我們每個人都終將會老去，因此養(yǎng)老問題是社會公眾最關(guān)切的話題之一。我國早在上個世紀90年代就已經(jīng)建立起了現(xiàn)代化的基本養(yǎng)老保險體系，發(fā)展到了目前，已經(jīng)成為了數(shù)億退休人員的主要養(yǎng)老資金來源。
當然，也有很多朋友有一個疑問，如果不依靠基本養(yǎng)老保險，個人在60歲退休的時候，要有多少存款才能夠養(yǎng)老呢？不同城市有不同的標準，本文以全國平均情況進行粗略計算，大家快來看看你達標了沒有？
一、要多少存款？
判斷個人在60歲退休時要多少存款才足夠養(yǎng)老，最重要的一個參考指標就是人均消費支出。這項數(shù)據(jù)各個省、自治區(qū)、直轄市都是不一樣的，我們以2017年公布的18322.5元為基準，以8.38%為年復合增長率計算。
至2034年，16年的時間里，總計人均消費支出為67.18萬。這也就是說，從全國平均水平來看，個人如果想要完全實現(xiàn)16年的自主養(yǎng)老規(guī)劃，則在退休時至少需要67.18萬的銀行存款（不考慮理財收益情況）。
當然，正如前文所言，這只是全國范圍內(nèi)的僅供參考的指標，不同地區(qū)由于經(jīng)濟發(fā)展水平不同，消費水平也存在很大的差距。并且，這個指標只考慮了正常的消費支出，并沒有納入醫(yī)療支出指標。與實際情況相比，這個數(shù)據(jù)是偏小的。
16年67.18萬，折合到月為3498元，根據(jù)2021年公布的數(shù)據(jù)顯示，我國退休職工（含機關(guān)事業(yè)單位）的月平均養(yǎng)老金為3381元。如果考慮養(yǎng)老金持續(xù)上調(diào)的趨勢，很快我國退休職工的月平均養(yǎng)老金就能夠滿足這一保障要求。這也是為什么奉勸大家一定要參與養(yǎng)老保險制度的原因，這個制度提供了一個杠桿，可以使職工在退休后享受到穩(wěn)定的養(yǎng)老保障。
話雖如此，我國到底還有多少人達不到這個指標呢？
二、沉重的現(xiàn)實
以上討論的是城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險參保者的退休保障情況，截止2020年底，我國參與到這一制度的人口總數(shù)為4.56億人。除此之外，我國基本養(yǎng)老保險制度領(lǐng)域還有一項重要的組成：城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度。
截止2020年，參與到這一制度中的人口總量達到了5.42億人，超過職工養(yǎng)老保險參與者。而根據(jù)人社部公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年，我國城鄉(xiāng)居民月平均養(yǎng)老金僅為174元！就算水平最高的上海，折合到月，平均養(yǎng)老金也不過才1338.25元。
以上這組數(shù)據(jù)清楚地刻畫出一個沉重的現(xiàn)實，不考慮家庭養(yǎng)老因素，我國至少有超5億人在退休的時候沒有辦法實現(xiàn)充分的養(yǎng)老保障，就更不用說儲蓄有67.18萬的存款了。
既然我國有數(shù)量如此龐大的人口無法獲得充分的養(yǎng)老保障，我們在當下應該做出怎樣的改變？
三、付出行動
決定一個木桶裝水量多少的不是最高的木板，而是那塊短板。中國養(yǎng)老體系最脆弱的環(huán)節(jié)莫過于我國廣大農(nóng)村地區(qū)的老人了。根據(jù)七普數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村地區(qū)生活有約5億居民。
社科院2021年公布的數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村60歲以上老人的人口占比已經(jīng)超過了20%，按照這一比例計算，我國農(nóng)村地區(qū)起碼有1億農(nóng)村老人。由于城鄉(xiāng)長期以來的二元化發(fā)展，農(nóng)村老人大概率沒有機會參與到職工養(yǎng)老保險之中，這就導致他們每個月只能領(lǐng)取微薄的幾百元養(yǎng)老金。
這點錢即使在消費意愿不旺盛的農(nóng)村地區(qū)來說也無異于是杯水車薪的，農(nóng)村老人的養(yǎng)老模式主要還是依靠家庭養(yǎng)老。這就會導致子女承擔的養(yǎng)老壓力較大，沒有時間和條件規(guī)劃自己的養(yǎng)老，一個惡性循環(huán)就此產(chǎn)生。
當務(wù)之急是要馬上付出行動，改善農(nóng)村老人的養(yǎng)老保障狀況，切斷這個惡性循環(huán)。正如人大鄭風田教授所提出的那樣，可以為農(nóng)村年滿70歲的老人，每月額外發(fā)放500元的養(yǎng)老金。這樣算下來，每個農(nóng)村老人一年可以多增加6000元的養(yǎng)老保障，這是一個可行的方案。
總結(jié)
按照人均消費支出指標進行估算，個人到了60歲退休。16年的退休生活應該至少有67.18萬元的積蓄。否則將無法充分保障晚年生活能夠安穩(wěn)度過。如果不想進行這么大一筆巨款的儲蓄，最好的辦法就是參與到職工養(yǎng)老保險體系中去。
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