擱在10年前，絕大多數人可能會毫不猶豫地選擇買房。理由很簡單，彼時投資買房被公認為是最好的投資渠道，尤其是對普通老百姓來說，買房門檻低、最簡單、最靠譜，而且升值也快。
這并非我們信口胡說，而是有科學依據。按照中泰宏觀的計算，從過去10年大類資產的表現來看，如果10年中堅定投資房地產，獲得的收益高達350%。相比之下，債券為79%，滬深300為40%，黃金的收益只有38%。
再參考另外一個數據：過去10年，我國CPI總漲幅為29%。這意味著，如果10年前買房，放到現在不僅輕松跑贏大盤，而且多出來的收益至少也在3倍以上。這還只是平均數據，如果聚焦到四大一線城市，10年前買房，現在房價上漲10倍甚至是20倍，也不稀奇。
同樣的問題，放在今年，就不那么好回答了。歸根結底是因為，去年下半年到今年上半年，房地產市場行情很差，甚至連房價都下跌了不少，這直接對很多人堅持了十幾年的“買房觀”造成了巨大沖擊。
首先，很多城市雖然在積極施救，據不完全統計，截止到目前，全國有近200個城市出臺了穩樓市政策。但5個月過去了，樓市仍然未能走出陰霾——5月份開發商銷售額銷售面積、房貸增加情況、土地出讓情況等均不樂觀，同比仍然跌幅超過50%；
其次，5月15日，央行針對首套商業性個人住房貸款利率下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率減20個基點，以貸款購買100萬的房子計算，總利息可以節省近4萬元，而且5月以來，全國已經有30+城市降低首套房首付比例至20%，疊加公積金額度提升、發放購房補貼、減免契稅等新政，可以說利好消息一籮筐，但效果仍然不理想——購房者持幣觀望情緒仍然濃厚。用青島大學教授易憲容的話說，現在的老百姓根本沒興趣買房；
再者，此前很長一段時間，房地產都被當做是“只漲不跌”的存在，但這種神話在今年被徹底打破了——自去年10月份全國商品房均價跌回萬元內后，直到今天全國商品房均價都沒能沖破萬元。不僅如此，今年5月份全國商品房均價和去年2月份相比，直降了12%，每平方米下降了1350元。
以購買一套100平米的全國均價的商品房計算，今年5月份買，要比去年1月份買，至少節省13.5萬元成本。如果再把利率從5.88%降至5%這個因素考慮進去，可以再節省利息30萬元——去年2月份，總房價113萬，貸款79.1萬，首套純商業銀行貸款利率是5.88%，總利息是90.45萬。而今年5月份，總房價是98.78萬，貸款69.1萬，首套純商業銀行貸款利率5.0%左右，總利息是65萬。
另外，據相關監測資料顯示，5月百城二手房均價為15717元/平方米，環比下跌0.05%，同比下跌1.06%。我一直都說，百城二手房價格才是所有人都應該重點關注的，這才是市場的真實反映。因為這些城市都是全國綜合實力最好的城市。5月百城二手房價格同比跌1.06%，其實很好地說明了，過去這一年，投資房產都是不明智的。
用專業人士的話說，目前，我國長期形成的“房價看漲”預期正處在轉變的臨界點上，房企、銀行、土地市場端都在向好發展，整個產業鏈降溫意味著調控已經取得了階段性進展。
基于以上當前房地產的真實情況，我們再來看文章的核心問題：手握70萬，2022年該買房還是存銀行？有人可能會問，為什么是手握70萬現金？前面提到了，全國百城才是最值得關注的城市，所以我們討論的對象，都是圍繞著百城。5月百城二手房均價1.57萬/平，購買100平米的房子，總價就是157萬，首付三成就是47萬，加上各種稅費，買房款是50萬。之所以多出來20萬，其實是準備的2年的房貸月供。我們一貫的觀點是，無論任何時候買房都要留有充裕的資金，最起碼要儲備兩年的房貸月供，意外只有做到這一點，才不至于受大環境波動的影響。被裁員、工資收入大幅下降等因素，都要提前考慮到。
接下來言歸正傳，今年手握70萬現金，到底該買房，還是存銀行吃利息呢？對于這個問題，懂行人房地產專家、北師大知名教授董藩說出了自己的“答案”：在大城市，手握70萬現金，應該要早買房。因為早買房是孝敬父母，哪怕錢不夠，需要父母支援也沒問題。對于大城市的房地產，董藩是極力看好的，他甚至還提出了“買不起房，終生租房也要留在一線城市”的觀點。
此外，董藩還直言，各地應該要改變樓市救市思路，摒棄之前的羞羞答答、扭扭捏捏、擠牙膏式的救市思路，放開拳腳大膽行動。房地產行業對中國的經濟增長，對中國的就業和財政收入影響巨大，房地產市場不能回到穩定健康發展的狀態，中國的經濟和社會秩序就無法回到健康運行的狀態。所以，我認為，要在國家層面推出系統的財稅、金融、土地等大力度救市政策，然后允許地方政府再因城施策加以補充。
董藩為什么鼓勵年輕人在大城市要早買房，而不是把錢存在銀行？第一，大城市具有發達的經濟基礎，以及源源不斷的人口資源，同時還享有最大力度的政策支持，這些都會支撐房地產繼續發展；第二，現在很多一二線城市的房價，并沒到極限，未來上漲的壓力仍然很大，跑贏大盤是基本沒問題的。而且大城市的優質房產，仍然是普通人實現資產保值增值的最好渠道；第三，現在的銀行存量利率太低，高收益的產品安全性無保障，河南這次的事件可見一斑。而國內排名前三十的城市，隨隨便便一套房產每年的升值收益都比把現金放在銀行高。
對于董藩的建議，我們還是比較認可的，但董藩只提到一部分情況，并不適用所有人。接下來我們將從三個方面對該問題進行全面分析，告訴大家一個真實的答案：大城市應該買房，小城市應該存靠譜的銀行；短期有用錢需求，也應該存在靠譜的銀行。
第一，手握70萬現金，該買房還是存銀行，應該要因城而異。簡單來說就是，對于有潛力且無限購限制的經濟發達、人口增量城市，首選依然是買房。一方面，這類城市的經濟動能仍然很強，而從全球范圍來看，經濟快速發展的地方，房價都會大幅上漲；另一方面，經濟發達的大城市，庫存都嚴重不足，房屋整體處于“供不應求”的局面。再加上從來不缺購房需求，尤其是城市群、都市圈核心城市，人口仍然在源源不斷涌入，這些最終都會轉化為有效需求，支撐房地產繼續發展，支撐房價不斷向上；
而對于房產大量過剩、人口常年流失、遠離區域中心、遠離發達城市、產業單一或無核心產業的三四線及全國更多的低能級城市，買房或許不是最好的選擇，尤其是當前階段，把70萬現金存在銀行，明年獲得的收益都遠遠大于買房。
曹德旺曾經說過，對于過度開發建設的很多三四線城市、縣城，房子早就不值得購買了，這些地方的房子不過是一堆鋼筋水泥。這話不好聽，但卻是事實。不管是從經濟學供求層面，還是房產附加價值層面來看，這類城市的絕大多數房產，都不具備長期大幅升值的潛力。尤其是很多人口塌陷、產業空心、經濟發展落后的縣城，買房就是接盤，買房就要做好虧本的準備——房價不漲反跌，光資金成本，每年都要損失3%-4%。這樣一對比，還是把錢存在銀行劃算。但有了河南的前車之鑒后，我們建議大家存款時，要率先考慮安全性，其次才是高收益，不要重蹈河南的覆轍。
第二，買房和存銀行的預期收益也應該重點考慮。比如即使是一二線城市，公寓、旅游房、養老房、小產權房等，買到手里大概率也是高位接盤，這些房子別說升值，每年連保值都有點懸，更重要的是，這類房產弊端太明顯，往往很難脫手。
另外，馮侖有一個理論：房產每年的升值幅度達不到7%，買房其實是虧本的。大城市，人口、金融、經濟、資源、政策等基本面，都可能使得房價漲幅高于這個數值，所以在大城市買房顯然比存銀行劃算。70萬現金存銀行，即便按最高收益5%計算，也仍然不如在大城市投資買房。
小城市當然存銀行要好過買房。一方面，房產嚴重過剩，且購買力消耗殆盡，又面臨人口不斷流失，樓市投資價值越來越低。事實上，最近幾年，很多城市“攤大餅”式新建的房子，基本都在空置，這類房產都在不斷貶值——每年要交物業費，而且還有資金成本損失。4%左右的銀行存款收益，還是比較香的。還是要提醒一句，現在存錢也要找靠譜的銀行。
第三，當然70萬現金，該買房還是存銀行，也要看個人需求：如果70萬純粹是閑置資金，無其它用途，趁著現在各地放松調控，有機會買入大城市的房產，我們是贊同買房的；但如果你是有短期的現金流需求，肯定是存銀行吃利息更好。因為在當前這種買方市場行情下，一旦買房就要做好長持的準備。雖然理論上買入大城市的房產，仍然有升值的潛力，但很多房子有價無市、難以套現，也是實情。
