本期內(nèi)容我們聊聊【存款】。
信息來源主要有《中國統(tǒng)計年鑒》、人民銀行《中國貨幣政策執(zhí)行報告》、瑞士信貸《2021全球財富報告》、各國儲蓄率數(shù)據(jù)、各大商業(yè)銀行財報和第七次人口普查數(shù)據(jù)等。
存款
首先第一個問題：14億中國人到底有多少存款？
根據(jù)央行2021年第四季度貨幣執(zhí)行報告：
截至2021年底，中國一共有存款232.3萬億元。
平均到14億中國人，人均存款16.59萬元。
朋友，看到這里，你是不是又要說：我又被平均了。
我想，大多數(shù)人，都沒有達到這個數(shù)字。
因為這個數(shù)據(jù)其實有個坑。
232.3萬億元，是指中國所有的存款。
它包括企業(yè)存款、政府存款，居民存款等所有類型的存款。
而真正屬于我們老百姓的部分，只有居民存款這一部分。
居民存款只占到總存款的44%，也就是102.5萬億元。
那么平均到14億中國人，人均存款應該是7.32萬元。
而根據(jù)第七次人口普查，中國一共有4.94億戶家庭。
所以，平均每個中國家庭，應該要有20.7萬元的存款。
你可以問一下你的爸媽，你們家的存款夠不夠20萬元。
看一看有沒有拖中國家庭的后腿。
不過，上面這些數(shù)字，反映的是多年累積的存款。
有的家庭存20萬元可能要10年，有的家庭存20萬元可能只要一個星期。
所以中國人的存款速度到底如何呢?
或者說，我們辛辛苦苦打一年工，能存下多少錢？
存款差
2021年，中國16-59歲的勞動人口有8.8億。
而這一年的新增存款是9.9萬億元。
平均下來，打工人工作一年，每人可以存下1.13萬元。
平均到每個月，則存下937塊錢。
相比那些月入三四萬，年終獎動不動幾十萬元的一線互聯(lián)網(wǎng)人。
每月937元的存款，可能看都不夠看。
但這確實是大多數(shù)中國打工人的真實現(xiàn)狀。
因為被平均的背后，是巨大的城鄉(xiāng)差異、東西部差異和行業(yè)差異。
也就是說，農(nóng)村人口被城市人口平均了。
西部地區(qū)被東部地區(qū)平均了。
低薪行業(yè)被高薪行業(yè)平均了。
比如，我們看看城里人和農(nóng)村人的存款差距有多大。
根據(jù)國家統(tǒng)計年鑒：2020年，全國城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入是43833元。
所謂可支配收入，就是扣掉所得稅、五險一金等等費用后，實際拿到手的現(xiàn)金。
而同年，城鎮(zhèn)居民人均消費支出是27007元。
所以，用收入的43833元減去消費支出的27007元，就可以得到存款金額。
在2020年平均每個中國城鎮(zhèn)居民存下了16826元。
接著我們再看看農(nóng)村居民。
同年，農(nóng)村居民可支配收入是17131元，人均消費支出是13717元。
二者相減，平均每個農(nóng)村居民只存下了3414元，只達到了城鎮(zhèn)居民20%的水平。
也就是說，從全國范圍來看，城里人一年存下的錢是村里人的5倍左右。
這還是僅僅考慮了城鄉(xiāng)差距。
如果同時再考慮東西部差距，這個數(shù)字還會更大。
比如，我們可以拿上海城里居民和我老家廣西的農(nóng)村居民作對比。
2020年，上海城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是76437元，人均消費支出是44839元。
二者相減，上海城里居民人均存下了31598元。
而同年，廣西農(nóng)村居民人均可支配收入是14814元，人均消費支出是12431元。
二者相減，廣西農(nóng)村人均存下了2383元。
一年忙到頭，上海城里人的存款，是廣西農(nóng)村居民的的13.26倍。
這就是，同時考慮城鄉(xiāng)和東西部差異的存款差。
上海城里VS廣西農(nóng)村
那我們再仔細看一下，這13倍的差距是怎么來的。
從根本上來說，就是上海城鎮(zhèn)居民收入來源多且高。
在工資、投資和福利三個方面，遙遙領(lǐng)先廣西農(nóng)村居民。
第一，是工資收入。
2020年，上海城鎮(zhèn)居民的人均工資收入是43802元，而廣西農(nóng)村居民是4638元。
二者相差9.4倍。
第二，是財產(chǎn)凈收入。
也就是通過投資獲得的收入，比如房租、股票分紅、存款利息等等。
想都不用想，單說上海的房租就是廣西的多少倍。
在我的老家桂林，2000塊可以租個帶家具的三室一廳，在上海連個獨衛(wèi)單間都租不到。
所以通過投資獲得的收入，上海城鎮(zhèn)居民一年人均是10884元。
而廣西農(nóng)村居民，我們可以大膽的猜一下。
真實數(shù)字，是352元。
投資收入這一塊，廣西農(nóng)村居民只有上海城鎮(zhèn)居民的3.2%。
畢竟，廣西農(nóng)村最大的資產(chǎn)，可能也就是村里的自建房，租又租不出去，哪來的什么投資性收入呢。
而第三塊差異，則是轉(zhuǎn)移凈收入。
你可以把它理解為由政府發(fā)放的福利性收入，主要指退休金、養(yǎng)老金、住房公積金等等。
2020年，上海城鎮(zhèn)居民人均福利收入是19687元，而廣西農(nóng)村居民則是人均3956元。
上海城里人是廣西農(nóng)村人的5倍。
所以總結(jié)一下：在工資收入、投資收入和福利收入三塊，上海城鎮(zhèn)居民分別是廣西農(nóng)村居民的9倍、32倍和5倍。
上海人雖然花錢多，但賺得也多。
所以上海人均存款就達到了廣西農(nóng)村居民的13倍之多。
可見，想要真正地存錢，只靠省錢是起不了太大作用的。
想辦法提高收入，才是存錢的王道。
二八定律
不過啊，話又說回來，全國又有幾個像上海一樣的城市呢?
要知道，2020年全國人均可支配收入的排名，上海是全國的第一名。
上海也是唯一人均超過7.2萬元的城市，連隔壁的共同富裕示范區(qū)浙江省，人均可支配收入也只有5.2萬元。
所以拿上海城鎮(zhèn)居民和廣西農(nóng)村居民對比，確實多少有點不公平。
但這的確反映了中國東西部差異和城鄉(xiāng)差異之大。
況且，廣西農(nóng)村居民的人均可支配收入還并不是全國31個省、區(qū)、直轄市中最低的。
還有9個省份的農(nóng)村人均收入還在廣西之下。
如果拿這9個省跟上海比可能差異還會更大。
所以，現(xiàn)在網(wǎng)絡上動不動就是各種百萬年薪、千萬房產(chǎn)的大佬，這些炫富信息，要么就是毫無成本的網(wǎng)絡造假，要么就是我們心理上的一種幸存者偏差。
我們往往只看到少數(shù)耀眼的成功者，而忽略了大多數(shù)的平凡人。
而在真實的社會中，存款能達到50萬元以上的，其實都已經(jīng)是精英中的精英。
2015年，國家發(fā)布了《存款保險條例》：假如銀行出了問題，譬如破產(chǎn)、重組，那么存款在50萬元以內(nèi)的客戶必須獲得全額賠付。
那為什么國家設定的標準是50萬元呢？
其實條例發(fā)布之前，央行已經(jīng)做過摸底調(diào)查。
全國99.63%存款人的存款都在50萬元以內(nèi)，所以50萬元的標準，已經(jīng)能夠保障絕大多數(shù)中國人的存款安全。
這也就意味著，全國有50萬元以上存款的，只占到了全部存款人的0.37%。
哪怕我們假設14億中國人，人人都有存款，那14億人口的0.37%，也不過是518萬人。
所以如果你的存款超過50萬元，已經(jīng)絕對是存款界的人上人。
下面幾家銀行發(fā)布的財報，也真實地反映了中國人的存款并不多。
興業(yè)銀行，個人客戶平均存款是1萬元；光大銀行，個人客戶平均存款是6100元；交通銀行，個人客戶平均存款是1.3萬元；招商銀行，個人客戶平均存款是1.25萬元。
不過，還是那句話，平均數(shù)的背后，可能存在著兩極化。
根據(jù)招商銀行的財報，就可以看到資產(chǎn)分布呈現(xiàn)明顯的二八定律。
2021年，招商銀行個人客戶的總資產(chǎn)突破了10萬億元，其中，資產(chǎn)50萬元以上的客戶，只占全部客戶人數(shù)的2.12%。
但他們，卻掌握著8.83萬億元的資產(chǎn)，他們的人均資產(chǎn)高達240萬元。
而剩下那97.88%的普通客戶，人均資產(chǎn)只有1.14萬元。
這個對比，恐怕二八定律都要高呼離譜。
這哪是什么二八定律，分明是二比九十八定律。
但這種差異，并不在中國獨有，在全世界也是如此。
根據(jù)瑞士信貸的《2021全球財富報告》：全球最富有的10%的人群，擁有全球82%的財富；而全球財富最少的55%的人口，只擁有全球1.3%的財富。
儲蓄
其實相比其他國家，中國人已經(jīng)算的上是愛存錢的了。
2008年金融危機以后，發(fā)達國家的儲蓄率才開始上升，但也基本只有20%左右。
而中國的儲蓄率，近15年以來則一直在44%以上。
不僅高于約25%的世界平均水平，也要高于約30%的發(fā)展中國家平均水平。
在全世界范圍內(nèi)，東亞國家是比較愛存錢的。
但放眼中日韓、印尼新加坡等東亞國家，也就新加坡的儲蓄率能跟中國有得一比。
近10年，新加坡的儲蓄率基本在47%左右，跟中國的儲蓄率旗鼓相當。
而日本則不到30%；韓國、印尼不到40%；鄰居老撾則不到20%。
當然，這些儲蓄率包括了政府儲蓄、企業(yè)儲蓄和居民儲蓄三大部分。
但即使我們只看居民儲蓄率，中國也依然達到了20%左右，在全世界都是高位水平。
也就是說啊，中國老百姓一般會把可支配收入的20%存起來以備不時之需。
而很多西方人，不僅要把賺到的錢花光，還要靠信用卡才能過得了生活。
那中國人為什么愛存錢呢？
一方面當然是因為中國人開始有錢了。
過去，我們無錢可存，如今，我們有錢可存，當然要存一些錢打底。
畢竟誰的生活沒有個萬一呢，萬一生病了，萬一降薪了，萬一裁員了，都要靠存款救急吃飯。
另一方面也是因為我們的社會保障力度還不夠。
教育、醫(yī)療、養(yǎng)老三座大山，讓我們還不敢肆無忌憚地花錢。
并且存錢買房，存錢買車，存錢娶媳婦這三座新的大山，更讓我們有著強烈的存錢需求。
不過，隨著年輕人理財意識的提高，現(xiàn)在的年輕人也越來越不喜歡把錢存在銀行。
各種理財App上隨便一個低風險基金，這個寶那個寶，利息也并不比銀行存款低。
而且中國的股民、基民也越來越多。
根據(jù)中國證券業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，截至2021年底，中國個人股票投資者已經(jīng)超過1.97億，基金投資者超過7.2億。
要知道，在6年前的2015年，A股股民還只有8100多萬。
也就是說，近六年來，中國平均每年要新增1900多萬的股民。
而基金人數(shù)就更多了。
所以中國每月新增937元的人均存款，還真不一定反映了中國人民，特別是當代年輕人的真實儲蓄情況。
他們更多的錢，可能在各種基金、股票里上下浮動。
但是，也不得不說，如今人們的負債也越來越高。
現(xiàn)在，各種消費貸也是層出不窮，花唄借唄度小滿，白條360貸分期樂，總有一款適合你。
所以在過去十幾年里，中國人的負債率正急劇上升。
未來年輕人的生活，很可能不再是父輩那樣，勒緊褲腰帶的存錢模式。
一邊不斷花錢，使用各種杠桿工具買車買房；一邊打工賺錢，每個月收入還沒捂熱就還貸款。
這種一邊進賬一邊出賬的模式，在中國的未來或許會越來越常見。
當然，這種模式也不一定是年輕人自己選的。
高額的房價、昂貴的汽車，都讓很多年輕人只能一邊貸款一邊還款，才能跟的上社會的節(jié)奏。
說到汽車，下期內(nèi)容，我將為你分析中國人的買車真相。
下次不一定，這次要一定。
編輯：林慧婕
B站：青年門派
這里是派派，前財經(jīng)記者、前滴滴司機、前大學老師。
