本報(bào)記者 冷翠華
11月23日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司官網(wǎng)信息，共有6家險(xiǎn)企的7款產(chǎn)品入選第一批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，產(chǎn)品皆為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品具有“保底+浮動(dòng)”的收益模式，比較符合消費(fèi)者對(duì)資產(chǎn)長(zhǎng)期保值增值的期待，且行業(yè)已有一年多的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)。入選個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單后，原本不享受稅優(yōu)政策的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將獲得更大的發(fā)展動(dòng)力。
專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)“打頭陣”
具體來(lái)看，首批公布的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品包括中國(guó)人壽《國(guó)壽鑫享寶專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)》、人保壽險(xiǎn)《人保壽險(xiǎn)福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)》、太平人壽《太平歲歲金生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)》、太平養(yǎng)老《太平盛世福享金生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)》、泰康人壽《泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)》和《泰康臻享百歲B款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)》、國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)《國(guó)民共同富裕專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)》。
太平人壽相關(guān)人士對(duì)記者表示，其緊跟政策進(jìn)度，加速布局，全力推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)落地工作。在渠道銷售平臺(tái)方面，其將充分發(fā)揮相關(guān)渠道的營(yíng)銷服務(wù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)“產(chǎn)品+渠道+科技+服務(wù)”的全方位響應(yīng)人民的養(yǎng)老需求。
從產(chǎn)品屬性看，首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品皆為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。對(duì)此，中國(guó)社科院世界社保研究中心秘書長(zhǎng)房連泉對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已有一年多的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，且試點(diǎn)以來(lái)，總體運(yùn)行平穩(wěn)，社會(huì)反響良好，其特性與個(gè)人養(yǎng)老金制度高度契合，因此，首批入選在情理之中。
入選個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單將進(jìn)一步促進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)此前并不享受稅收優(yōu)惠政策，納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品之后將享受稅優(yōu)政策，因此，其吸引力將得到增加。
作為養(yǎng)老第三支柱的重要組成部分，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)自2021年6月起在浙江省(含寧波市)和重慶市開(kāi)始試點(diǎn)，首批試點(diǎn)公司為6家壽險(xiǎn)公司。今年3月1日起，專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司獲得參與試點(diǎn)資格，同時(shí)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大至全國(guó)。銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)投保近21萬(wàn)件，累計(jì)保費(fèi)23.5億元。今年獲得資格的太平養(yǎng)老、國(guó)民養(yǎng)老的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)獲批。
專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品以養(yǎng)老保障為目的，期限為終身或長(zhǎng)期，產(chǎn)品分為“積累期”和“領(lǐng)取期”兩個(gè)階段，消費(fèi)者達(dá)到60歲及以上方可領(lǐng)取養(yǎng)老金，且領(lǐng)取期限不短于10年。
今年年初，各險(xiǎn)企披露專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的2021年結(jié)算利率情況。整體來(lái)看，去年展業(yè)的6家險(xiǎn)企的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)穩(wěn)健型賬戶結(jié)算利率在4%至6%之間，進(jìn)取型賬戶結(jié)算利率在5%至6.1%之間。
由于專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)于去年6月份正式開(kāi)始試點(diǎn)，各公司去年下半年陸續(xù)啟動(dòng)銷售，運(yùn)行時(shí)間尚不足一年，因此去年的結(jié)算利率為年化數(shù)據(jù)。同時(shí)，這些數(shù)據(jù)僅代表各險(xiǎn)企專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)去年的收益水平，不代表今后投資收益水平和發(fā)展走勢(shì)。
“我們以這款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)去闖關(guān)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，主要是由于前期運(yùn)作成熟，且銷售數(shù)據(jù)良好，同時(shí)與個(gè)人養(yǎng)老金制度契合度很高。”一家入選首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)企相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。
保險(xiǎn)業(yè)要做好錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)
在個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)，各路金融機(jī)構(gòu)摩拳擦掌。
銀行、理財(cái)公司、證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)都在爭(zhēng)分奪秒布局、落地。“個(gè)人養(yǎng)老金一年的額度上限為12000元，每月1000元，這個(gè)額度并不是很高，一般消費(fèi)者選擇了一種產(chǎn)品，短期內(nèi)就不會(huì)更換，因此，誰(shuí)搶占了先機(jī)就能獲得更大市場(chǎng)份額。”一位分析人士表示。
11月18日，證監(jiān)會(huì)發(fā)布首批個(gè)人養(yǎng)老金基金名錄和個(gè)人養(yǎng)老金基金銷售機(jī)構(gòu)名錄，包括129只養(yǎng)老目標(biāo)基金及37家基金銷售機(jī)構(gòu)。同時(shí)，23家銀行和11家理財(cái)公司獲批開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于保險(xiǎn)公司開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，有專家認(rèn)為，約有不到30家險(xiǎn)企符合條件，但目前獲批的機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品數(shù)量還不多。后續(xù)名單還將持續(xù)更新。
房連泉表示，從產(chǎn)品來(lái)看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款以及公募基金各有優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)業(yè)要提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，需要揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。例如，從專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)看，其“保底+浮動(dòng)”的收益模式不僅可以滿足部分消費(fèi)者追求穩(wěn)健的需求，同時(shí)也可能抓住機(jī)遇獲得超額收益，因此，保險(xiǎn)業(yè)要根據(jù)產(chǎn)品特征，提升銷售的精準(zhǔn)性。個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品追求長(zhǎng)期保值增值，解決人民的養(yǎng)老需求，收益率必然成為競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵因素之一。保險(xiǎn)行業(yè)還需要進(jìn)一步優(yōu)化投資策略，充分發(fā)揮長(zhǎng)線資金的優(yōu)勢(shì)，提升盈利能力，提升客戶黏性，并持續(xù)吸引更多新客戶。
周瑾表示，相比于其他金融機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)使收益更加穩(wěn)健和確定，期限更長(zhǎng)，并且還可以對(duì)接保險(xiǎn)公司在支付端布局的養(yǎng)老社區(qū)和綜合養(yǎng)老服務(wù)來(lái)滿足消費(fèi)者養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)的養(yǎng)老需求。所以，保險(xiǎn)公司需要差異化參與養(yǎng)老金融的競(jìng)爭(zhēng)，找準(zhǔn)自己的定位，發(fā)揮長(zhǎng)期和穩(wěn)健的優(yōu)勢(shì)，生態(tài)布局支付端的綜合養(yǎng)老服務(wù)能力，以贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。（證券日?qǐng)?bào)）
