(dān)驚受怕，最終退房退款
除了二手房中介外，也有部分一手房銷售聯(lián)合貸款中介，為購房者申請裝修貸、經(jīng)營貸，將貸款作為首付款或首付款的一部分，讓信貸資金違規(guī)入樓市。他們將信貸資金“繞道”流入樓市的花樣繁多，比如會教購房者應(yīng)對銀行的話術(shù)，讓資金在不同的賬戶下流轉(zhuǎn)，來規(guī)避監(jiān)管排查。
一名購房者告訴記者，他在購買一手房時親身遭遇“零首付”的營銷套路。他看房時對相關(guān)政策并不熟悉，在得知其首付款不足時，銷售推薦一名貸款中介給他，指導(dǎo)他簽訂相關(guān)裝修合同以及應(yīng)對銀行貸款的話術(shù)。貸款經(jīng)多人賬戶流轉(zhuǎn)后，最終他順利獲取這筆數(shù)十萬元的裝修貸款，基本實現(xiàn)零首付，但貸款中介向其收取6%的高額中介費。后來他意識到“零首付”本質(zhì)上就是騙取銀行貸款，最終和開發(fā)商協(xié)商退款退房，貸款也及時還給銀行。“算下來各種費用并不少，并不劃算，還整天擔(dān)驚受怕，怕被銀行發(fā)現(xiàn)后停貸斷供，不如老老實實攢錢買房。”
業(yè)內(nèi)人士：涉嫌違規(guī)操作，購房者易出現(xiàn)斷貸斷供
業(yè)內(nèi)專家指出，表面上“零首付”和“負(fù)首付”等購房套路減輕了購房者的經(jīng)濟(jì)壓力，但實際上因為涉嫌違規(guī)操作，背后不僅存在巨大的法律風(fēng)險，購房者也會因還款能力不足，導(dǎo)致斷貸或斷供，面臨財務(wù)風(fēng)險，后患無窮。
廣州房地產(chǎn)行業(yè)協(xié)會委員黃韜表示，這類首付貸違規(guī)操作本質(zhì)是讓首付分期付款，或者有利息的支付，拉長支付期。所以看上去是“零首付”或者“負(fù)首付”，“實際上是有利益的，成本也不低，同時有違規(guī)嫌疑”。“零首付”和“負(fù)首付”早在多年前被國家明文規(guī)定禁止，而且這類金融貸和消費貸，也不允許流入房地產(chǎn)市場。
