這是知乎上的一道腦洞題。
多數人的第一反應是“足夠了吧我都沒見過這么多錢”，但冷靜一下就能發現，應該不夠。
在大城市，房子和四腳吞金獸就不要想了，每樣都透支這400萬。
我們假設這是一位有房的獨身主義者，或者勉強是個丁克家庭。除此以外的情況，建議到云南找個陽光明媚的小鎮或著馬上放棄躺平的夢想。
即使這樣，錢也未必夠花。
畢竟是一輩子，假如40歲得此巨款，至少要到80歲吧，40年400萬，平均到每年才10萬。
單看吃穿用度，保持40歲的開銷，以上海為例，每個月至少要5000元吧。
兩個人的話差不多得8000元上下。
年輕時還可以，老了怎么辦呢？尤其是60歲以后，醫療和養老的壓力會越來越大。
再考慮到通貨膨脹，這點錢就肯定不夠了。
不過換個角度想，錢不是死的，可以拿去投資理財啊，正好見證一下復利的威力。
所以，這道腦洞題有點意思，我決定嘗試一下。
首先要PASS掉權益類資產，不是100%安全，總不能躺平的過程中本金沒了。
我決定只用兩種工具：銀行存款和保險，一水的固收類產品。
然后，我們以60歲為分界點，把400萬分成兩部分：240萬用于60歲前，160萬用于60歲以后。
01
60歲以前：240萬
不用上班了，想想都開心。
當下40歲，到60歲還有20年，我們要解決三個問題：舒服的生活、醫療風險和通貨膨脹。
舒服的生活，我們按每個月8000元準備，省的錢算賺到了；醫療風險可以用百萬醫療險和意外險規避，每年成本不到1000元。
先留出50萬，存到余額寶里，當下年化利率1.95%，聊勝于無，足夠最近5年的生活。
剩下的190萬放到銀行5年期大額存單里，多找幾家銀行，利率有可能拿到4.5%，至少4%。
按4%算，每年利息是7.6萬，五年后190萬變成228萬。
按這個套路準備下一個五年計劃，不過肯定面臨利率下行的問題，要適當考慮加入國債產品。
因為沒有KPI壓力和職場PUA，不用熬夜和擠地鐵，心情愉悅，這20年的醫療支出應該不多，錢足夠花了。
這20年間還有個重要保障是社保，養老要繳滿15年退休后才能享用，醫保各地不同，上海也是繳滿15年才能終身享用，可以申請靈活就業者的社保政策，把時間湊滿。
因為我們有自己的養老準備，所以別太在意社保養老金，不用投入太多。
02
60歲以后：160萬
這筆錢在40歲那年投了兩款保險。
一筆100萬，投資商業養老金，以當下的百歲人生福享版為例：
60歲開始，每年領取11.6萬，折算到每個月是9724元，加上社保養老金，一個月1萬元差不多。
雖有貨幣貶值，但也夠體面舒適的生活了。
這筆年金活多久領多久，到時只管把身體照顧好，沒有后顧之憂。
中途可以退出，退出后還能給筆返還金（現金價值）。
生活費夠了，還要考慮醫療、旅游等問題，這就是第二份保險的作用。
第二筆錢60萬，投一份增額終身壽險，以頤悅無憂為例：
60歲時，這筆錢變成了118萬，這時候用錢的話可以部分取出（減保）；如果不缺錢就繼續留著增值，到70歲時167萬，80歲時是235萬。
足夠大病醫療和失能護理金了吧。
頤悅無憂是款掛著護理險外衣的增額壽險，支持減保，既能自用也能兼顧傳承，但咱們人設的前提是“獨身主義者或丁克家庭”，這筆錢還是在見上帝和佛祖前先花光為妙。
60歲后的醫療保障主要靠社保和意外險，爭取能有保障續保20年的百萬醫療險護體，不行就換惠民保。
但這是按當下的保險情況做的方案，20年以后誰知道呢，也許更好，也許更差。
不過，百歲人生和頤悅無憂的收益是能保證的，畢竟寫在合同里，這也是它們在60歲以后的作用：
長期保證利率，對抗通貨膨脹和利率下行的風險。
03
盤點一下
這個思路全部采用的是固收投資，沒做權益類資產配置，也沒考慮房產。
沒考慮家人，尤其是四腳吞金獸，如果丁克家庭，我覺得省一省也夠。
有基于醫療的風險保障，但沒考慮失能類保障，畢竟有幾百萬在那存著。
60歲以前的醫療花費不多，也有保險兜著，盡量還是多攢錢；60歲以后涉及到醫療、養老的成本很多，再加上通脹，要多留點錢。
現實中是否存在這種可能，我不清楚，畢竟人生無法預測。不過，這套方案可以展示一下固收類產品的復利威力。
腦洞嘛，開心最重要。
