近日，多地市民在網(wǎng)上求助，希望能延緩房貸還款期限。＃因疫情推遲還房貸可行嗎＃的話題也登上了微博熱搜。而對于這個問題，目前不同銀行回應不一：有的銀行表示可以考慮，有的銀行則不行，有銀行在部分地方可以，在另一些地方不行(據(jù)4月6日《北京青年報》消息)。
疫情影響究竟能否構(gòu)成延期還貸的免責事由？從法律上講，根據(jù)我國民法典第180條，因不可抗力不能履行民事義務的，不承擔民事責任。什么是不可抗力呢？民法典規(guī)定，不可抗力是不能預見、不能避免且不能克服的客觀情況。一般來說，自然災害、戰(zhàn)爭、災害性事故都符合上述條件。比照當前疫情態(tài)勢，“三不能”的特點還是比較顯著的。從實際情況看，疫情對某些行業(yè)及其從業(yè)者影響較大，造成其暫時收入下降以致不能按時還貸(履行遲延)的情況，的確可能存在。因此，若購房者確因疫情影響暫時無法按期還貸而申請遲延履行，合乎法律規(guī)定，亦在情理之中。
但問題還有其另一面。大面積房貸斷供，不僅可能會影響個體和家庭的穩(wěn)定，對銀行和房地產(chǎn)業(yè)也會帶來一定程度的沖擊。因此，貸款銀行一般會利用征信系統(tǒng)，及時跟蹤購房者還貸情況，督促其按時履行義務。正如某商業(yè)銀行從業(yè)人員所說，房貸還款延遲一天就會影響征信記錄，延遲3個月將會啟動訴訟程序。“兩難”之下，不同銀行對于延期還貸申請態(tài)度不一，也就容易理解了。
一邊是購房者的實際困難，一邊是巨大的征信壓力，如何協(xié)調(diào)？我們可能需要一種更為明確、務實而負責的態(tài)度。對于因疫情影響確實無法按期還貸的人來說，別說記入征信，就算提起訴訟，不可抗力也屬于合法、正當?shù)拿庳熓掠伞ｍ氈绻环志唧w情況和原因，將無法按時還貸的情況一律記入征信，不但不符合民法典原則，對督促及時還款還可能適得其反：不良征信記錄對于人們經(jīng)濟“翻身”的負面影響是顯而易見的。因此，破解上述“兩難”，出路顯然不在各家銀行對相同情況“態(tài)度不一”，而在于能夠具體情況具體對待，同等情況同等處理。
據(jù)某商業(yè)銀行工作人員介紹，目前該銀行暫無由于疫情減免房貸相關規(guī)定。其實早在2020年2月，央行、財政部、銀保監(jiān)會等5部門就發(fā)文明確：對因受疫情影響暫時失去收入來源人群，金融機構(gòu)可靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等還款安排，合理延后還款期限。落實這一精神，比較可行的操作辦法是：及時出臺實施辦法，明確購房者確因疫情影響無法按時還貸的，應當及時提出申請并提供證明；銀行應及時對上述申請進行審查，根據(jù)不同情況予以不同處理。這樣的操作，才是認真貫徹上述5部門要求，同時也能主動將民法典原則貫徹到行業(yè)領域，讓大量糾紛在訴前得到有效紓解。
和衷共濟，向來是中華民族力量的源泉。抗疫大局之下，不管是購房者、銀行還是相關管理機構(gòu)，都需要積極承擔起自身應盡的義務，充分發(fā)揮守望相助的精神，讓相關問題在法治的軌道內(nèi)得到妥善解決。
柴春元
