上周五收盤后，個人養老金開戶業務正式啟航！一共有23家銀行、11家理財公司入選了首批個人養老金業務機構名單，覆蓋36個城市。除了7款保險產品以外，個人養老基金（Y份額）也于11月28日起開放申購，相關銀行產品也會陸續上線。
個人養老金正式啟動前，司令曾經采訪過身邊的一些朋友，想聽聽他們對于個人養老金的參與意愿。結果發現，不同的年齡層次對待養老的態度截然不同。70后、85前出生的人普遍有些焦慮，擔心退休后退休金太少，生活質量會明顯下降，并且已經開始為養老做打算。然而，90后（尤其是95后）生人，都覺得現在考慮養老還為時過早，還不如把錢花在當下。
司令作為70末生人一枚，掐指一算距離退休已不足20年（即使延遲到65歲退休）。盡管生活在大城市，小孩已經上高中、有房有車無貸、家中老人都有退休金，但依然還是憧憬未來退休時，生活質量能夠進一步提升。是啊，誰不憧憬退休后能有一棟面朝大海、春暖花開的大房子、能有富足的錢去環球世界、能開著舒適的豪車去兜風、就算生病住院也可以擁有單人間……哈哈，有點扯遠了！事實上，誰不希望退休之后，不再為了“碎銀”幾兩而煩惱。
作為一名投資達人，司令深知財富的積累，絕對不是一朝一夕能夠完成的，需要像滾雪球一樣綿綿不絕。在積攢個人養老金的道路上，同樣也是如此！
司令在11月7日文章里，介紹過參加個人養老金的好處。比如，繳費階段每年可以享受個人所得稅稅前扣除（目前每年額度最多為12，000元，可以一次性買入，也可以分批）；再比如，投資品種涵蓋了不同風險偏好產品，總能找到一款適合你的。
更多養老科普問題，司令就不再多啰嗦了。作為華夏基金養老喚醒官，今天就重點來聊聊“我是如何開設個人養老金賬戶”、“我是如何挑選養老FOF產品Y份額”的一些心得。
第一個問題其實比較簡單，但是必須首先完成“個人養老金賬戶開設”，后續才能去購買養老投資產品。由于司令平時投資的錢，主要通過工商銀行(4.280, 0.04, 0.94%)卡，上周五就通過銀行App完成了開戶。登陸首頁就看到醒目的提醒，點擊“立即參與”，6個步驟就能輕松完成（第三步需要上傳身份證，大家可以提前準備好；第五步需要綁定用來購買養老金產品的銀行卡）。
開戶完成之后，我們就會擁有一個專屬的“個人養老金資金賬戶號”和“個人養老金賬戶號”。后續購買養老投資產品時，除了銀行渠道以外，還可以通過已獲批的銷售渠道，比如螞蟻、天天、理財通等三方平臺。需要注意的是，在購買養老基金Y份額時，必須先要綁定“個人養老金賬戶號”。
第二個問題，如何挑選養老FOF？這就需要多做些功課了。
考慮到司令自身情況，優先會選擇目標日期型養老FOF，因為這類產品“前半程”周期，會適當偏向股票基金等權益產品，隨著距離目標日期越來越近，就會逐漸降低權益產品的倉位，偏向更穩健的債券基金等固收產品。這類產品，比較符合“人在年輕時，風險承受能力強些，希望能賺得更多；到了年老時，風險承受能力弱些，希望以穩健為主”的投資生命周期。
Wind數據查詢后發現，截至2022年11月24日，目前有收益率統計數據的目標日期養老FOF共有117只，其中有54只成立日以來取得了正收益，有8只持平，有55只虧損（多類份額，分開計算）。從成立日以來的表現看，12只產品累計收益率超過35%（多類份額，均選A類）。其中，華夏養老2045三年持有FOFA位列榜首，華夏養老2040三年持有FOFA、華夏養老2050五年持有FOFA同樣排名靠前。
作為業內領軍者，華夏基金擁有超過20年的養老金管理經驗，是首批全國社保投資基金管理人之一，同時也是首批養老目標基金的管理人之一。目前管理的養老目標基金，業內數量最多、品類豐富、業績優秀。根據最新公告，華夏基金本次有9只產品入圍個人養老金投資產品，是行業內入圍數量最多的。司令身為華夏養老喚醒官，感覺也是蠻驕傲的。
司令距離退休已不滿20年，所以就打算在華夏養老2045FOF、華夏養老2040FOF兩只產品中去挑選。
Wind數據顯示，截至2022年11月24日，華夏養老2045FOFA近三年收益率45.03%，在40只目標日期養老FOF中排名居首；華夏養老2040FOFA近三年收益率33.56%，在40只目標日期養老FOF中排名第6，表現均大幅領先于同期滬深300（下跌2.09%）。
公開資料顯示，以上兩只FOF主要投資策略，包括資產配置策略、基金投資策略、股票投資策略、固定收益品種投資策略、資產支持證券投資策略、權證投資策略等。在資產配置策略上，根據華夏目標日期型基金下滑曲線模型，進行動態資產配置，隨著投資人生命周期的延續和目標日期的臨近，基金的投資風格也會從“進取”，轉變為“穩健”，再轉變為“保守”。也就是說，權益類資產比例會逐步下降，而非權益類資產比例逐漸上升。
順帶再提一句，華夏養老2040FOF是業內首只養老目標日期基金，管理該產品的基金經理許利明，也被譽為“公募養老投資第一人”。從投資生命周期來看，2040比較適合75-85生人，2045比較適合85-95生人。
最終，司令給自己選擇了華夏養老2040FOFY份額，估摸著堅持十六年之后，正好是60歲退休年齡。想著不能錯過今年的稅收抵扣優惠，并且大盤指數目前也處于較低位置，因此就直接在工行APP上一次性買入了12，000元。接下去的年份，如果碰到股市處于低位，就打算一次性買足額度；如果股市處于較高位置，就打算以月定投的方式買入。
好了。以上就是司令結合自身情況，對于如何挑選個人養老基金的一些思考，希望能有所幫助。
