來源：證券日報
本報記者 李 冰
連日來，多家銀行陸續(xù)發(fā)布優(yōu)化分期業(yè)務(wù)公告。比如，濰坊銀行發(fā)布關(guān)于信用卡“分期手續(xù)費”調(diào)整為“分期利息”公告。
據(jù)記者梳理，目前已有數(shù)十家銀行發(fā)布過類似公告。業(yè)界普遍認(rèn)為，將手續(xù)費改為利息，使信用卡分期息費一目了然，既是保護金融消費者權(quán)益，也是落實監(jiān)管要求的具體表現(xiàn)，未來銀行信用卡分期將“手續(xù)費”改“利息”或成趨勢。
“分期手續(xù)費”調(diào)整為“分期利息”
濰坊銀行公告稱，為進一步提升客戶體驗，該行將信用卡“分期手續(xù)費”調(diào)整為“分期利息”，其中，新申請及仍在進行中的分期業(yè)務(wù)，入賬的“分期手續(xù)費”將調(diào)整為“分期利息”，歷史已入賬的分期手續(xù)費賬單展示維持不變。更名后收費標(biāo)準(zhǔn)及計算規(guī)則不變，即實際每期還款金額不發(fā)生變化，具體以賬單列示為準(zhǔn)。
此前，江蘇銀行(7.040, 0.01, 0.14%)也發(fā)布了《信用卡分期業(yè)務(wù)息費名稱調(diào)整的公告》。事實上，上述銀行并非個例，經(jīng)記者梳理，包括中國銀行(3.440, -0.05, -1.43%)、建設(shè)銀行(5.980, -0.01, -0.17%)、招商銀行(34.780, 0.13, 0.38%)、郵儲銀行(4.890, 0.00, 0.00%)、浦發(fā)銀行(7.150, 0.03, 0.42%)、工商銀行(4.510, -0.01, -0.22%)、光大銀行(3.100, 0.01, 0.32%)、杭州銀行(11.370, -0.05, -0.44%)、蘇州銀行(7.040, -0.01, -0.14%)、南京銀行(9.330, 0.00, 0.00%)等數(shù)十家銀行曾發(fā)布過類似公告。
也有銀行持續(xù)優(yōu)化現(xiàn)金類分期業(yè)務(wù)，例如南京銀行稱，關(guān)于現(xiàn)金類分期，該行的信用卡靈活分期功能將停止分期申請；同時，調(diào)整現(xiàn)金分期、鑫分期的現(xiàn)金類分期功能，分期總金額最高5萬元，單筆分期期數(shù)最長不超過24期等。
“目前銀行正陸續(xù)對信用卡業(yè)務(wù)開展規(guī)范管理，除了清理長期未使用的信用卡之外，優(yōu)化分期業(yè)務(wù)也是銀行重點工作。”博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，以手續(xù)費名義變相收取高額息費是消費者投訴【進入黑貓投訴】的高發(fā)區(qū)，改為分期利息后消費者可以較為直觀地了解相關(guān)費用，有效保護用戶的合法權(quán)益。
易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮對《證券日報》記者表示，銀行優(yōu)化分期業(yè)務(wù)主要有兩方面原因，一是出于合規(guī)考慮；二是出于金融消費者權(quán)益保護的目的。
踐行保護金融消費者權(quán)益
在銀行優(yōu)化分期業(yè)務(wù)的背后是配套政策的引導(dǎo)。中國人民銀行2021年3月份發(fā)布的公告要求，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息。
2022年7月份，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，其中明確，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁和業(yè)務(wù)辦理頁面以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，并明確相應(yīng)的計息規(guī)則，不得采用手續(xù)費等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
縱觀行業(yè)來看，近年來，信用卡業(yè)務(wù)一直是銀行業(yè)消費投訴的重點區(qū)域。數(shù)據(jù)顯示，2022年第三季度，中國銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)接收并轉(zhuǎn)送的銀行業(yè)消費投訴中，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴38016件，占投訴總量的50.3%。信用卡分期業(yè)務(wù)“利息不透明”“隱匿收息”“亂收費”等問題均曾被用戶“吐槽”。
“從銀行發(fā)布的公告上看，更名也會促使其收費變得更加透明。讓用戶在選擇信用卡分期業(yè)務(wù)時更理性，有助于用戶養(yǎng)成理性消費的習(xí)慣。”王蓬博表示。
“預(yù)計未來銀行信用卡分期手續(xù)費改利息將成為趨勢。”蘇筱芮進一步表示，此前部分銀行業(yè)金融機構(gòu)存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設(shè)置過低的賬單分期起點或不設(shè)起點，未經(jīng)客戶自主確認(rèn)實施自動分期等問題，導(dǎo)致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費負(fù)擔(dān)。銀行該舉動能夠使持卡人更加清晰、透明地了解用卡費用，為金融消費者提供更多選擇權(quán)。
